文：餘周
說到銀行，在人們的心目中，銀行一直都是儲蓄的最佳場所。無論是從安全的角度，還是從能夠獲得穩定利息的角度來看，銀行一直都受到人們的信任。據了解，我國儲蓄總額已接近200萬億元人民幣，是世界上名副其實的儲蓄大國。這一數據不僅表明了，我國老百姓愛存錢，同時也反映出了老百姓對銀行的信任。很多人把錢存在銀行都是為了資金的安全，以此避免財產損失。
然而，銀行作為人們心目中最安全的存款場所，其實也會遇到危機。早在1998年，我國就有第一家銀行，海南發展銀行破產。直到今年11月，我國又一家銀行包商銀行也正式宣布啟動破產程序，成為了我國第四家宣布破產的銀行。長期以來，銀行一直都被認為是最安全的地方，承載著十幾億中國人民的存款。同時，我國的銀行也是由國家嚴格監管的行業，因此很多人都難以理解，為什麼我國的銀行也會出現破產的情況。
事實上，大多數銀行破產都是因為資金鍊斷裂問題，從而導致無法償還債務，最終不得不宣布破產。而我國允許銀行破產的規定，其實是2015年才正式出臺的。當時國家開始允許設立民營銀行，但同時考慮到這些銀行可能出現經營不善的問題，於是提前安排了銀行破產的後續措施。
同時，部分國有銀行因為有國家保底，也出現了「瘋狂放貸」來賺錢，一旦出現虧損，就由國家負責。因此，為了防止國有銀行隨意放貸、以及壞帳問題，破產機制也應運而生。這一機制的出現也為一些國有銀行敲響了警鐘，此機制一出臺，未來銀行的壞帳等後果也都將由銀行自己承擔了，因此它們也不再敢隨意放貸了，這也將會進一步促進銀行業健康發展。
就拿包商銀行破產來說，其原因也是因為資金鍊問題，由於資不抵債，包商銀行欠下了將近2000億元的外債無法償還。據統計，包商銀行的企業和機構客戶高達6.36萬戶，個人客戶數量也超過了466萬人，如今銀行破產了，儲戶最關心的無疑就是資金問題了。
根據我國《存款保險條例》的相關規定，當個人帳戶存款金額加利息低於50萬元時，用戶就可以獲得全額賠償。當金額超過50萬元時，超出部分需待破產銀行被接管、清算資產完成後，才能根據實際情況向存款人支付賠償金。根據央行提供的數據顯示，我國99.63%的用戶存款加利息都是在50萬元以下的，所以基本上對個人存款的影響不大。
那存款人在銀行的資金是否全都可以得到賠付呢？事實上，並不是如此，有2種情況，是得不到賠償的。第一種是存款以外的金融產品，我們都知道，銀行不僅具有儲蓄的功能，而且還有許多保險、基金、證券等金融產品。但是根據《存款保險條例》規定，只有存款才能得到賠付。因此如果用存款購買了銀行的理財產品，或者是基金、信貸、保險等等，在破產後是得不到賠付的。
第二種，就是那些沒有為客戶購買存款保險的銀行，銀行破產以後也得不到賠付。不過，基本上每家銀行都會為存款人的存款購買存款保險，而存款保險就是銀行向央行繳納一筆保證金。不過也不乏有部分小銀行，沒有購買存款保險，而這些銀行都基本不太正規，安全係數也低，一般來說還是很少有人會將錢存入這些銀行的。
由此看來，我們在選擇存款銀行的時候，還是應該要選擇正規，並且手續齊全的大銀行。如果你對利率沒有很大需求的情況下，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行以及郵政儲蓄銀行這六大銀行絕對是保證資金安全的最佳場所。這六大行業都是上市公司，一般來說，很難倒閉。並且如果這些大銀行產生了大量的壞帳，也可以通過融資和定向增發的方式來稀釋風險，破產的風險很低。但是也有缺點，相對來說這六家銀行的利率都相對較低，只有郵政儲蓄銀行的利率略高一些。
如果你認為上述銀行利率過低，也可以將存款放在已經上市的中小型銀行。為了增加存款資金，中小銀行的浮動利率一直都高於六大銀行。但存入這些銀行也需要注意一點就是，不要把雞蛋放在一個籃子裡。可以選擇把存款分別放在幾家銀行，確保每家銀行的存款不超過50萬，這樣既保證了可以得到不錯的利率，也可以大大降低銀行破產對我們的影響。因此，儘管銀行也有破產的風險，但銀行依舊是存款最安全的地方。並且只要我們合理分配存款，合理投資，銀行破產其實對我們的影響是很小的。
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