近日，微眾銀行合作了幾家銀行進行Ⅰ類戶升級，進而可以申請實體儲蓄卡，合作銀行包括天津濱海農商行、廣東華興銀行等，用戶可以在天津、珠海、深圳等地到相應的合作銀行網點進行帳戶升級。另外，百信銀行百度閃付卡也可以依靠母行中信銀行進行Ⅰ類戶升級。
「目前，掃碼支付、網際網路轉帳等日益流行，是否實體卡已不是關鍵所在，但Ⅰ類帳戶的功能卻非常重要。因此，對於缺少物理網點的網際網路銀行來說，Ⅰ類帳戶需要藉助其他有網點的銀行代理開戶，但這並不容易，因此Ⅰ類帳戶一直是網際網路銀行業務的掣肘。」零壹研究院院長於百程12月15日向時代財經表示。
繞開監管「曲線救國」
「這是網際網路銀行試圖繞開監管規定開設Ⅰ類帳戶的一個舉動。根據現有制度規定，網際網路銀行只能開設Ⅱ類和Ⅲ類帳戶。商業銀行的一類帳戶是一個全功能的帳戶，Ⅱ類帳戶是一個投資理財的帳戶，Ⅲ類帳戶基本上就是一個錢包的功能。」中央財經大學中國網際網路經濟研究院副院長歐陽日輝12月15日向時代財經表示。
帳戶是銀行為用戶提供眾多服務的基礎，重要性顯而易見。2016年以來，個人銀行帳戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類銀行結算帳戶，根據實名程度和帳戶定位，賦予不同類別帳戶不同功能，Ⅰ類帳戶是全功能帳戶，常見的借記卡就屬於Ⅰ類帳戶；Ⅱ、Ⅲ類帳戶則是虛擬的電子帳戶，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定帳戶轉帳；Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。出於安全和風險考慮，目前Ⅰ類帳戶需要到銀行櫃面審核開立。
「目前，掃碼支付、網際網路轉帳等日益流行，是否實體卡已不是關鍵所在，但Ⅰ類帳戶的功能卻非常重要。因此，對於缺少物理網點的網際網路銀行來說，Ⅰ類帳戶需要藉助其他有網點的銀行代理開戶，但這並不容易，因此Ⅰ類帳戶一直是網際網路銀行業務的掣肘。」零壹研究院院長於百程表示。
「目前階段，網際網路銀行在業務範圍，發行的銀行卡類型等方面依然有著一定的限制，為了更好的進行業務拓展，與實體銀行合作升級I類卡帳戶便成為很多網際網路銀行的選擇。」支付行業資深分析師王蓬博12月15日向時代財經表示。
王蓬博認為，對於網際網路銀行來說，通過合作銀行推出實體卡可以幫助其間接獲得I類卡的資質。未來，網際網路銀行可以藉助I類卡帳戶進行收發工資、更高額度的消費和繳費支付等類型的業務。「此外，小銀行也可以更好的利用網際網路銀行的流量優勢進行自身業務的拓展。」
能否遠程開戶是突破關鍵
從目前看，網際網路銀行選擇的合作方主要是一些中小城商行。「小型銀行缺乏客戶流量，網際網路銀行可以充分發揮自身的流量優勢為其導流。」王蓬博向時代財經分析。
「中小銀行願意跟網際網路銀行合作，是因為它們想藉助網際網路銀行的流量和場景優勢擴充自己的業務。但是這麼做，中小銀行也面臨很大的風險。」歐陽日輝表示。
歐陽日輝認為，風險主要體現在兩方面，「第一個是銀行本身能不能夠防止一些開戶的欺詐行為，如果出現，責任到底誰來負？是合作的中小城商行負責，還是網際網路銀行負責？第二個是政策風險，監管層允不允許你這麼做？尤其是在當前提倡穿透式監管的局面下，面臨很大的政策風險。」
「目前來看，潛在的風險主要在於上述升級行為對不同法人銀行間權責關係很難界定，如果上述行為被大規模推廣，監管可能會存在疑慮。」王蓬博表示。
於百程認為，目前微眾銀行通過中小合作銀行，百信銀行依靠母行中信銀行可以進行Ⅰ類戶升級，均是因為網際網路銀行與網點行具有合作或關聯關係，不具有普遍現象。「微眾銀行網際網路業務優勢明顯，與中小行有聯合貸款等較深入的合作基礎，因此可以形成代理現場開戶合作。」
「銀行之間畢竟具有競爭關係，代理現場開戶難以成為普遍現象，而且在代理合作中也有可能出現審核風險等。未來看，網際網路銀行突破網點和帳戶限制，更大的可能方式是遠程開戶的放開。」於百程表示。
歐陽日輝認為，網際網路銀行帳戶升級能不能成為趨勢，關鍵還是遠程開戶的問題。「現在你要開成Ⅰ類帳戶得到線下去驗明身份，因為沒有線下網點，升級為Ⅰ類帳戶只能去公司總部，對很多人來說是很麻煩的事情。現在遠程開戶沒有完全放開，有的地方還在試點。」
（編輯：王星）
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