文 | 曾響鈴
來源 | 科技向令說（xiangling0815）
刺激內需已經成為當下經濟發展主基調之一，合理的信用消費是重要的實現方式，而來自銀行體系的信用卡無疑是其中的「正規軍」。
無論是宏觀經濟發展的需要，還是消費者個人消費意識的覺醒，種種因素導致銀行信用卡背後的信息系統面臨著空前的壓力——既有業務量的大幅提升，也有多樣化消費體驗下的需求深化，僅僅對銀行既往系統的升級已經不夠，必須要有根本性的改造才能應對。
這方面，那些一直在信息系統上深耕的銀行走在了前面，中信銀行(601998,股吧)信用卡是其中的典型代表。
成功度過「雙十一」等重大節點的考驗後，中信銀行信用卡在一年前的2019年10月投產的StarCard新核心系統，其生命力和技術能力又一次得到印證。今年11月24日，StarCard新核心系統一周年沙龍在深圳舉行，在產業鏈合作夥伴的參與下，盤點和見證了國內首個具有自主智慧財產權的新一代雲架構信用卡核心系統的成長和成績。
StarCard不僅是一套新的核心系統，更幫助中信銀行在信用卡業務方面實現了「新服務、新技術、新管理」三維一體的綜合能力提升，但它的成功落地也面對過諸多挑戰，拆解這個案例，或許能給出銀行業革新、信用卡業務發展、金融科技等諸多方面的借鑑價值。
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爬坡的飛機要更換引擎，銀行巨頭如何讓這個過程不再驚險？
中信銀行升級信用卡核心系統的主要背景，在於業務的跨越式發展讓信息系統必須一次性實現更新換代，而不是老一代再優化。
早在五六年前，中信銀行信用卡就面臨全球範圍內主流信用卡供應商系統普遍無法滿足跨越式發展要求的境況——僅從容量需求看，該行信用卡業務就面臨從4000萬到億級的跳躍，加上銀行系統這些年一直在追求的自主化，自主創造和上線一套符合時代要求的核心系統勢在必行。
但是，信息系統分為核心系統與外圍系統兩大部分，對於銀行業而言，核心系統的更換難度更高，在一個銀行業務頻繁且快速增長時，更換核心系統無異於在飛機起飛爬坡時更換它的引擎，挑戰很大，也十分驚險。
而StarCard最終成功落地，可見中信成功應對了挑戰。回過頭來看，它之所以能夠做到，原因大體上有三個方面。
1、總體布局上，制定了「先外圍、後核心」的實施策略並在長周期視野下堅持執行
這相當於一個路線圖，指導整個跨越式發展的實現進程。
這樣做，帶來了幾個好處：
一是先在非核心系統的板塊對核心系統需要利用的雲架構等新技術形態進行驗證，先用外圍系統「趟水」，積累經驗、發現和修正問題；
二是通過外圍系統的建設，建立起技術框架和工具體系，相當於為核心系統的變革做好所有準備工作，掃清不應該有的體系和技術障礙；
三是外圍系統的建設可以鍛鍊隊伍、培養人才，為核心系統的替換儲備力量。
雖然StarCard投產剛滿一年，但背後的「先外圍、後核心」已經實施了數年，交付外圍系統達126套。
2、具體實施上，在多個維度進行了外科手術般的技術和能力推進，大膽突破、精確制導
在資源分配上，中信銀行信用卡一改傳統銀行核心系統把80%的資源投入到硬體設備上的普遍做法，倒二八原則將更多資源投入在軟體上，通過大規模應用開源技術解放核心系統對硬體設備的壓力，典型的如大數據存儲的需求主要通過結合當下「軟體定義」概念來解決；
在團隊管理和任務推進上，中信在項目團隊管理上按業務單元組建所謂「作戰縱隊」提升協同推進項目的能力，同時通過人員數位化管理，從人力分布圖定位到每個人的進度；
在測試方面，中信銀行信用卡採用雙線並行的辦法開展大規模業務測試，最終實現了接近50萬個測試案例，模擬了接近600個異常場景，及時篩查出正式運行時可能出現的問題提前解決，在上線前，還按照監管要求進行同城機房無感切換演練；
此外，在技術層面中信還構建了AaaS平臺（API as a Service），以及OneData實時大數據服務平臺，在上線後還配備可以智能化報警、實時派出任務的智能運維系統；
……
這些，都讓StarCard的投產變得不再僅僅是一次技術變革，而同時是管理的升級，推動整個IT研發形成了新的管理模式，"新服務、新技術、新管理"的三維一體由此形成。
3、外部合作上，構建了龐大而有序的協同團隊
合作夥伴能力輸入，是中信銀行信用卡StarCard投產的重要外部支撐力量——StarCard屬於中信銀行信用卡，但它是所有合作夥伴共同努力的結果，彰顯了數位化時代一個銀行創新核心系統所需要的標準範式，即在龐大而複雜的合作過程中實現利益的協同，打造商業共同體，而非僅僅是甲乙方商業合作。
StarCard歷時23個月製作出來並把老系統遷移上去，擁有一千多人的技術團隊，一共交付四大版本、上萬個功能點，其中離不開各種合作夥伴的支持。
有華為提供雲、5G、AI等方面的能力，這建立在中信銀行信用卡中心與華為的長期戰略合作基礎之上；
有中興和中信銀行共同研發的金融級分布式資料庫GoldenDB，讓StarCard不光成為全球第一個信用卡系統全雲化、應用分布式數據的核心系統，也成為分布式資料庫在金融行業的第一個應用；
有紅帽軟體提供的容器雲技術，大大提升系統的敏捷度；
此外，還有江融信、長亮、天陽、畢馬威等合作夥伴，從研發到管理全方位支撐StarCard投產和發揮價值，反過來，StarCard也成為它們服務金融產業的優質案例。
可以說，在StarCard投產的前幾年「準備期」，到投產後一年的實踐期，所有的合作夥伴已經磨合成一個技術與利益的共同體。
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多樣化競爭壓力面前，核心系統升級究竟給銀行信用卡業務帶來了什麼？
讓信用卡的跨越式發展實現穩定落地的StarCard，作為一個服務+技術+管理三大維度革新的核心系統，為中信銀行信用卡業務帶來了四重價值，也啟發整個銀行業如何看待一個新核心系統的價值潛力。
1、承載力：面對暴漲的業務展示「技術肌肉」
一個核心系統最首要的能力是對業務的承載力，如同一個人的力量率先反映在肌肉上。
穩定運行一年後，最新的數據中，StarCard已經成功承載1.1億帳戶運營管理，整體交易成功率99.999%，即「5個9」的高可用率，而傳統核心系統最高只達到過「4個9」。
此外，StarCard面對的交易峰值最高達4500 TPS，這個能力最大的價值在於核心系統應對當下消費經濟中屢屢出現的「潮汐現象」有更強的能力，既能夠有效滿足會員日、搶購搶兌、營銷活動等高頻交易場景，也能夠做到不以提升硬體配備為代價，而是通過系統內生的資源調配能力，以更經濟的方式應對高峰值。
測試結果證明了這一點，StarCard做到了用20臺X86就可以支持兩萬TPS的壓側值，作為對比，國內大行雙十一峰值可能不到一萬。
2、反應力：業務有力量也有「巧勁」
動態適應環境的能力是一個信用卡核心系統在承載力「肌肉」之外所必須提升的能力，如同一個肌肉發達的戰士也需要培養靈活反應的招式，否則很容易無法適應新的戰場局勢。
這方面，StarCard系統基於大數據時代重新構建而成，天然被賦予了這樣的「巧勁」。
典型地如可以做到彈性伸縮的微服務，把原來的很複雜的銀行系統變成一個單元一個單元的小功能，從服務層面解耦系統，參數化、模塊化，能夠實現更敏捷的開發，這有點類似於將系統積木化拆解，再組合出自己想要的新服務、新功能，十分靈活，也創造了無限的開發可能。
此外，中信銀行信用卡還落地了業界首個「單元化+灰度發布」的業務策略實時預評估系統，這是一個能夠有效降低新產品發布風險的系統，等於在真實的產品推出前進行一次十分靠近真實情況的模擬，預測和評估業務執行效果和影響，將結果反饋到產品端進行優化調整。
而凡此種種，歸根結底都來自於StarCard所選擇的雲架構相比傳統架構的優勢，能夠在大容量的同時保持業務敏捷度。
3、服務力：無懼與網際網路產品競爭「掰手腕」
雖然銀行與網際網路平臺們有十分廣泛的合作，但不得不說的是，在信用卡這件事上，面對網際網路平臺的信用消費產品，銀行頗有壓力——事實上，這也是驅動信用卡變革升級的重要動力。
StarCard的到來也肩負這種使命，在充實肌肉、具備巧勁後，還能與網際網路對手們掰下手腕。
除了銀行本身更多的商業資源拓展，僅從StarCard技術視角看，這種能夠「掰手腕」的資格，來自於三個方面的用戶體驗提升：
一是更短的交易響應時長體驗，「5個9」的交易成功率、最高4500TPS的交易峰值並沒有犧牲響應時間，StarCard每一筆授權交易的服務響應時長在40毫秒以內；
二是更多前沿交互能力的融合，中信銀行信用卡對業務流程進行了重構並重寫了原始碼，糅合新的科技能力，例如人臉識別，來強化用戶消費時的體驗，做到與網際網路產品的平齊對等；
三是改變了傳統核心系統在餘額細分、交易級定價等基礎功能方面的缺失，在支付、餘額細分、分級定價等方面營造更多產品策略的可能，豐富用戶體驗。
當然，這還必須配合信用卡運營的理念升級。
4、安全力：個人消費過程中持續保證數據的「周全」
消費者個人信息的安全在消費金融發展的浪潮中越來越受到關注，即便是那些產品很成功的網際網路平臺也在某些方面備受指責。
有肌肉、有巧勁，還能掰贏手腕，最後，還要在激烈的競逐中保證自身的「周全」。
這方面，銀行更具備優勢。StarCard新核心系統在智能風控層面進行了系統化的安排，通過強化集中管理，整合後端獨立認證模塊等，實現統一用戶登錄、優化用戶權限管理等能力，這一方面能夠更有效地對用戶進行管理，另一方面，持卡人的信息安全也更有保障。
或者說，這原本就是銀行在合規的大旗下必須具備的能力，StarCard只是將它進一步強化。
3
信用卡「生態」在進階，從側重商業端走向多端融合
在StarCard新核心系統一周年沙龍上，中信銀行信用卡還正式啟動信用卡金融科技 「生態市場」，開啟被稱作「無界開放」的數字金融新業態，其做法，是基於新核心系統，圍繞「風險、市場、銷售、運營」等N個場景，與合作夥伴共同創造多種業態，實現「1+N+∞」的模式。
以往信用卡的「生態」，談得最多的當屬商家合作，能夠提供給消費者多少實際的消費權益。但事實上，隨著業務量的日益龐大、消費需求的日漸多樣化，且信用卡業務對外的觸點不再僅限於C端用戶，更好地滿足市場需求，越來越需要包括技術在內的各種資源協同支撐。
中信銀行信用卡想要做的，應該是從技術到商業場景打通、無縫融合，將生態進行延展，既有商業需求端的融合，更有技術端的生態夥伴深度合作，實現某種可以稱之為「生態綜合體」的形態來獲得更長遠的競爭優勢，始終具備內生成長的動力。
可以看到，這個「生態綜合體」的構成要素日漸豐富，包含卡組織（銀聯、Visa、萬事達卡等）、科技公司（華為、中興、紅帽、江融信、長亮、天陽宏業等）、諮詢公司（畢馬威等）、信用卡服務商等眾多類型的合作夥伴，對外輸出品牌推廣、聯合運營、客戶運營、風險偵測等多種能力，以場景化服務連接G端、賦能B端、突破C端。
而顯然，中信銀行信用卡聯合合作夥伴們的「無界開放」並沒有停下腳步，最近ARM伺服器壓測正在開展，據稱效果不錯，按中信銀行信用卡的設想，未來其將「繼續豐富信用卡業務生態，構建「業務+技術」的平臺系統，把功能和交易在各行各業進行延展」——看起來，StarCard投產一周年僅僅是一個開始，未來的金融產業革新故事更值得關注。
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【完】
曾響鈴
1鈦媒體、品途、人人都是產品經理等多家創投、科技網站年度十大作者；
2 虎嘯獎評委；
3 作家：【移動網際網路+ 新常態下的商業機會】等暢銷書作者；
4 《中國經營報(博客,微博)》《商界》《商界評論》《銷售與市場》等近十家報刊、雜誌特約評論員；
5 鈦媒體、36kr、虎嗅、界面、澎湃新聞等近80家專欄作者；
6 「腦藝人」（腦力手藝人）概念提出者，現演變為「自媒體」，成為一個行業；
7 騰訊全媒派榮譽導師、多家科技智能公司傳播顧問。
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