今年保險市場最火爆的產品，非「惠民保」莫屬。截止目前，60 多個城市上線了該產品。
幾十塊錢，就能買到百萬保障，還不問身體情況，八九十歲都能買，難怪這麼火……
儘管惠民保看上去琳琅滿目，但其實像同一個媽生的，都長得差不多。
也有不少朋友糾結又困惑，惠民保是真惠民還是場騙局？今天我們就跟大家聊聊，主要內容如下：
惠民保，是保險公司做慈善嗎？惠民保 VS 百萬醫療險，哪個更好？惠民保，這三類人群更適合買！一、惠民保，是保險公司在做慈善？
嚴格來說，惠民保並不算是新鮮事了。
它的「祖師爺」誕生於 2015 年，由深圳醫保局聯合平安養老推出，名字叫做「深圳市重特大疾病補充醫療保險」，但並沒有在全國激起浪花。
直到 2020 年 3 月，國家發布了《關於深化醫療保障制度改革的意見》，給惠民保按下加速鍵：
國家這份文件的意思是，要加快建設多層次的醫保體系。
老百姓只靠醫保是遠遠不夠的，需要商業保險的加入。因為醫保支付壓力過大，籌資水平僅佔 GDP 的 2%，卻要支付 6 成以上的醫療費。
於是，保險公司、第三方機構紛紛入局，由政府站臺，推出讓人天然有信任感的惠民保。
這對於我們老百姓來說，花兩三斤豬肉錢，就能買一份高額醫療險，當然是好事，政府也可以借力做一些政績。
但白菜價的價格，連八九十歲的老人、得過癌症的人也能買，保險公司是做慈善嗎？
俗話說，商家無利不起早。不論是保險公司還是第三方，他們入局的原因主要有以下幾點：
品牌宣傳：政府的信任背書有助於品牌宣傳，進而加速獲取客戶市場。用戶轉化：成為惠民保客戶後，保險公司後續推薦其他業務，進行客戶的二次開發。政府關係：保險公司還希望藉此和政府部門搞好關係，尋求將來的合作。獲取數據：在項目過程獲取數據，用於產品設計，以及核保、理賠時的把控。另外，和惠民保合作的特藥公司，希望多一條銷售渠道；負責推廣的第三方機構，也希望從中賺取服務費，分得一杯羹......
說到底，商業不是在做公益，就算有暫時的「賠本賺吆喝」，也是有利可圖。
二、惠民保那麼多，保障就兩點！
惠民保之所以「惠民」，有哪些獨到之處？我們總結了三大優勢：
價格非常便宜：不管是 0 歲還是 80 歲，不過幾十塊錢保費。健康告知寬鬆：不問身體情況，或者限制非常少，得過癌症也能買。適用人群廣泛：通常不限年齡職業，只要有醫保都能買。1、 惠民保，保障好不好？
惠民保雖然買起來毫不費力，但保障水平如何？
截至目前，除了上海按兵不動，其他一線城市都推出了各自的「惠民保」。
我們整理了幾款代表產品，對比如下：
相信不少朋友看不懂表格，但是也不影響。絕大多數的惠民保，保障不外乎這兩點。
社保內費用：僅報銷醫保目錄內的住院費用。特定藥品費：通常是一些醫保目錄外的抗癌藥，限制種類報銷。而深圳惠民保則較特殊，社保內外都報銷，增值服務也較全面，不過保費貴了點，要 365 元。
2、惠民保，能報銷多少錢？
我們通過一個例子，看看 惠民保的報銷力度到底有多大？
由於 360 城惠保 不限投保地區，比較有代表性，我們用它舉例。
王女士因乳腺癌住院治療，醫療費用如下：
可以看到，360 城惠保更好彌補了醫保無法報銷的部分。
王女士的醫療費共 37 萬，醫保報銷了 20 萬，還需自己承擔 17 萬。
如果買了 360 城惠保，還能報銷 10.4 萬，最終她只需承擔 6.6 萬。減輕了患者一大半的負擔，惠民保還是不錯的。
三、惠民保VS百萬醫療，怎麼選？
其實，惠民保和百萬醫療險是同一類產品，都是用來報銷醫療費的。
那麼，誰的保障更好，該選哪個？我們選了一款百萬醫療險，對比如下：
可以看到，惠民保 和 尊享 e 生 2020 相比，有幾點明顯不足，主要體現在以下幾點：
不足1：保障不全面
① 只報銷醫保目錄內費用
我們都知道，醫保的定位是基礎醫療保障，有著天然的局限性。
醫保報銷要受 「醫保目錄」 限制，以藥品為例：
可以看到，醫保能報銷的藥品只有 2643 種，且絕大多數只能報銷一小部分。
據國家藥監局統計，目前國內註冊藥品有 162352 種。也就是說，98% 以上的藥品醫保都不能報銷，且以大病進口藥、高價藥為主。
令人遺憾的是，大多數惠民保沒能彌補上醫保的這一不足。
② 特藥保障不全
惠民保的一大特色是特定藥品保障，把一些高價抗癌藥納入報銷範圍。
但它們通常只包含十來種藥品，不能覆蓋所有高發重疾。來看看 360 城惠保的特藥清單：
可以看到，對於中國人 最高發的十大癌症，這份清單只覆蓋了 3 種，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。
像其他高發的肝癌、胃癌、宮頸癌等，沒有對應特效藥可以報銷。
③ 保障項目不足
除此以外，相比百萬醫療，它還缺少這些保障：
特殊門診門診手術費用墊付質子重離子……比如，癌症放化療、尿毒症透析這些常見的特殊門診，惠民保也不能報銷......
不足2：免賠額較高
一般的百萬醫療險，免賠額是 1 萬，而惠民保的免賠額是 2 萬。
也就是說，住院花的醫療費，需要自費 2 萬以上，惠民保才能報銷。
據 2017 年中國醫療費用統計，70% 的住院費用，經社保報銷後不超 1 萬元。
所以，免賠額 2 萬的惠民保能用上的概率不高。我們以北京居民醫保待遇為例，來具體算一下：
如上表所示，北京成年居民在二級醫院住院，扣除 800 元的起付線後，醫保內的住院費可報銷 78%。
那麼，住院要花多少錢，才能達到 2 萬的免賠額？
直接說結論，醫保內費用至少要高於 91709 元，才能達到 360 城惠保的報銷標準。
這麼看來，如果不是大病，惠民保幾乎不可能得到報銷。
不足3：續保條件不好
續保是醫療險的重中之重，如果續保條件不好，就可能保障中斷，無法報銷。
由於惠民保有政府參與，很多人會有一種錯覺，惠民保是由政府兜底。但實際上，惠民保的本質是商業保險，理賠由保險公司負責，與政府無關。
如果買的人不夠多或者參保人群都是老弱病殘，保險公司會賠穿，第二年可能不給續保，或者漲價......
且還可能因為一些原因「夭折」，比如，由太平洋財險承保的「嘉惠保」，上線沒幾天就不能投保了。
所以，惠民保大多數都是一年期醫療險，合同中明確註明續保需要重新審核。
相比之下，很多百萬醫療險續保不需要審核，讓人更放心。
四、惠民保VS百萬醫療，誰報得多？
惠民保和百萬醫療險，在報銷額上差別很大嗎？
為了更直觀地了解，我們同樣舉個例子。老張因治療肺癌，花了以下醫療費用：
老王共花了 45 萬，除了醫保報銷 20 萬外，還需要自己承擔 25 萬。
如果他買了 360 城惠保，可以幫他分擔 10.4 萬，剩下 14.6 萬仍然需要自掏腰包，是一筆不小的負擔。
但如果他買的是 尊享 e 生 2020，醫保目錄外、特殊門診放化療等費用都能報銷。
並且，原本需自付的 1 萬免賠額，也因為罹患重疾而降為 0，相當於幾乎不用自己額外掏錢。
可以看到，百萬醫療險雖然更貴、健康告知更嚴格，但它可以做到在重疾面前，報銷絕大部分費用。
所以，我們建議 身體健康的朋友，優先選擇百萬醫療險。
五、惠民保，適合哪些人買？
從前面的分析可以看到，惠民保相當於"縮小版"的百萬醫療險。
投保寬鬆是惠民保最大的優勢，我們建議以下人群，值得重點考慮：
年齡過大：惠民保不限年齡，八九十歲也能買，且保費和年輕人一樣便宜。身體欠佳：如果得過大病，或有些責任被除外，例如不保乳腺、甲狀腺等，可以補充一份惠民保。高危職業：比如飛行員、消防員這類高危職業，被大多數醫療排除在外，惠民保給他們開了綠燈。另外，有些朋友已經買了百萬醫療險，對於是否還要買惠民保，感到很糾結。
其實沒必要想太多，它們又不是非此即彼，只能二選一。
就算買了百萬醫療險，補充一份惠民保也是可以的，一年幾十塊錢，也不影響正常生活。
最後再提醒大家，不論買了惠民保還是百萬醫療險，仍然不能解決所有風險。
成年人完備的風險保障，需要 重疾險、醫療險、定期壽險、意外險的保駕護航。
六、寫在最後
「溫暖一座城，守護一方人」，是某地惠民保的宣傳語。
惠民保也正如其名，像星火燎原般走進千家萬戶，讓普通老百姓都能花很少的錢，買到一份高額補充醫療險。
希望惠民保再接再厲，為我們帶來更好的產品和服務。
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