有超過50家公司公布了2019年理賠報告，除了理賠時效、獲賠率，保險公司還發布了理賠的類型、哪些疾病理賠率高、哪個年齡段發病率高等等，對我們在買保險的時候非常有幫助，具有一定的參考價值。此前文章（2019年度保險理賠年報解讀之一：理賠難不難？），我們對理賠時效、獲賠率等指標進行了解讀。
我們分壽險和意外險、醫療險及重疾險幾個緯度來解讀。此前的文章（2019年度保險理賠年報解讀之二：壽險與意外險，2019年度保險理賠年報解讀之三：醫療險），解讀了壽險和意外險、醫療險。今天來解讀重疾險內容。
報告的幾個發現：
1) 重疾保額嚴重不足：一方面是多數保單的保額不超過20萬，另一方面，件均賠付金額的分布與風險不匹配！壓力最大的時期、理賠率最高的時期，恰恰是件均理賠金額最低的，保障不充足亟需改善。建議考慮配置30-50萬，甚至更高的保額
2) 理賠年齡趨於年輕化，買保險要趁早
3) 癌症、心腦血管保障等6種必保疾病佔重疾理賠超過90%：重疾產品不必過於關注保障疾病數量，100種和150種差別可能不大，當然價格一樣的情況，保障疾病種類越多越好。癌症和心腦血管疾病佔比最高，可以額外強化保障。
4) 男性和女性高發疾病差異：女性癌症佔比高於男性，男性心腦血管疾病高於女性；5) 輕症高發疾病幾種在原位癌、冠狀動脈介入術、腦中風後遺症等幾種疾病
6) 豁免不用不容小覷
7) 少兒高發重疾，以白血病、腦部腫瘤等幾種為主
8) 女性更易得重疾、男性更易身故
一. 重疾保額嚴重不足
買保險就是買保額！ 大家都知道，生一場大病要花的可不是一筆小錢，少則幾萬，多則上百萬。 據衛生局數據限制，治療一場重大疾病的平均費用是50萬。
弘康年度理賠報告件均最高的是瑞泰人壽29.15萬，平安和陽光等一些大廠的件均理賠金額，則都在10萬以下。從客戶數量的角度講，大公司的客戶數佔多數，這也就意味著絕大多數人的保額不超過10萬。
更可怕的一點是，件均賠付金額的分布與風險不匹配！壓力最大的時期、理賠率最高的時期，恰恰是件均理賠金額最低的，保障不充足亟需改善！這有一部分原因是高年齡段的人群保費更貴，還有一種原因是很多家長在購買保險時孩子優先的思維，把較多資源投入到孩子身上了。
來自：泰康人壽2019理賠報告
保額為什麼這麼低？我猜猜可能有幾個原因：
1）有一些保單是很早之前買的，考慮上通貨膨脹因素，保額今天來看縮水了
2）保額本身買的就不高。很多重疾可能是同時保身故和死亡或者是有兩全返本特性，價格相對較貴，買的保額本身就不高。
此前文章，我們談到過一個觀點，預算有限的情況下，建議大家買消費型重疾險、買不含身故的重疾險，但實際上，從整個保險市場來看，買消費型純重疾險的消費者是非常少的，絕大部分人買的是含身故保障的終身重疾險，或者是返本重疾險。買這類重疾險的一個很重要問題就是保費偏貴，不能買比較高保額。
自從線上重疾險熱鬧起來後，特別是線上的消費型重疾越來越普及，保費降低很多，且買重疾保額優先的概念逐漸普及，重疾件均保額有提高，這一點從弘康和瑞泰件均理賠金額上有所體現。
多家公司公布了醫療險十大賠案，也能給我們另外一個參考：重疾險到底該買多少保額？醫療險是住院報銷醫療費用的，簡單理解花多少報多少，那就可以認為，在眾多的醫療理賠客戶中，不論是因為癌症，還是其他任何原因住院，客戶自己承擔的費用最多的10位，很多是在30萬-50萬之間（通常百萬醫療險1萬免賠可用社保抵扣，剩餘100%報銷）。如果我們想用重疾險來保障醫療費用（備份百萬醫療險停售風險），那目前合理的保額是30-50萬，考慮後續治療及通貨膨脹，至少應該買到50萬。
大家在買保險的時候，保額一定要充足，預算有限的話可以縮短保障期，確保在需要錢治病的時候是足夠用的。一般來說，重疾的保額我們建議大家買3~5倍的年收入，再加上通貨膨脹，保額建議儘可能安排30-50萬，或者更多。
二. 理賠年齡趨於年輕化
在重疾險理賠中，年齡段最高區間在30-50歲，中年人已經成為重疾理賠重災區。
理賠報告裡有一點值得引起所有人的重視——重大疾病保險出險開始年輕化。以平安的理賠年報披露信息為例,從2017年到2019年，31—40歲的青壯年人群重疾賠付佔比逐年升高，19年上升20%左右。
來自：平安人壽2019理賠報告
所以說保險要趁早買，保費便宜又好買，不要等到無險可買。
三. 癌症、心腦血管保障等6種必保疾病佔重疾理賠超過90%
重疾險理賠率最高的依然是惡性腫瘤，像平安人壽惡性腫瘤理賠率67.5%、中意人壽更是高達82%。心腦血管疾病是危害性極高的疾病。 除了癌症，威脅人類健康最嚴重的就是心腦血管疾病了。 從各保險公司的理賠數據看，心腦血管疾病位居重疾理賠前列。心臟病、急性心肌梗塞、腦中風等等，這些疾病一般事發突然，沒有預兆，容易造成癱瘓，死亡率也相對較高。這也可以印證，6種必保重疾基本已經涵蓋了90%以上的理賠。
雖然癌症、心腦血管類疾病是最高發的，但是男女之間還是有明顯差異的。很多公司的癌症理賠佔到女性重疾理賠的比例超過80%，男性則在60%-70%。在心腦血管疾病方面，比如腦中風、心肌梗塞等，男性的佔比則是明顯高於女性。因此，很多公司的癌症理賠數據中，女性的癌症理賠高於男性。比如陽光人壽公布的數據中，女性癌症佔到癌症的比例超過60%。
面對這麼高的發病率，而且根治的可能性很小，癌症二次賠付這一保障責任顯得十分有意義，無論是持續、復發、轉移還是新發，都可以賠付第二次。在癌症的保障方面，預算允許的情況下，適當增加癌症二次賠付的責任，或額外投保防癌險，加大對惡性腫瘤的保障力度。
如果青睞重疾多次賠付的產品，要注意癌症是否單獨分組。
2019年也出現了一些心腦血管有額外保障的產品，有家族病史的朋友可以多考慮。
四. 男性和女性高發癌症有差異，不同年齡段也各有不同
在癌症當中，甲狀腺癌的發病率極高，男女高發的癌症還是有區別的。男性多集中於肺、肝、、腸、甲狀腺等部位；女性多集中於甲狀腺、乳腺、肺等部位。不同公司情況有一些差異，男性高發癌症前三位主要為甲狀腺癌、肺癌、結直腸癌等；女性高發癌症前三位主要為甲狀腺癌、乳腺癌、子宮頸癌。
來自：泰康 人壽2019理賠報告
來自：百年人壽2019理賠報告
華夏人壽公布了不同癌症地區差異：
五. 輕症高發疾病集中在原位癌、冠狀動脈介入術、腦中風後遺症等幾種疾病
這幾年，圍繞中症和輕症的創新越來越多，疾病種類越加越多。輕症的理賠也在快速增長。
來自：泰康人壽2019理賠報告
如同25種重疾可以覆蓋重疾理賠超過90%以上，幾種高發輕症在選購帶輕症產品的時候要特別關注，不僅要關注輕症的數量，更要關注質量，原位癌、冠狀動脈介入術、腦部疾病高發，這幾種都要保上。
來源：保險公司2019理賠報告
從年齡來看，輕症的年輕化更為嚴重。
來自：泰康 人壽2019理賠報告
六. 豁免不用不容小覷
豁免，就是出險後，保費不用交了，以後還能賠。豁免分為投保人豁免和被保險人豁免。比如父母給孩子投保、夫妻互保等情況下，投保人和被保險人都可以選擇豁免責任。。豁免的條件可能是輕症、中症、重疾、失能、傷殘、身故等。通常豁免責任保費並不是很高，在預算支持的情況下，，建議大人、孩子都選上。
多家公司都公布了豁免保費的金額，我們以平安為例，2019年的賠付金額338億，同比增祖26%，保費豁免80億，同比增長很快。
七. 少兒高發重疾，以白血病、腦部腫瘤等幾種為主
以太平人壽為例，它家呈現的未成年人前5大重疾，分別是急性白血病、腦部腫瘤、淋巴瘤、肝癌和心臟疾病。其中白血病按出現年齡分布如下：
八. 女性更易得重疾、男性更易身故
理賠數據顯示，不論是整體看還是分年齡段看，女性比男性的重疾險理賠獲賠率更高，所以女性應多關注重疾責任。
數據來源於太平人壽
在身故責任上，男性的出險率要大幅高於女性，且大部分身故是因疾病導致。理賠數據中，疾病身故與意外身故的比例竟達4:1。
疾病身故的機率這麼高，意外險並不包含疾病身故的賠付，而壽險是無論疾病還是意外身故都可以賠付的，所以壽險的作用不可忽視，尤其是對於家庭經濟支柱來說。 除了壽險，我們也可以配置帶身故責任的重疾險。
所以，女性保障得多關注重疾，男性的疾病、身故保障應該配齊。
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