來源：慧保天下
12月9日，國常會又一次提到了人身保險，這一次的關鍵詞之一是「擴面提質」。
中國保險市場的政策導向作用一向明顯，國常會的此次定調，又意味著人身險業怎樣的未來？
重點提及商業健康保險、養老保險，提升保險資金長期投資能力
銀保監會官微發布的信息顯示，12月9日召開的國務院常務會議，部署促進人身保險擴面提質穩健發展的措施：
會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發展，有利於更好服務民生保障和經濟社會發展。近年來我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。
一是加快發展商業健康保險。支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。
二是按照統一規範要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。
三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵佔保險公司資金的違法違規行為。
關於商業健康險，重點提及大病、老齡群體、醫保目錄外醫療費用
在國常會有關商業健康險的表述中，重點提及三個關鍵詞：「針對大病的保險」、「適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險」以及「將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍」。
從這些關鍵詞就可以看到政策制定者對於商業健康保險所寄予的希望，是與基本醫保、大病保險等形成合力，解決目前醫療保障制度體系下最大的痛點。
一是「大病」問題，2020年是中國扶貧攻堅戰的收官之年，也是全面建成小康社會的收官之年，但對於剛剛脫離貧困，或者大多數不富裕的人群來說，如何防範「因病致貧、因病返貧」仍是一項重要課題。因為一直以來，罹患重大疾病都是導致貧困的重要原因之一。
2012年建立的城鄉居民大病保險制度，在基本醫保基礎上，又針對大額醫療費用支出加蓋一層保障，並由商業保險公司運營，但整體來看，目前「基本醫保+大病保險」依然無法滿足很多人的實際醫療需求，在罹患大病後，人們的自付比例依然較高。
二是針對老齡群體的商業醫療保險。老齡群體一向是消耗醫療費用的主要群體，有統計顯示17%的老年人消耗了將近70%的醫療費用。如果商業健康保險能夠在這一方面有所作為，在某種程度上將減緩醫保基金的支出壓力。
更重要的是，中國人口老齡化依舊在快速深化之中，中國60歲以上人口佔比從1999年的10%增長至2019年的18%，只用20年時間就翻了將近一倍，這對醫保基金形成了巨大的壓力。
三是醫保目錄外醫療費用。設定醫保目錄是醫保基金控費的一種有效方式，儘管目錄本身不斷與時俱進，進行擴充，但基於「廣覆蓋」的定位，很多藥品、服務等依然未能納入醫保目錄，要想享受更高水平的醫藥服務，人們很大程度上需要自費。
其實，解決這些痛點，尤其是醫保基因的痛點，不僅是政策制定者的期望，更是保險公司的必須抓住的機遇所在。商業健康保險一定是建立在基本醫保制度基礎之上的，當基本醫保制度日趨完善，則意味著其留給商業健康險的市場空間日趨縮小；反之，基本醫保留出的空白，正是商業保險的發展空間所在。
所幸近幾年來，保險市場主體在商業健康險領域創新不斷，針對大病，開發出了各種各樣的重疾險、百萬醫療險、惠民保等，針對醫保目錄外醫療費用，也開發出了「特藥險」等，此外，針對老齡群體的健康險產品也正變得日益豐富。
對於商業保險公司而言，當下或許最需要思考的一個問題是，這些創新的健康險產品是否真的解決了問題？
關於商業養老保險，強調投保簡便、交費靈活、收益穩健，以及年金化領取
長期以來，『慧保天下』一直疾呼行業高度重視、積極參與「三支柱」建設，因為這才是人身險公司的星辰大海。
數據顯示，截至2019年底，中國市場化投資運營養老金規模約5.7萬億元，佔我國GDP比例僅為5.8%。在很多國家，二、三支柱規模在GDP的50%左右，在美國，這一比例甚至高達100%以上。2019年國內GDP接近100萬億元，即便是按照50%的比例計算，未來二、三支柱的規模至少將在50萬億元以上。而截至2019年底，保險業總資產也不過20.56萬億元。
「三支柱」建設進展緩慢，監管部門對此現狀顯然也是非常不滿的，10月21日，銀保監會主席郭樹清在2020金融街論壇年會上就曾公開表示：
目前第三支柱發展較為緩慢、佔比過低，對養老的支撐明顯不足。隨著我國人口老齡化加速到來，發展第三支柱已經十分迫切。
監管對於「三支柱」建設的高度重視不言而喻，商業保險公司在其中應該怎麼做？
值得注意的是，在此次國常會有關商業養老保險的表述中，對產品形態其實都提出了相對明確的要求
支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。
相對於養老目標基金等產品，商業養老保險的複雜程度無需多說；而很多年金險，名為年金險，實際為吸引消費者，設定了靈活的領取方式，異化成為理財產品，並不是真正意義上的年金保險。
很顯然，產品過於複雜，繁瑣，就會降低消費者投保意願，無法發揮相應的作用；異化成為理財險產品，也難以提供真正的養老保障。
值得注意的是，同樣是在2020金融街論壇年會上，郭樹清還表示，近年來，銀保監會會同相關部委、金融企業，對養老金融改革發展進行了廣泛調研，並形成下一步的工作思路。總的方針是兩條腿走路：
一方面抓現有業務規範，就是要正本清源，統一養老金的產品標準，清理名不符實的產品。
另一方面是開展業務創新，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款，養老理財和基金，專屬養老保險，商業養老金等等。
注意，重點是「真正具備養老功能的專業養老產品」。
關於保險資金，關注點還在於支持「實體經濟」
第三部分關於保險資金的表述中，整體上沒有新的提法，但也在某種程度上顯示了政策制定者對於保險資金的一些認知，例如「防止保險資金運用投機化」、「深入開展關聯交易專項整治」「堅決打擊挪用、套取、侵佔保險公司資金的違法違規行為」。
此外，國常會上也對保險資金提出了希望：
對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。
不難看出，在政策制定者眼中，保險資金最大的優勢就是「長期」，可以有效支持實體經濟發展。保險公司的長期資金哪裡來？發展商業養老保險正是途徑之一。
其實監管者對此也早有表述，依然是2020金融街論壇，郭樹清曾開誠布公的表示：
大力發展第三支柱養老保障，可以有效緩解我國養老保險支出壓力，滿足人民群眾多樣化養老需求。
同時，也可集中長期穩定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價值投資的重要力量，從根本上促進資本市場健康發展，滿足基礎建設和科技創新的資金需要。
當前我國居民金融總資產已達到160萬億元，其中90多萬億元為銀行存款，而且絕大多數低於一年期限。可轉換為終身養老財務資源的金融資產，規模十分龐大，優勢非常明顯。
簡而言之，就是要將數量龐大的短期銀行存款，轉換為長期資金，支持資本市場，支持實體經濟，而發展包括商業養老保險在內的「第三支柱」正是最重要的方式之一。