中國人壽重疾險:康寧終身2019,與保險公司的對賭遊戲!

2020-12-16 騰訊網

"沒事當存錢，到了老的時候交的保費可以拿來養老，然後重疾保障繼續保我，最後自己百年歸去，還可留一筆錢給子孫，這樣一款重疾險想了解嗎？"

"這麼好的保險，快給我介紹介紹！"

大家看了引言對這樣的重疾險是否心動？如果心動就和筆者一起了解中國人壽推出的這款可以返還保費的重疾險：康寧終身2019，看看事實究竟如何。

基本內容

100種重疾單次賠付，50種輕症20%保額單次賠付，21種特定重疾額外賠付50%保額。主險重疾險身故保障為：18歲前賠保費，18歲後賠保額。

有高殘保障責任，重疾賠付、高殘賠付、身故賠付只能得其中一項。

可附加兩全險，生存至60/70/80歲，領取所交保費的110%。

亮點

21種特疾額外賠付50%保額，男性7種，女性7種，少兒7種，不是全部享有是按年齡及性別享有不同的7種特疾保障。大多數特疾均是由重疾中的惡性腫瘤拆分出來，比如男性客戶，6種惡性腫瘤病種加冠狀動脈搭橋術。惡性腫瘤是最高發重疾，能夠覆蓋部分惡性腫瘤疊加賠付，還是值得誇獎的。

不足

1．沒有中症保障，輕症賠付比例僅為20%保額，為市場產品中最低。

2．沒有性價比。以30歲男性客戶為例，常見的身故賠保額的單次賠付重疾險，50萬保額20年交費，保費約在11000左右。

3．附加兩全險如果想得到返還保費，必須有個前提條件：兩全險到期前不能確診重疾或發生高度殘疾。這個合同條款極易被忽略。

以30歲男性客戶（50萬保額，20年交）為例，如果想要在70歲將110%所交保費拿回來，年交保費21649元，70歲可返還保費474100元。如果70歲前，被保人確診了重疾，那這47.4萬的滿期金就再也拿不到了，為了滿期返還而多交的保費打了水漂了。"沒事當存錢"是說的沒錯，但有事的時候那就虧大了。

在筆者看來，這有點類似於和保險公司對賭，被保人賭自己70歲前一定不得重疾，賭贏了拿滿期金，賭輸了就將多交的保費輸給保險公司，大家品品是不是這樣？

同樣的客戶，某款帶特定重疾保障的重疾險年交保費10805元，康寧終身2019帶返還多交的保費為21649-10805元=10844元。不拿多，我們取整數1萬，20年交，投某終身壽險，70歲本金加收益約57.5萬。

這種方式，70歲拿的錢多出了10萬，且這個不需和保險公司對賭，無論70歲前是否發生過重疾，這個錢都能拿到手。

寫在最後

筆者向來不建議大家投保帶返還的重疾險，為了返還而多交的保費另做安排，收益和安全性都更高。即使認準國壽的重疾險，也可選擇國壽福系列，不要與保險公司玩這種對賭遊戲！保險不買貴，不買錯，有更多疑問或保障諮詢，歡迎聯繫交流。

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