來源：金融界網站
貴陽銀行成立於1997年，是一家總行設在貴陽的區域性股份制商業銀行。2016年8月，貴陽銀行首次公開發行股票在上海證券交易所成功上市，成為中西部首家A股上市的銀行機構。截止2018年12月31日，貴陽銀行總資產達5033億元，各項存款餘額達3125億元，各類融資餘額達1703億元。2019年，貴陽銀行發展成為全省規模最大的地方法人金融機構。
貴陽銀行始終秉承「服務市民、服務中小、服務地方」的辦行宗旨和市場定位。2006年12月，貴陽銀行與國家開發銀行籤訂微小企業貸款項目合作協議，成為世界銀行推動下與國家開發銀行合作開展微小貸款項目的西南地區首家城商行，大力推廣小微企業貸款業務。通過不斷學習、借鑑和探索創新，先後推出面向民營及小微企業、個體工商戶的30多種特色化金融產品，逐步形成系統、完整的小微貸款產品體系，基本涵蓋了民營及小微企業的各類融資需求。
2015年，貴陽銀行以開展金融服務民營及小微企業的發展為契機，以創新科技金融為抓手，針對誠信納稅企業量身打造大數據金融產品「稅源e貸」，有效解決民營及小微企業的融資難題。
一、創新研發背景
（一）貫徹落實國家相關政策要求
為貫徹落實黨中央、國務院關於金融支持民營及小微企業發展政策及貴州省社會信用體系建設的要求，貴陽銀行率先於2015年3月與貴州省國家稅務局、地方稅務局籤訂了《「稅源貸」服務合作框架協議》，開展「稅源貸」業務。
同時，國家稅務總局、中國銀行業監督管理委員會於2015年7月聯合下發《關於開展「銀稅互動」助力小微企業發展活動的通知》（稅總發〔2015〕96號），在全國範圍內共同建立銀稅合作機制，開展「銀稅互動」助力小微企業發展活動。2015年9月，貴州省國家稅務局、地方稅務局及中國銀行業監督管理委員會貴州監管局聯合下發《貴州省「銀稅互動」助力小微企業加快發展工作方案》（黔國稅發〔2015〕104號），貴州省正式啟動「銀稅互動」助力小微企業加快發展工作。
（二）滿足民營及小微企業的融資需求及特點
民營及小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在穩定增長、促進創新、擴大就業、增加收入、改善民生等方面發揮了重要作用，成為推動經濟社會發展的重要力量。目前，民營及小微企業的融資已逐漸成為制約其發展的關鍵因素，然而市場上大多數的金融產品並不能完全滿足民營及小微企業的融資需求及特點。
長期以來，民營及小微企業融資難、融資貴一直是個難題，根本原因在於信息不透明，銀行無法具體掌握其信用狀況，故要求提供充足的抵押物和有效的擔保方式，而民營及小微企業大多屬輕資產企業，無法提供足額的抵押物和有效的擔保；同時，由於要投入更多的人力、物力來進行盡職調查、信息收集分析及貸後監測管理等，銀行往往要求更高的風險溢價或追加第三方擔保。因此，能滿足民營及小微企業的融資需求及特點，破解其融資難題對銀行顯得尤為重要。
（三）順應轉型發展的戰略要求及大數據時代的發展潮流
2016年2月，國家發改委、工信部等部門同意貴州省建設國家大數據（貴州）綜合試驗區，貴州掀起了大數據時代發展的浪潮。貴陽銀行身處首個國家大數據綜合試驗區，在貴州省大力發展大數據產業和貴陽市打造「公平共享創新型中心城市」的戰略背景下，主動融入大數據金融浪潮，搶抓先發優勢，以大數據為引領，著力提升風險控制能力、金融服務能力、營銷能力、管理能力和資產應用能力，順應大數據時代的發展潮流，創新研發大數據金融產品，打造大數據金融特色銀行，全力建設大數據金融中心，實現傳統金融模式的自我革命，開創中小銀行的轉型發展新徵程。
二、創新研發舉措及亮點
（一）創新研發舉措
2015年3月，貴陽銀行率先與貴州省國家稅務局、地方稅務局籤訂了《「稅源貸」服務合作框架協議》，同步與貴州省國家稅務局、地方稅務局聯合印發《「稅源貸」服務實施方案》，納稅信用評級在B級以上的誠信納稅企業開展線下「稅源貸」業務，成為全省首家與稅務局開展「銀稅互動」活動的金融機構。
2016年6月，為優化提升客戶體驗、提高金融服務能力和服務效率，貴陽銀行與貴州省國、地稅納稅信用服務平臺開展系統對接工作，10月實現了涉稅信息電子化數據線上交互，貴陽銀行同步開展稅源貸優化升級工作。2017年2月，線上「稅源貸」業務正式上線運營，「稅源貸」升級為「稅源e貸」。
通過與稅務局專線直連，進行系統對接，實現信息互通。「稅源e貸」利用網際網路技術，建立業務運營系統，打造線上貸款流程，民營及小微企業客戶通過線上進行貸款申請，完成相關授權（徵信、數據查詢等授權）；通過數據挖掘，收集稅務、工商、法院、公安、徵信及行內信息等大數據，還原客戶信用水平、行為特徵和風險畫像，利用大數據風控技術，建立評分決策模型、採用人工+系統評分相結合的組合決策審批模式，實現信貸業務的自動化、批量化審批，改變傳統的貸款審批模式及業務流程，打造快速、便捷、高效的業務辦理模式，實現線上申請授信、線上審查審批、線上支用及還款等操作，給客戶帶來交互式的業務體驗，申請簡單、辦理流程便捷。同時，通過利用反欺詐技術和自動化預警系統，實現貸前、貸中、貸後整個業務流程的風險自動化預警，有效降低業務風險，提高銀行資產質量。
（二）產品亮點
1.提升對民營及小微企業的金融服務能力
稅源e貸通過數據挖掘，收集稅務、工商、法院、公安、徵信及行內信息等大數據，還原客戶信用水平、行為特徵和風險畫像，融合了網際網路與大數據技術，將小微客戶行為大數據、大數據平臺（貴州省「稅務信用雲」）及大數據模型應用結合起來，最大限度解決了銀行與企業之間信息不對稱的問題。客戶憑藉自身徵信、納稅信用數據等大數據，便可申請信用貸款，改變了銀行繁雜的傳統貸款流程，貸款手續簡單便捷，可真正實現隨時貸、實時貸，降低了貸款融資成本。
2.提高對民營及小微企業的金融服務效率
稅源e貸通過建立評分決策模型，採用人工+系統評分相結合的組合決策審批模式，構建簡約有效的風險識別和計量體系，實現信貸業務的自動化、批量化審批，改變傳統的貸款審批模式及業務流程，有效提升業務辦理效率，最大限度縮短民營及小微企業的融資時間，提高銀行的金融服務效率。客戶當天申請貸款，最快可實現當天放款上帳。
3.優化提升對民營及小微企業的金融服務體驗
與傳統業務相比，稅源e貸通過對業務流程IT化、流程化改造，既節省了大量人力成本，又帶給客戶交互式的業務體驗。利用大數據信貸風控+網際網路技術，打造快速、便捷、高效的業務辦理模式，實現了在線申請、審核、放款等流程的純線上操作。客戶只需下載貴陽銀行「爽爽bank」APP，即可實現貸款自助辦理。通過手機銀行客戶端發起貸款申請，根據線上審批結果，實時掌握貸款進度，可線上支用和線上還款，申請簡單、辦理流程便捷，足不出戶，即可實現貸款申請自助化辦理，真正實現貸款不求人。
4.極力解決民營及小微企業的融資難題
稅源e貸可實現信用+X（自然人保證、房產抵押、政策性擔保公司擔保）的多種擔保方式組合，借款人可根據自身實際情況選擇擔保方式申請貸款，有效解決民營及小微企業無法提供充足抵押物和有效擔保方式的問題，真正解決民營及小微企業的融資難題。同時，借款人取得稅源e貸授信後，在授信期內，可實現隨支隨用，隨借隨還，借款人可根據自身生產經營周期和特點辦理貸款，實時滿足民營及小微企業的融資規模小、用款時間短、資金需求頻次高、用款急，且要求服務便捷快速的需求。
5.利用反欺詐技術和自動化預警系統，有效降低業務風險
稅源e貸利用風險預警系統實現貸後預警自動化管理，實現崗位職責動作執行標準化，與業務系統進行數據交互，實現申請、審查審批、放款、貸後管理全生命周期監測管理，第三方渠道定期傳入貸款客戶數據，預警系統按規則進行風險預警；通過充分利用行內設備信息數據、客戶基本信息數據、帳戶交易信息、黑灰名單等數據，建立反欺詐規則體系庫，積極引入第三方數據服務商反欺詐數據，不斷豐富反欺詐數據決策維度。通過反欺詐規則前置，有效識別申請欺詐行為。例如：通過建立反欺詐規則庫，防範批量申請欺詐行為；通過客戶資金流向、回流分析，有效識別交易欺詐風險。同時，在APP端申請流程中，嵌入動態驗證與人臉識別技術，有效杜絕無效申請。
三、取得成果與反響
稅源e貸自2017年2月上市，便獲得廣大民營及小微企業的一致好評，取得了良好的市場反響。截止2019年3月底，稅源e貸累計授信近35億元，貸款餘額近21億元，成功扶持5000多戶民營及小微企業的發展，成為全省開展「銀稅互動」貸款業務規模最大的金融機構。憑藉大數據風控技術、嚴格的風險防控手段和內控體系，稅源e貸貸款不良率一直控制在0.6％左右，憑藉優異的表現得到了政府相關部門及監管部門的肯定和讚許。
2017年6月，貴陽銀行「稅源e貸」在貴州省金融工委、省政府金融辦舉辦的2016年度貴州省銀行機構支持實體經濟發展考核和創新金融產品評選活動中榮獲二等獎。
四、研發推廣的意義
1.有效破解民營及小微企業的融資難題。稅源e貸的研發推廣最大限度解決了銀行與企業之間信息不對稱的問題，全面提高了貸款的辦理效率，真正降低了小微客戶的融資成本，提升了民營及小微企業貸款的可獲得率，有效破解了民營及小微企業的融資難題。
2.有利於促進社會信用體系建設工作的發展。稅源e貸將小微企業納稅信用、稅收貢獻與其融資發展相關聯，以納稅信用標尺衡量企業信用狀況，進一步增強小微企業依法納稅和防範涉稅風險意識，促進小微企業重視、積累自身良好的納稅信用記錄，營造守法誠信的良好社會氛圍，為貴州省社會信用體系建設工作提供大力支持。
3.有利於助力貴州民營及小微企業等實體經濟發展。稅源e貸是貴陽銀行積極響應國務院及相關部門關於支持民營及小微企業發展的政策要求，為全面推進普惠金融發展，服務非公有制經濟發展壯大，助力貴州實體經濟發展提供了強有力地支撐。
重要資料附錄：
1.貴陽銀行與貴州省國家稅務局、地方稅務局《「稅源貸」服務合作框架協議》（2015年）
2.關於2016年度貴州省銀行機構支持實體經濟發展考核和創新金融產品評選情況的通報（黔委金通〔2017〕2號）