我國每年15歲以下孩子惡性腫瘤發生率近年以每5年5％的速度上升，位列孩子惡性腫瘤之首的白血病，每年有1萬個新發病例。可見，給孩子配置好全面的保障規劃有多重要和緊迫。
而大多數的父母都不太懂保險，認為貴的就是好的。現實中，很多父母花了上萬元買的保險，等到理賠時才發現保額不夠，實際作用很小， 但病魔不等人！
今天，小新給大家系統的梳理下：給孩子買保險的話，父母應該怎麼配置？
避免這3個誤區，實用又省錢
1）要買就給孩子買最好的？
父母總想給孩子最好的。什麼才是最好的呢？很多父母不了解保險，無法判斷哪款保險是最好的，因此就誤認為貴的才是最好的。
其實，保險作為一個抵抗風險的工具，本身就沒有好壞之分。買貴的不一定適合自己，便宜也不一定不適合自己，每個人的家庭情況不一樣，千萬不要跟風，別人買的不一定適合自己。一定要根據孩子的風險和家庭情況等因素去綜合判斷，這樣買到的保險才真的適合自己。
2）先給孩子買，買的越多越好，大人卻裸奔
小新服務的用戶中有不少這樣的父母，只給孩子買，買的很多，什麼都保！自己本身卻一點都沒有。其實，父母是孩子的第一道保障，如果父母倒了，孩子最大的保障就沒了。因此，對於一個家庭來說，最理性的做法是先大人，後小孩。如果父母不幸出險，至少孩子能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，也能夠繼續接受良好的教育。
3）趁早先買教育金
人們常說，養大一個孩子至少需要百萬。很多父母都會想，趁早給孩子買份教育金保險，但這是最常見的誤區。事實上，教育金不具有優先權，應該給全家做好基礎保障後再考慮要不要買教育金。
教育金雖然投資收益比較穩定，但一般不會太高，並且需要長期投入，所以應該先把基礎風險轉移了，有閒錢再考慮。只有給孩子做充足保障後，再考慮理財，才能更好地應對未來的風險！
如何正確地給孩子配置保險
鑑於每個險種都有不同的用處，以及從孩子本身的特點出發，配置保險有如下建議：
1）意外險：
孩子日常磕磕碰碰、貓爪狗咬常有的事，配置意外險是很有必要的，實用性強，價格也不高，是必備的保險之一。
意外險主要包括意外傷害、意外醫療，為保護未成年人，防止道德風險，國家有如下的身故限制：
0 - 9 歲：身故賠付不能超過 20 萬10 - 17 歲：身故賠付不能超過 50 萬即便買了多份意外險，意外身故也不能超過上面的限額，但意外傷殘是沒有限制的。由於大部分意外都是小磕小碰，遠達不到身故的地步，因此給孩子買意外險，不用過分追求意外傷害保額。
相對來講，意外醫療更為實用，大家重點關注：意外醫療保額、報銷比例、免賠額。
意外醫療額度：大部分意外，都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在2-5 萬左右，就可以了
報銷範圍：優先考慮不限社保用藥的，自費藥也能報銷，相比於只報銷社保範圍內的要更好。
報銷比例：報銷比例越高越好，能 100% 報銷的，肯定比報銷 80% 的要好，而且免賠額也是越低越好。
此外，在購買意外險時，關於住院津貼，有的話屬於錦上添花，沒有的話，也不必過分在意。
意外險購買時也不需要健康告知，想買就能買到，不建議購買長期意外險，一年期性價比高的意外險才更值得推薦。
2）重疾險
重疾險簡單理解就是保大病的，若不幸罹患了重疾，就能按合同中的保額賠付，對於這筆錢有絕對的處置權。給孩子買重疾險主要是因孩子年紀比較小，抵抗力較差，得重疾的機率很大。
另外孩子生病，全家遭罪，直接影響著大人的工作和收入，治病、後期康復療養也需要錢，因此重疾險無比重要。關於孩子重疾險常見的購買疑問有如下，希望對父母們有所幫助。
①什麼時候買？越早買越好。早買早保障，父母們也能放心些。
另外，重疾險都有等待期，孩子只有安全度過90天或180天，甚至1年的時間後，重疾險的保單才能正式生效！
②保額買多少？一定要包括孩子的治病費、康復營養費等，還要考慮父母辭職或請假照顧孩子的誤工費、收入損失等，50萬可能都是少的。
不過，現在很多孩子重疾險產品會限制保額，只能買到20萬、30萬或50萬。這種情況下，想要投保更高的保額，可以在多家保險公司投保，只要屬於正常投保，都是可以疊加賠付的。
③保多少種疾病？所購買的產品一定要包括常見高發的疾病種類才好！
對於孩子來說，常見的高發疾病種類包括：白血病、尿毒症、骨和關節軟骨惡性腫瘤、腦脊膜和腦惡性腫瘤等幾十種，太多的疾病，不僅保費高，有些疾病發生的機率太小了，並不實用！
④少兒重疾險要保輕症嗎？如果給孩子購買保終身的重疾險，選擇含輕症的最好，因為很多輕症疾病是到成年之後才高發的；如果只給孩子買到成年或工作時，可看自己的經濟情況選擇，預算充足可加。
⑤交多久的保費好？根據保險產品和家庭經濟情況去選擇繳費方式，如果購買了有豁免責任的重疾險，建議儘量把繳費期限拉長。
⑥買哪種類型的？建議考慮消費型重疾險，保費低，槓桿比高，性價比高。
⑦ 保障多長時間？如果預算不充足，可購買定期重疾，建議的保障期限是20年，孩子成年後，經濟獨立，可再行自己配置重疾。
如果預算充足，可以給孩子投保終身重疾，避免在小時候罹患重疾，未來不能再投保的情況。
3）醫療險
醫療險屬於實報實銷型，根據花費進行不同比例報銷，報銷額不會超過總醫療費。市面上常見的醫療險有兩種：百萬醫療險和小額醫療險。
百萬醫療險保額高，保費低；但免賠額較高，基本在1萬左右。作為重疾險的補充保險，是個不錯的選擇。
小額醫療險保額低，一般在1-5萬元之間；免賠額低，免賠額為100元或0免賠。因此，日常可作為百萬醫療險的補充。
兩者保險的作用點不同，小新建議父母給孩子兩者結合購買！小病大病都能保！
4）壽險
壽險是父母最不該給孩子購買的保險。壽險保障的是身故和全殘，非常適合成人。如果你不在了，無人支撐家庭，但保險可以幫你做到。
小新強烈建議上有老下有小的中年人購買壽險，這群人的壓力和責任最大，尤其是家庭經濟支柱，更應該高額備上。
但對於孩子，不建議買！除了銀保監會對孩子身故保障有保額限制外，小新認為父母才是孩子的第一道保險，最好的保障。
5）教育金類的理財類保險
如果家庭基礎的重疾險、醫療險、意外險、壽險都沒做足，暫時不要考慮理財保險。理財型保險更適合資金穩定和經濟條件比較好的家庭，包含教育金。因為這些保險大多是儲蓄型保險，每年上萬甚至更多，交很長時間，十幾二十年，更適合閒錢多的人。
父母覺得好，是因為當下孩子的花銷很小，但當孩子上學之後，經濟一下子緊張起來，就往往會退保。從損失的角度看，不建議父母們先給孩子購買理財型保險。
如果你已經做足了家庭保障，經濟預算有剩餘，還想要通過保險來做教育金規劃，可以考慮。
在購買之前，仔細思考以下三個問題：
什麼時候用錢，要用多少錢？現在能投入多少錢，以後每年又能投入多少錢？能承受多大的風險，期望收益是多少？當這些問題你全部都想清楚了以後，就可以去挑選合適的產品了。
寫在最後
孩子是父母的心頭肉，從出生開始就想把最好的給他們，小新很是理解，但這種想法在保險行業非常的危險，很容易誤入坑中。身邊有太多朋友，因為給孩子買保障，而掉進了一個個坑裡，買了不合適的保險。每年耗費上萬元，保障卻沒多少，退還是不退，無比糾結！
其實，只要咱們避開文首說的三個大坑，再按照配置方法來為孩子搭配方案，基本就不會有什麼大問題！對於一些不太懂的父母來說，肯定還是很難。先來諮詢小新，等了解清楚，再下單也不遲。
今天就說到這裡，還有幾句話想告訴大家：
關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。
比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。
關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。
比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。
大家對保險有任何問題和疑惑的地方，關注【兒童保險研究院】，希望能解決你的保險問題。