有一種保險，各種微信群裡轉來轉去，正以迅雷之勢席捲全國，不是「開門紅」，而是各種惠民保。11月24日，『A智慧保』再談一談惠民保。
兩杯奶茶錢，來一份唄！
老人也能買，特別划算。
有病也能買，趕緊薅羊毛！
政府推的，靠譜！
我給大家開了個答疑群，有問題的進群聊。
老鐵，今晚直播，給大家講講這個保險。
數十家主流保險公司、各路健康管理平臺、網際網路流量巨頭、半推半就不明所以的地方政府，集體打造了現象級的爆款，疊加便宜又大腕的網紅氣質，惠民保險得以迅速成為本年度最火熱的網際網路險種，四處出擊、遍地開花。
一邊是健康險的江湖地位不斷提升，一邊是醫保改革分羹醫保個人帳戶的無限渴望，加之各地分公司的KPI壓力，惠民保險被寄予新的希望。
只是，幸福來得太快太突然，生怕來晚了湯都喝不上的保險公司蜂擁入場，「藍海」轉瞬間就成了扎堆的「紅海」。
步子邁得太快，就容易絆腳、摔倒、栽跟頭！
一時間，好戲不斷上演：
這方疆土我看上了！
那邊疆土我也有份！
讓我來！
我不讓！
於是，小小一隅，竟有兩個惠民保險同臺競技打擂。
199！199！走過路過不要錯過，白菜價了！
69！69！甩完賣完回故鄉！
What?!不管了，49！吐血骨折大甩賣！
29！看誰跟我比！
呵呵，19！
大佬們槓上了，就是要比誰更低，一通降價騷亂，借問底褲安在否？！
我們有ZF背景，後臺槓槓的。
誰指導你了？！
「piapia」貼金不成反打臉，醫療保障局指導沒指導，誰說誰知道！
地方醫療數據拿到多少，就敢放開既往病症？就敢不斷加病種的同時還降價？
這到底是誰給了這些保險大佬的勇氣，冒著賠付率惡化、虧損風險聚增而闖入這片原本是「藍海」的「紅海」？
不得而知。
但這次，真的玩得有點大，已經不只是保險公司自己賠不賠、賺不賺的事兒了。傷了客戶的心，這種事情大概幹過不少，無所謂多一樁，但這回可是拉上了政府背書，打著政府的幌子賣保險，若傷了政府的心，又當如何修補？
瘋狂的惠民保險市場，從爆款到爆雷，危險已經悄悄潛伏。
參保人數也是不盡如人意，而最短命的惠民保險，上線不到一個月就關門謝客了。
難道還要再亂下去嗎？！
現在，已引來監管迅速出手。
「快！狠！準！」針對惠民保險的重磅監管來了。
11月20日，銀保監會人身險部一紙《關於徵求〈關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）〉意見的函》下發給各地銀保監局、各家保險公司和中國保險行業協會。
雖然是徵求意見稿，但至少體現了監管的基本態度。
在《通知》中，銀保監會對惠民保險業務給出官方定義——「城市定製型商業醫療保險」，同時明確了保險公司經營該類業務應遵循的基本規範，其中核心要點包括：
○ 保險公司開展定製醫療保險業務，應遵從商業保險經營規律，市場化運作。
○ 應該因地制宜，保障體現地域特徵。
○ 應基於必要的歷史數據，結合當地特點，合理預估參保人數規模。
○ 做好保費測算和費率釐定，科學確定價格。
○ 鼓勵保險公司將目錄外醫療費用納入保障範圍。
○ 保險公司應在承保前向屬地銀行保險監管部門報告保障方案。
○ 保險公司應運用科學手段管控不合理費用，提升運營管理能力，提高服務效率，增強風控能力。
○ 應通過具備資質的網際網路平臺接受在線投保，並遵守網際網路保險的相關規定。
○ 通過第三方提供特藥服務的，應符合國家有關法律規定。
○ 應嚴格履行產品說明義務，做好風險提示，對關鍵信息如實、充分告知。
○ 暢通諮詢投訴渠道，建立理賠回訪制度及投訴處理機制。
○ 各保險總公司對定製醫療保險業務負管理責任，分支機構的保障方案和承保產品須報經總公司審核同意，並取得總公司的授權書、精算意見書和法律意見書。
○ 屬地銀行保險監管部門應加強定製醫療保險項目的統籌，加大日常監管工作力度。
可以看出，《通知》句句有所指，可見銀保監會人身險部的用心良苦。比如，「應遵從商業保險經營規律」、「市場化運作」、「科學確定價格」就直指保險公司搶市場、打價格戰的亂象。
同時，銀保監會也把醜話說在前，點名部分違規行為，一旦出現就會查。
要重點查處的違規行為包括
○ 保障方案缺乏必要的數據基礎
○ 未按規定使用備案產品或未及時報告保障方案
○ 參與惡意壓價競爭
○ 違規支付手續費
○ 誇大宣傳、虛假承諾、誤導消費者
○ 拖賠惜賠
○ 利用不正當手段套取、騙取醫療保險基金
○ 冒用政府名義進行虛假宣傳
○ 洩露參保人信息或擅自用於其他用途等
當然，《通知》也對保險公司經營惠民保險的正確性作出了肯定，指出惠民保險在提升居民保障水平、將保障範圍擴展至醫保目錄外、滿足參保群眾多層次多樣化的醫療需求方面的作用。
愛之深、責之切。
千言萬語化成一句話，好好幹，千萬不要把好事幹壞了。
惠民保險市場究竟如何，請閱讀『A智慧保』的精心策劃。
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（責任編輯：李顯傑 ）