從消費金融服務巨頭寶座跌落之後，佰仟金融一改重資產運營方式，發力線上分期、汽車金融，以重拾市場地位。然而，一艘已略顯破舊的大船，想要重回藍海，似乎也沒那麼容易。
撰文 | 陳大柴
出品 | 消費金融頻道
昔日消費金融服務「帶頭大哥」佰仟金融也難擋命運轉折之痛，在監管與重資產運營模式合力打擊下，佰仟金融一度從消費金融市場寶座上跌下。看著同行玩家一個接一個翻身並超越自己，佰仟金融似乎不想再坐以待斃。
工商資料顯示，佰仟金融註銷了220家分公司，目前全國在業的只有兩家分公司，為佰仟金融服務有限公司潮州分公司和佰仟金融服務有限公司北京分公司。輕裝上陣後，這個曾服務用戶量超1700萬人的消費金融巨頭，開始修葺千瘡百孔的大船，及時調轉航向。
佰仟金融再次出擊的根基在於其對消費金融市場從野蠻擴張到良性發展的理解，唯有經歷過一個階段的消費金融周期，方能對市場有更加透徹的把控。中國消費金融方興未艾，佰仟金融必定不甘心讓曾一路領先的自己沉入藍海深底。
深圳市佰仟金融服務有限公司成立於2013年12月，主要為用戶提供消費分期服務，早期市場焦點聚集在線下3C領域。公司現任法定代表人為孔令軍。
2016年前後，線下3C分期市場可謂群雄逐鹿，持牌機構與互金機構招兵買馬搶食線下分期市場，場景之王各立山頭。當時，主要玩家包括捷信、馬上消費金融、買單俠和佰仟金融。
面對捷信、馬上等巨頭的盤踞，佰仟金融聯合資金方瘋狂擴展店面、發展代理，以求取得一席之位。在巔峰時刻，佰仟金融業務覆蓋了全國300座城市，與超10萬家商戶合作，產品和服務涵蓋3C電子、家電、醫療美容、教育培訓等眾多消費分期場景。
集團軍作戰模式，是佰仟金融最大的優勢。佰仟金融擁有超四萬人的地推團隊，這些信貸經理幫助佰仟，甚至後來也幫助各大持牌機構，在全國攻城略地。然而，龐大的地推隊伍對於消費金融市場來講，總是呈現硬幣的兩面性。
在上百家分公司協同作戰下，佰仟消費金融業務月放款額最高可達30億元，截至2017年5月份，累計發放貸款達500億元，服務用戶量超1700萬人。
在硬幣的另一面，地推人員和線下門店過多，造成公司重資產運營壓力增加，運維成本上升。此外，管理難度也會加大，使得騙貸和欺詐風險居高不下。
線下分期場景的寬鬆環境並未持續多久，線下3C消費分期市場很快就遭遇洗牌。獲客成本、價格戰、騙貸橫行成為壓垮眾多線下分期玩家的大山。
其中，非持牌機構最先被清洗出局，緊接著關店、裁員層出不窮，而佰仟金融首當其衝。知情人士透露，佰仟金融裁掉數萬市場銷售人員。
就在非持牌機構缺錢的緊急關頭，佰仟當時的重要資金方哈爾濱銀行撤出，這對佰仟來講打擊較深。消息人士稱，哈爾濱銀行撤出的一個重要原因是哈銀消費金融的成立。
經歷過撕裂痛楚之後，現金貸業務和線上商城崛起為佰仟金融提供了新的業務方向。線下分期雖然風險可控、場景流量穩定，但利潤相對較低，不如直接做線上的現金貸盈利空間大。佰仟於是開始從傳統的線下分期場景切換到線上分期及現金貸。將線下積累的千萬用戶流量引導至線上，第一步要考慮的便是搭建線上消費金融場景，於是佰仟重金打造的線上商城「買買樂購」問世。
「買買樂購」是由西藏惠融小額貸款有限公司開發，西藏惠融小額貸款公司是佰仟早期收購的一家小貸公司。自全面轉型線上後，佰仟金融的運營主體也變為深圳市融壹買信息科技有限公司（曾用名「深圳市買買提信息科技有限公司」）。
深圳市融壹買信息科技有限公司成立於2016年2月，是「買買樂購」的運營主體。與其他的互金機構業務條線相似，線上商城成為佰仟全力推廣的拳頭產品。2019年，佰仟還聘請樂信電商平臺副總裁劉方主管買買樂購的業務，當前劉方任深圳市融壹買信息科技有限公司董事長。
基於以往沉澱的用戶量，融壹買信息科技有限公司運營一年後就實現盈利。數據顯示，截止2018年11月底，融壹買營業收入1.51億元，淨利潤2114萬元，總資產為1.97億元，總資產增長率高達1170%。
在「買買樂購」用戶渠道方面，其主要用戶來源於微信公眾號，App裝機量和用戶數明顯滯後。不過就總的用戶數而言，「買買樂購」累計註冊用戶數已超過千萬。
除了推進線上分期業務，融資租賃業務也是佰仟金融轉型的一個重要抓手。佰仟金融旗下擁有佰仟融資租賃有限公司、廣西百瑞融資租賃有限公司融資租賃牌照，發力汽車消費場景。
據佰仟租賃官網，佰仟融資租賃目前在中國31個省份和直轄市的300個城市，開展汽車金融業務，主要為企事業單位和個人提供融資租賃產品和汽車金融服務。
為了與助貸業務和融資租賃業務形成閉環，佰仟金融還擴充了融資擔保牌照，為旗下業務增信。近期，佰仟金融旗下關聯公司在黑龍江註冊成立了黑龍江萃信融資擔保有限公司。
從「141號文」到「商業銀行網際網路貸款新規」，監管層明確要求銀行不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾。而助貸+融資擔保已經演變成為助貸平臺發展的大方向，並且融資擔保的槓桿率相比小貸公司來說更利於盤活資產。
當前，市場上一些汽車金融公司頻繁拿下融資擔保牌照，網際網路金融機構如小米、360金融、京東數科等也都具有融資擔保牌照。由此可見，佰仟拿下融資擔保牌照的必要性。
然而，依靠線下地推團隊起家的佰仟，其線上電商運營經營並非那麼深厚，相比其他互金平臺和持牌消費金融公司，佰仟的電商布局相對較晚，沒能把握住市場先機。為未持牌的情況下，這可能成為其突圍的限制。