天氣漸冷，北方地區也陸陸續續通上了暖氣。
怕冷的不僅有人，還有家裡的管道。
我還依稀記得，一個寒冷的冬天，同事下班回家發現水管凍裂了，水譁譁的流個不停，家裡的地板全都泡漲了。
大大小小的家具也在劫難逃，無奈的他不得來我這裡擠了一夜。
他簡單地計算了下，光地板就要三萬多塊錢...
要是這部分錢有人給報銷就好了。
確實有，那便是家財險。
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什麼是家財險
家財險，顧名思義，以房子及房子裡面的財產作為保險標的，發生了損失，保險公司會按照一定的比例進行賠償。
一般包括如下幾個方面：
1）房屋：包括房屋主體、室內裝潢（門窗、牆面、地板、隔斷等）、室內附屬物品（供暖、供電、供水、衛生設備）。
如果因為一些自然災害（地震、颱風、泥石流）或是意外事故（火災、倒塌）造成這些部分受損，可以賠償。
2）室內財產：包括家用電器、家具、衣物、文娛用品等。
3）室內盜搶：如果是因為盜竊或者搶劫造成上述損失的，可以按照一定的比例進行賠付，一般會有最高賠付限額。
4）水暖管爆裂：家中或者鄰居的水暖管漏水造成損失的，也可以進行賠付。
5）居家責任：在房屋內造成第三方的身體或財產損失的，也可以賠付。比如朋友來家裡滑倒摔傷了，這部分的醫療費可由保險公司報銷。
除上面5個常見的保障以外，還可以附加一些特殊的保障責任：
●高空墜物責任險：空調外機、花盆等掉落造成人傷亡的，可由保險公司賠付；
●租金損失險：房屋損壞導致無法出租，每日補貼一定額度。
大家可以按需選擇。
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5款家財險測評
我也找了一些銷量比較大的家財險，供大家參考，如圖：
結論：
1）追求性價比的，可以選擇百萬家財險，200萬的家財保障，一年僅需88元；
2）如果房子出租了，可以考慮滿堂福，除了正常的保障以外，當房子損壞暫時無法出租時，每天還有100元的補貼，用以彌補租金損失；
3）如果擔心地震，可以選擇滿堂福和安居樂，都可以保障地震造成的影響。
關於地震，我還特地查了下各個城市的地震危險程度，如下表：
不查不知道，一查嚇一跳，原來我所處的合肥這麼危險，嚇得我趕緊買了一份安居樂...
不過上述的兩款產品是有投保地域要求的，像四川、雲南等地震高發區暫不支持投保。
如果這些地方的朋友想要投保，建議諮詢當地的財險機構。
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注意事項
家財險看似簡單，其實內容很複雜，需要注意的點也很多。
我總結了3點，如下：
1、確認是否符合承保條件
給房子買家財險，其實和給自己買重疾險一樣，都得符合承保條件，比如身體要健康，年齡要符合。
家財險的承保條件主要有三類：
1）地區：首先是房屋所處的地區，並非全國都能買。
除了地域限制以外，像華安的滿堂福還對農村的房子拒保。
2）房屋本身：僅限於租用房、自住房，商業用房拒保；
要求房齡小於30年，房屋結構鋼筋混凝土結構或磚混結構。
3）投保人資質：平安的百萬家財險要求投保人有合法產權，即租戶、親戚的房子都無法購買該產品。
因此，在投保之前一定要認真閱讀投保須知，不符合承保條件的情況下投保，拒賠再所難免。
2、熟悉免責條款
家財險免責條款比較多，我也列舉了主要的三類：
1）故意行為或重大過失
比如說，超額使用大功率用電器，導致家用電器損壞，忘關天然氣，引起火災...這些通通不賠。
2）字畫、古董、資料文件
如果沒有特殊約定，這些通通屬於拒賠範圍。
對於保險公司而言，一則無法確定投保人是否確實擁有這些東西，二則這些東西的實際價值並不好衡量。
3）存在第三方賠償
比如證實為房屋本身的設計問題，或者施工過程中存在偷工減料的現象，最終導致房屋受損，這部分一般由施工方和開發商賠償。
根據財產險的損失補償原則（即賠償不能超過損失，防止投保人從損失中獲利的逆選擇風險），保險公司不會重複賠付。
3、及時準備資料
有些人可能問，如果家裡失竊了，而發票早就丟了，保險公司會賠嗎？
如果沒有確鑿的證據證明你擁有這些東西，保險公司肯定不會賠付的。
因此，投保後，及時地對家裡的財物拍照，留存小票等，作為後期理賠證據。
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寫在最後
在當今社會，房子無疑是大多數工薪族的寶貝，足足掏空了6個錢包才攢齊首付，還要背負一兩百萬的房貸。
房子受損，也許比什麼都令人心疼，給房子買保險也很正常。
然而不該忽略的是：正是人的存在，才讓房子有了價值。
給房子買保險的同時，別忘了最有價值的自己。