（更多科技將運用到車險領域。張正偉攝）
9月17日，將於本周六正式實施的全國車險綜合改革指導意見在寧波「落地」。據寧波市保險行業協會發布的信息顯示，本次改革將以「保障消費者權益」為主要導向，實現「降價、擴責、提質」階段性目標，做到「三個基本」——
價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。
作為一件與生活息息相關的大事，這場改革將對寧波近300萬「有車一族」產生哪些具體的影響呢？
（車險改革將為車主帶來更多實惠。張正偉攝）
把保費真正降下來
在中國銀保監會出臺的有關指導意見中，此次車險綜合改革根據實際風險情況，重新測算了商車險行業純風險保費，並將商車險產品設定附加費用率上限從35%下調為25%，預期賠付率從65%提高到75%。
作為全國車險賠付率最高、費用率最低的城市，寧波在此次改革中進一步上調車險預期賠付率，壓低費用率，預期賠付率從70%提高到80%，行業平均附加費用率下調到20%。
據測算，寧波此次車險整體保費將下降8.6%，80%左右的車輛保費會下降，私家車整體保費下降幅度達到9%。
車險保費由純風險保費和附加費用構成，純風險保費全部用於支付預期保險賠償金，附加費用包括保險公司經營費用、銷售費用、稅金和利潤等。有消費者擔心，保費下調了，保險公司會不會在附加費用上「失之東隅、收之桑榆」呢？
寧波市保險協會相關工作人員介紹，寧波車險市場具有高賠付、低費用的特點，成本結構相對合理，目前車險綜合賠付率已經達到70%，綜合費用率為26%，其中交強險綜合賠付率96%。在此基礎上，寧波此次把擴責、降價作為主要任務之一，交強險擴保額不增保費，商業險擴展責任，整體保費略有下降。其中車險預估賠付率提高到80%，比全國75%的承期賠付率高5個百分點。保險公司大幅降低費用成本，寧波總體的車險費用率將壓降到20%，比現有水平再降低6個百分點。
此外，寧波還將通過保費上浮，對車型係數進行調整，倒逼零整比（整車零配件價格之和與整車銷售價格之比）高的車商自覺調整，幫助車主減輕養車負擔。
讓車主享受更多保障
一邊降費讓利，一邊擴展責任。寧波此次車險改革，真正讓車主享受保險提供的安全保障。
此次車險改革對車主影響最大的一個變化是無賠款優待係數的調整，將賠付記錄範圍從「前一年擴大到至少前三年」，降低了偶然賠付對消費者保費的上調幅度，讓多年投保且沒有出過險的車主享受更好的優惠。比如某各戶上年出險一次，但前兩年未出險，該情況在原條款費率下無賠優待係數為1，而在新條款下係數變為0.7，優惠幅度加大。
另外，寧波此次大幅擴展商業險保障，車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約責任等六大方面的保險責任。
保險公司服務「口惠實至」
新增車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品，開發道路救援、代駕服務、安全檢測、代為送檢等增值服務附加險……在此次車險綜合改革中，寧波消費者可以按照自己的個性化需求，在4項獨立條款中自行選擇投保，從而享受相應的保障與服務。此外，保險行業還將加大配套改革力度，進一步推行實名繳費、電子保單等服務，讓廣大消費者獲得更多便利。
寧波銀保監局相關工作人員說，隨著車險改革進入深水區，以價格或者費用作為主要競爭手段的道路將越走越窄，將引導轄區保險機構開展產品創新和服務提升，鼓勵中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的商業車險產品，引導行業制定增值服務的示範條款，為消費者提供更加規範和豐富的車險服務。
此次改革還將更多車險定價主動權產給保險公司，推動車險定價精細化，為消費者提供更多選擇。此外，接下來寧波保險行業還將鼓勵相關企業通過科技賦能引領行業轉型升級；通過圖像識別、人工智慧、大數據等現代科學技術提升車險產品和服務的信息化、數位化水平，進一步推動車險降本增效。
新聞多一點
一、車險新舊方案的實施如何過渡？
交強險根據中國銀保監會2020年第2號公告要求，截止2020年9月19日零時保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車，在2020年9月19日零時後發生道路交通事故的，按照新的責任限額執行；在2020年9月19日零時前發生道路交通事故的，仍按原責任限額執行。
商業車險理賠，按保單載明的保險責任期限、條款和保障進行賠付。不管事故發生時間是在9月19前還是後，只要是舊保單，按舊保單賠付；新保單按新條款賠付。舊保單客戶可選擇退保重新投保新條款，但此次改革是綜合性改革，保費涉及影響因素較多，請消費者慎重考慮。
二、新版車損險，哪些能賠，哪些不能賠？
這次車險綜合改革，改動最大的就是車損險。車損險保障的範圍包括自然災害、意外事故造成的車輛直接損失；被盜竊、搶劫、搶奪造成的車輛直接損失。
車損險只保直接損失。比如，大貨車拉磚瓦翻車，車輛損毀直接賠，磚瓦損毀不賠。車維修導致的誤工損失不賠；不能及時運送磚瓦導致房子不能正常施工，間接損失不賠……
自然災害這次也保了。過去地震及次生災害免責，如今所有自然災害都在保障範圍內，但你
車輛自然老化、故意損壞等「意外」不賠。
此外，車輛被偷被盜被搶，只要經出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落，全車損失賠，連因盜竊、搶劫、搶奪造成的直接損失也會賠。
三、新版商業車險無賠優待規則有哪些？
按照《機動車輛商業保險無賠款優待優化方案（2020版）》，商業車險保費是這麼計算的：
商業車險保費=基準保費×費率調整係數。
費率調整係數=無賠款優待係數×交通違法係數×自主定價係數。交通違法係數僅北京、上海、深圳和江蘇有。
自主定價係數由保險公司設定，一人一價，一車一價；影響最大的係數是無賠款優待係數，折扣分10檔：-4，-3，-2，-1，0，1，2，3，4，5。檔次越高，折扣越少。連續投保時的浮動規則為，往上追溯4個連續保單年（不足4個以實際保單年為限），連續投保滿4年，且4個連續保單年中無賠付的，投保時為-4檔；無賠款優待係數為0.5，享受最大折扣。
以此類推。連續投保不滿3年，或3個連續保單年中發生賠付的，投保時為L=M-N檔（M為賠付次數，N為連續投保實際年限，L最高取5檔，最低取-2檔）。
編輯：成良田