繼百萬醫療險走紅網絡之後，又一波百萬重疾險悄然上線。
近期，包括新華保險（601336）、眾安在線、騰訊微保、中國平安（601318）先後推出百萬重疾險，大多是用千元甚至更低的保費撬動上百萬保額，將線下長期險「改造」成短期險。
對於這一波百萬重疾險，是噱頭大於實際意義？還是徹底顛覆健康險銷售渠道？消費者是否願意為此買單？保險業內人士給出了截然不同的判斷。樂觀者認為，百萬重疾險將「複製」百萬醫療險的輝煌，形成「醫療+重疾」的「標配」；悲觀者則指出，百萬重疾險形式大於內容，保證續保更是一個偽命題。
「保百種病」恐是噱頭
據記者了解，2017年下半年起，眾安在線、螞蟻金服、新華保險紛紛上線一年期消費型重疾險。近日，騰訊微保和中國平安又相繼推出了一年期消費型重疾險。
《國際金融報》記者選取了市場上的同類產品，眾安在線樂活e生重疾險、平安i康保重疾險和微醫保重疾險作對比。
從投保年齡來看，微醫保重疾險的投保年齡上限為65歲，在3家公司產品中範圍最大，平安i康保重疾險的最高首次投保年齡是50歲，樂活e生則是最晚在60周歲可以投保。就保費價格看，平安i康保最貴，樂活e生居中，微醫保重疾險最便宜。
從主險保障來看，平安i康保和微醫保重疾險均保障100種重大疾病，樂活e生保障70種。不過，樂活e生(19種)、平安i康保重疾險(20種)有針對特定重疾的保額翻倍，和針對30種輕症的保險金，微醫保重疾險並沒有這些保障。
此外，在3款產品中，只有平安i康保累計保額達百萬元。
對此，有資深保險精算及大數據分析人士在接受《國際金融報》記者採訪時提出：「所謂的百萬重疾險，是按照累計保額計算。其中，重大疾病保額50萬元。只有特定重疾的保額才達100萬元，再加上輕症疾病10萬元，合計110萬元。」
以30歲的小C為例，投保平安i康保重疾險每年支付945元，假設年內確診原位癌(屬30種輕症之一)，即可獲賠10萬元輕症保險金，且不影響第二年重疾及特定重疾保障續保；若連續投保後的第四年，小C不幸又確診了肺癌，屬於20種特定重疾範疇，那麼他將再次獲得100萬元保險金(特定重疾保額翻倍)。至此合同終止，小C累計以不足5000元的保費支出，獲得高達110萬元重疾保險金。
「至於疾病種類覆蓋100種重大疾病，也不過是噱頭。」上述分析人士告訴《國際金融報》記者，「保監會對重疾險覆蓋的疾病種類規定是25種，這25種重大疾病是比較常見的。從定價的角度看，25種重大疾病的定價與100種並無區別，因為增加的疾病種類的發病率對保費影響有限。」
這也就解釋了線上百萬重疾險在擴大承保範圍、增加保額的同時，保費不升反降。不過，也有業內人士解釋，「百萬重疾險定價低、保額高，是因為線上渠道銷售的重疾險產品屬於純消費型、渠道成本比較低，所以可以將價格進行下調，讓利給消費者。」
保證續保埋下「雷」
除了定價，百萬重疾險還有一個「漏洞」——保證續保。
自眾安在線推出百萬醫療險並拋出「保證續保」的概念後，這就成了線上短期型險種的「致命傷」。保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。
仍舊以上述3款產品為例，樂活e生、平安i康保分別可續保至80歲和85歲，微醫保重疾險的最高續保年齡可達到100歲。
「保證續保對重疾險就是純偽命題。」一位不願透露姓名的保險業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時透露，從上述寫有保證續保條款的產品分析，其實都保留了保險公司的續保審核權，所以稱不上保證續保。其實，對於重疾險而言，健康告知比較嚴格，人的健康狀況從40歲以後，開始走下坡路，保險公司出於盈利和風控的考慮，不可能實現保證續保。
一位網際網路保險業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時說：「保證續保可能是保險公司給自己埋下的一個『雷』，增加了帶病投保等道德風險，在未來5至10年內，個別保險公司可能面臨『賠穿』的風險。」
渠道或迎顛覆性變革
線下長期、分紅型重疾險正在向線上短期、消費型重疾險轉移，健康險銷售渠道是否將迎來大變革？
一家大型保險公司健康險事業部負責人在接受《國際金融報》記者採訪時說，「線上與線下重疾險的定價、產品形態、客戶群都不相同，可以形成更好的互補關係。其中，線上重疾險定價低、保額高，產品期限比較短，純消費型條款比較簡單，更符合年輕白領的訴求。」
「與終身、定期重疾險相比，短期重疾險較為靈活，保費門檻低，同時也面臨著產品停售等原因導致無法續保的問題。此類產品可以作為補充型產品，但代替不了長期重疾險。」上述負責人指出。
根據中保協發布的《2017年網際網路人身保險市場運行情況分析報告》：2017年前三季度，共79家公司向產品庫報送2768款產品，其中包括在售946款，未售1763款，停售54款，停用5款。從產品類別看，健康保險最多，共70家公司報送397款健康保險，佔比42%，健康保險中含重疾險193款，佔比近一半。
不過，也有業內人士在接受《國際金融報》記者採訪時指出：「短期、消費型重疾險不該成為健康險的未來，費用給付型產品才是保險公司大力發展的方向。至於如何平衡線上渠道給線下代理人渠道帶來的衝擊，無非是保險公司利益平衡的問題。毋庸置疑，線上渠道肯定會不斷『蠶食』線下渠道。」
那麼，在這場渠道變革中，誰會是最終的勝利者？
一位不願透露姓名的保險業內人士告訴《國際金融報》記者：「相比傳統保險公司，網際網路保險可能更有優勢，尤其是在續保率、客戶畫像、大數據分析等領域，一旦形成閉環和商業模式，將對健康險行業產生顛覆性變革。其中，螞蟻金服對於用戶消費能力分析要優於騰訊。當然，傳統保險公司並不是完全沒有機會，而是要加強服務型產品的開發和銷售，不是一味地投入流量型產品的競爭。」
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責任編輯：fh