作為商業健康險中的明星產品,具有普惠屬性的惠民保險迎來了爆發式增長。從廣州、南京、惠州、珠海,再到佛山、成都、淄博等城市,惠民保險受到了眾多民眾的歡迎。而近期,這陣「旋風」也刮向了山西省。
9月29日,由中國人民財產保險股份有限公司山西省分公司(以下簡稱「人保財險山西省分公司」)推出的面向山西全省的普惠型補充醫療保險「晉惠保」正式發布,並上市銷售。具體來說,自2020年9月29日起,山西省基本醫保參保人均可通過關注「晉惠保」微信公眾號參保,或下載抖音短視頻App搜索「晉惠保」參保,參保期截至2020年11月30日。
(「晉惠保」產品發布啟動儀式)
「晉惠保」補充醫療保險,助力健康保障新生態
與一般的商業健康險不同,惠民保險主要是通過低購買門檻、低價格和大承保尺度來體現其普惠性。本次發布的「晉惠保」以59元一年的普惠價格,為山西省基本醫保參保人提供最高300萬元的補充醫療保險保障。
「作為一款普惠型補充醫療保險產品,『晉惠保』與山西省基本醫療保險有效銜接,與常規商業保險相比較,『晉惠保』定位普惠型城市定製補充醫療保險,真正地體現了『惠民』屬性。」人保財險山西省分公司黨委書記、總經理張寶輝在發布會現場表示,「晉惠保」通過普惠的價格、高額的保障、優質的服務,讓山西省人民在醫療保障和健康服務上有了更多的選擇。
(人保財險山西省分公司黨委書記、總經理 張寶輝)
細化來說,「晉惠保」產品保障範圍涵蓋住院醫療自付費用和特定藥品醫療保險費用,產品無等待期,受益人群不限年齡、不限職業、無需體檢,除患有12種指定重大疾病的人員不可購買之外,山西省基本醫保參保人員都可購買。
此外,保險期間內,參保人因患病需要使用《晉惠保特定藥品目錄》中的18種特定藥品而產生的費用,年度累計最高報銷限額150萬元,在解決市民「看病貴」問題的同時也解決了「買藥難」的問題,切實提高了山西省老百姓(603883,股吧)的健康保障水平。
「在產品的開發過程中,我們參考並借鑑了其他省市城市開展惠民保險業務的經驗和方法。」張寶輝表示,「晉惠保」產品在惠民上有四個方面的特點。
第一是受益人群廣,參加山西及所轄各地市基本醫療保險的參保人都可以購買。第二是投保條件寬,無需體檢,無需健康告知,沒有等待期,沒有年齡限制。第三是保障待遇高,基本醫保報銷範圍內的住院費用,「晉惠保」提供了150萬的保額,特殊藥品費用的保額也是150萬,總保額達到300萬。第四是普惠原則強,不論年齡性別職業,統一定價為每人每年59元。
「晉惠保」產品的發布無疑順應了我國健康險的發展趨勢。今年3月,國 務院發布《中 共中央關於深化醫療保障制度改革的意見》,明確了「1+4+2」的總體改革框架,要求到2030年,全面建成以基本醫療保險為主體,醫療救助為託底,補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的多層次醫療保障制度體系,明確了商業健康保險的系統定位。
不僅如此,從地方來看,近年來山西省醫療保障制度不斷完善,基本醫保、大病保險、醫療救助等社會保障制度互相補充,切實降低了參保群眾大病醫療費用負擔。但當罹患重特大疾病時,參保群眾仍然會面臨高額醫療費用的困頓。因此,民眾對於具有普惠屬性的商業健康險具有強烈的需求。
技術加持,探索網際網路「藥+保」新模式
惠民保險的參與主體比一般的商業健康險要更加多元化,通常會包含政府、保險公司和平臺公司三方。由於惠民保險具有金融和醫療雙重屬性,平臺公司的參與成為連接醫療資源的關鍵環節。
作為「晉惠保」的技術服務方,圓心惠保以專業的「醫療+醫藥」能力為基礎,為「晉惠保」產品的推廣和銷售提供全方位的支持和服務。在服務能力上,圓心惠保目前已與多家醫療公司深度合作,不僅擁有「基因篩查、健康體檢、海外醫療、網際網路問診、用藥服務、診後管理」等服務交付能力,更針對現有市場,細化用戶核心需求,配合公司專業的產品整合和設計能力。
(北京圓心惠保科技有限公司CEO 彭煊)
「『晉惠保』是繼海南之後,圓心惠保服務的又一省級定製普惠型補充醫療保險產品。」圓心惠保CEO彭煊告訴動脈網,由於「晉惠保」的普惠性質,因此需要覆蓋到更廣的人群。「為此,我們在宣傳方式上選擇了和抖音合作。」具體來說原因有二,一是抖音擁有巨大的流量,這能保證有足夠多的覆蓋面,二是抖音的算法與豐富的標籤能使信息精準的推送到潛在人群。
值得一提的是,「晉惠保」是第一個在長江以北地區以省為單位去推的惠民保。而這是由於山西城市人口密度不大,為了能達到更廣的人口覆蓋,因此人保財險山西省分公司決定將「晉惠保」在山西省11個地方同步推進。
「『晉惠保』作為山西省市民專屬的補充醫療,打破了傳統商業保險的年齡限制、差異化定價和既往症不可投保等常規慣例,旨在建立與『基本醫保+大病保險』高度互補的第三重醫療保障。」彭煊表示,「晉惠保」將助力山西省進一步完善多層次醫療保障體系,夯實民生保障基礎,減輕山西人民大病醫療費用負擔,進一步體現互助共濟的重要舉措。
面對下一步,圓心惠保將繼續著力賦能健康險領域,持續與保險公司聯合打造明星觸點產品,積極創新解決藥企與藥品院外銷售難題並設計支付方案,為患者提供專業的醫療健康服務,旨在讓每一張保單都可以享受到更好的醫療和醫藥服務。
市場潛力巨大,惠民保將長期存在
隨著惠民保在多城「開花」,相關人士也在開始擔心惠民保究竟有多大的市場想像空間,且在後續的運營上是否會存在困難。針對這些問題,圓心惠保CEO彭煊認為有三個方面需要注意。
首先從市場規模上來看,2019年我國醫療衛生總支出為6.5萬億,醫保的支出為2.07萬億,也就是說,有4萬億的醫療衛生支出是由居民個人承擔的,商業健康險的市場規模很大。另外,2019年商業健康險在醫療支出的理賠費用上是1271億,還不到整體支出規模的2%。因此,市場空間的天花板依然很高。
第二從運營來看,目前惠民保的承保方一般由兩種組合方式,一是單一的保險公司承保,二是多家保險公司聯合承保。具體來說,單一的保險公司承保的方式一般是由保險集團公司旗下的子公司在當地的分公司、或當地規模較大的保險公司提供承保服務。而多家保險公司進行聯合承保的,一般是由全國性的保險公司與總部位於當地的、具有國資背景的保險公司合作。「這使得惠民保在承保方上有足夠的保障。」
第三是惠民保將長期存在。隨著人口老齡化進程不斷深入,已有的基本醫療保障體系與商業健康保險之間還存在一定的鴻溝,這使得低收入群體及老年群體難以通過個人手段化解健康風險。惠民保作為補充醫療保險,不僅能提高基本醫療保險報銷水平,還有如商業健康保險的特藥責任,且保費也十分親民。這些特點意味著惠民保將作為連接基本醫保和商業健康保險之間的橋梁而長期存在,並且成為社會保障體系中必不可少的一環。
作為健康險領域的「黑馬」,惠民保之所以能夠引起市場的強烈反響,是在於其準確找到了基本醫保和商業百萬醫療之間的市場領域,因而得到了政府、險企、民眾三方的青睞。當這場風颳到長江以北,並在山西以「晉惠保」的形式推出,這必將為山西人民在醫療保障上帶來更好的選擇和服務。
接下來惠民保還會講出怎樣的故事?讓我們拭目以待。
（責任編輯：董雲龍 ）