有句話是這樣說的：時代不一定造就偉人，但一定會造就老人。而老人，也是最容易上當受騙的群體。
隨手翻開報紙就能看到不少新聞：
老人遭遇電話詐騙，130 萬轉至「安全帳戶」後瞬間蒸發小區養生講座爆棚，通血管神藥竟是維生素片？老領導推薦高收益理財，6 旬老人畢生積蓄打水漂類似的騙局層出不窮，我們年輕人都接受過良好的教育，沒那麼容易上當，但你能保證父母不被騙嗎？
今天，「 你好 club」就用萬字長文來聊聊：如何才能讓父母遠離騙局？如何手把手教父母理財？
主要內容如下：
1）騙局五花八門，子女防不勝防
2）只需 5 招，防止父母上當受騙
3）手把手教你幫父母準備養老金
4）普通農村家庭，如何理財？
5）城市中產家庭，如何理財？
6）城市高淨值家庭，如何理財？
由於文章篇幅很長，建議你先收藏，你也可以直接跳到自己感興趣的部分 ：）
一、老人理財，為何這麼難？
父母辛辛苦苦一輩子，多少都能攢下一筆退休金。現在是一個全民理財的時代，老人身邊的誘惑也不少。
一些理財機構往往打出這樣的口號：人可以退休，但退休金必須繼續為我們賺錢，幫你輕鬆獲得睡後收入。
每個人都懷著一夜暴富的夢想進場，可血本無歸的人也不在少數。老人理財並沒有想像中那麼美好……
1、量身定製的金融騙局
理財騙局都有一個共性，你看中別人的利息，別人看中你的本金。
年輕人相對精明，老年人上鉤的機會更大一些。
針對老人不懂理財和貪小便宜的特點，騙子常常在小區給老人發傳單、送米送油，讓老人去聽「免費」講座。
當然，我們不是說送米送油的都是壞人，只是天上不會掉餡餅，很多看似免費的東西，其實冥冥中早就標好了價格……
騙子通常以高息誘導， 比如 100 元起投，每月利息 3%，年收益超過 30%，無任何風險。
而且騙子很懂得「放長線釣大魚」，前期大方一點，讓老人拿到不錯的回報。
老人嘗到了甜頭，自然就會拼命投錢，最終虧得血本無歸……
2、以為熟人介紹就沒有風險
「有熟人，好辦事」，這是我們父母那一輩人根深蒂固的信仰。
他們大多不懂金融常識，判斷一款理財產品靠不靠譜的標準，往往是賣產品的人認不認識、老友買沒買、親戚買沒買……
前段時間，重慶張女士就投資了朋友介紹的「搶房團」，即搶購併炒作虛擬房產。
張女士開始確實賺了一筆錢，但很快就連本帶利虧了回去。
在金融騙局充當「幫兇」的， 常常是親戚、朋友、鄰居等身邊的熟人。
說到底，我們的熟人可能也搞不懂這些理財產品，以為碰上了好項目，覺得好東西要一起分享，結果一傳十、十傳百，正中騙子的下懷。
3、不把子女的意見當回事
中國人不善於表達情感，甚至子女和父母之間，會存在深不見底的鴻溝。
很多人 18 歲就去了外地上大學，工作後也沒呆在父母身邊。在父母眼裡就是，我們永遠都是沒長大的小孩。
「你懂什麼，我吃的鹽比你吃的飯還要多！」
其實給父母提意見這件事，還是得掌握技巧：
比如說，平時就要跟父母定期通個電話，營造良好的溝通氛圍。如果你一年到頭都不給家裡打個電話，騙子自然有機會乘虛而入，替你好好「關心」父母。
再比如說，平時可以在朋友圈和家族群轉發一些金融騙局新聞。通過真實的血淋淋的案例，潛移默化地影響父母。
總的來說，老人理財之所以這麼難，是因為「不懂、不聽、亂信」。了解清楚後，我們才能對症下藥。
二、老人理財，要注意什麼？
凡事都有兩面性，我們一方面要防止父母被騙，另一方面還要告訴他們，如何理財才是對的。正所謂兩手抓，兩手都要硬。
下面我們一起來看看：老人理財要注意什麼？相信你看完，就能跟父母講明白。
1、 本金安全是第一位
父母退休前，還有能力賺錢，可是退休後，父母手裡的已經是壓箱底的積蓄了。
除了沒有收入，支出也在增加，特別是年紀越大，身體越差，醫療費用無法預測。
因此，老人理財 最重要的是不要虧，不要冒自己承受不起的風險。
2、要保持資金的靈活性
有不少老人喜歡去銀行存錢， 存單變保險的新聞屢見不鮮。
我們並不是說保險這種產品不好，而是想提醒大家，保險是一種長期的理財規劃。如果在產品到期前急需用錢，退保會有不少損失。
我們建議，任何時候都要預留 3-6 個月的生活費。
這筆錢可以是現金、活期存款，或者是餘額寶，急需用錢的時候，可以馬上取出來。
3、收益以跑贏通脹為主
30 年前，一碗麵只賣五毛錢，現在五毛錢連顆糖都不一定買得到。
通貨膨脹，無時無刻在侵蝕著我們的財富……
另一方面，老人理財追求安全第一，這也意味著不可能有很高的收益。
因此我們要告訴父母，收益率能跑贏通貨膨脹就可以了。我們要的不是一夜暴富，而是不讓手裡的錢貶值，不要讓退休的生活質量下降。
這裡也附上我國曆年的通貨膨脹率：
上圖是國家統計局公布的，過往 20 年的通貨膨脹率（CPI 指數）。
平均下來，我國的 通脹一般不會超過 3%，想要達到這個收益率，根本不需要冒險炒股、投 P2P……
4、適合老人的理財有哪些？
既要本金安全，又要跑贏通脹，老人的錢到底要放哪裡呢？
這裡直接給大家參考答案：
這些理財都是普通人能經常接觸到的，但不同產品的 收益、風險、靈活性差異很大：
貨幣基金：安全性高、流動性好，父母平時的閒錢可以投進去，靈活取用。銀行定期存款：受國家《存款保險條例》保護，50 萬以內 100% 保障，安全性極高。保險理財：包括年金險、萬能險、增額終身壽，長期收益能達到 4% 左右，但不適合短期理財。國債：相當於借錢給國家，安全級別最高，根據不同期限，收益有高有低。銀行理財產品：現在的銀行理財已經沒有兜底了，老人建議選擇風險等級小於 R3 的產品。債券基金：收益相對較高，有時候甚至能超過 10%，不過日常會有波動，並不是穩賺不賠。以上這些產品，基本就能滿足老人的理財需求，普通人沒必要花時間去鑽研股票、期貨等高風險品種。
5、父母的錢，該怎麼理？
有了適合父母的理財產品， 接下來我們從務實的角度來談談，如何為父母分配資金？
建議把錢分為 3 部分：應急的錢、保命的錢、增值的錢。
具體到父母的資金配置，也可以分為 3 個步驟：
步驟 1：解決養老金問題
父母退休後就沒有工作收入，但是衣食住行一樣都不會少。養老金從何而來，這是首先需要解決的問題。
一般來說，這筆錢可以通過社保解決，也可以通過商業養老險解決。
步驟 2：準備保命錢
疾病和意外會導致家庭支出暴增，沒有足夠的存款會造成毀滅性的打擊。
因此，一方面可以每年帶父母體檢，預防勝於治療。另一方面，也可以提前給父母買好保險。
比如百萬醫療險，每年花一千塊左右就能報銷 400-600 萬。萬一不幸得了大病，也不用為醫藥費發愁，該怎麼治就怎麼治。
步驟 3：配置增值的錢
老年人理財目標不高，跑贏通脹就行，銀行存款、銀行理財、年金險等等都可以考慮。
買理財產品，也要注意分散投資，雞蛋不要放在一個籃子裡。
了解完這些基本原則後，下面我們從實操的角度，手把手教大家幫父母理財。
三、老人養老金，要如何準備？
生老病死是自然定律，養老是每個人都逃不掉的問題。那麼，父母的養老金應該如何解決？
1、 社保養老金能領多少錢？
中國向來有「養兒防老」的傳統，但現在年輕人生存壓力也很大，單單高昂的房價已經壓得人喘不過氣來，不啃老已經很不錯了。
幸好，我們的父母大多有社保，能分擔不少養老壓力。具體來說，社保養老金分為兩類：
職工養老金：上班族交的社保，交得多，領得也多。居民養老金：如果沒有上班，居民可以自己交社保，但交得少，領得也少。為了讓大家更好地理解，這裡以老王舉個例子。其他地區的養老金政策都差不多，大家可以好好參考一下。
假設他現在 60 歲退休，在 15 年前開始交社保，當時的 月薪是 3000 元，當地的 平均工資也是 3000 元，並且兩種工資都按每年 5% 增長。
那麼，退休時能享受的養老金福利如下：
① 如果交職工養老金，每月能領多少？
其實職工養老金沒什麼秘密，因為計算公式都是公開的。不過它長得有點複雜，如果你感興趣可以看看：
如果你數學不好，我們直接告訴你答案：
直接說結論：
老王退休前一共交費 6.2 萬，在 63 歲就能收回本金；算上公司交的 12.4 萬，69 歲能收回本金。如果活到 80 歲，總共領取 51.3 萬，遠遠超過本金。
在 60 歲退休時，老王每個月能領 1382 元，在當地每天一菜一湯還是可以的。
如果你覺得一千多塊太少，那是因為老王只交了 15 年社保，只滿足 最低的領取條件。
養老金交得越多，領得越多。如果他從 23 歲開始交養老金，那麼退休時大約每月能領 3027 元，平均每天可以花 100 元，生活質量會提高不少。
而且職工養老金還有一大優點：金額隨著「社會平均工資」上漲。
在過去十幾年，平均工資每年增長 5-10% 左右，相當於我們的養老金能跟著物價上漲，不會貶值。
② 如果交居民養老金，每月能領多少？
職工養老是自己和公司一起交，而居民養老只有自己交，一般交得少一些，相應的退休金也會少一些。
同樣，居民養老金也有計算公式，有興趣可以了解下：
公式裡的 「基礎養老金」是社保局每年公布的，我們無法預測。比如廣州今年是 221 元/月，長沙是 208 元/月。
假設老王從 45 歲開始交居民養老金，每年交 4143 元，個人總交費和前面的案例一樣。
那麼，退休後每年能領到的養老金如下：
如圖所示，雖然老王交的錢一樣，但由於沒有公司幫忙交錢，所以領的錢會少了一大截：
60 歲退休時，居民每月只能領 647 元，不到職工的一半。對比社會平均工資，大概就只有十分之一了……
當然，這些數據都是按 15 年最低交費時間來算的，只要交得越多，時間越長，養老金也會領得越多。
如果說職工養老金還可以每天一菜一湯，那麼居民養老金就只能解決最基本的溫飽問題了。
居民養老金的政策各地有所差異，老王的例子也僅供參考。如果你想了解得更清楚，可以撥打全國社保熱線：12333。
2、 社保沒繳滿15年，怎麼辦？
我們父母那一輩人，交社保的意識不是很強，不少人都是斷斷續續地交，甚至有些人為了每個月多發幾百塊現金，壓根就沒交社保。
如果退休時沒交滿 15 年，那就無法領取養老金。這種情況該如何補救呢？
情況1：居民養老如何補交？
假設老王在 60 歲前交過 5 年居民養老，那麼他首先要繼續交到 64 歲，到 65 歲的時候再一次性補交。
如果 60 歲前沒交過養老金，一般就不能補交了……
還是按每年交 4143 元來算，65 歲時需要一次性補交 5 年，合計 20715 元。
而且養老金不是從 60 歲開始領，而是從 65 歲開始……
如果不願意補交，60 歲時可以辦理終止社保，一次性返還之前交的錢。
情況2：職工養老如何補交？
如果退休時職工養老沒交夠 15 年，同樣需要先交到 64 歲，到 65 歲一次性補交。
但這裡有一個很大的差別：
職工養老金分為個人交費和公司交費，如果你 60 歲時已經沒有工作了，那麼 這兩項費用都得自己扛。
由於公司交費一般是個人的兩倍，相當於你一個人要交三份錢，壓力可想而知。
而且職工養老金不是每個人都能補交。
以深圳為例，首先要 連續繳滿 5 年、最後在廣東參保、廣東戶籍人員。
其次，還要符合以下 3 種情況之一：
男滿 65 周歲、女滿 60 周歲；1998 年 6 月 30日前參保，累計繳滿 10 年以上，且按月連續繳費滿 1 年以上；2011 年 7 月前參保，延長繳費 5 年後仍不足 15 年。由於各地的社保政策會有一些差異，我們也無法一一細講，如果想了解更多，可以諮詢當地社保局。
3、 社保和商業養老險，到底選哪個？
俗話說，條條大路通羅馬，方法總比問題多。要解決養老金問題，可以交社保，也可以交商業養老險。
那麼，到底哪種更划算呢？我們還是以老王為例：
15 年來，他自己一共交了 6.2 萬社保，公司幫他交了 12.4 萬，合計 18.6 萬。如果公司不交社保多發錢，他能多拿 6.2-18.6 萬現金（具體多少，得看老闆的良心）。
假如他把這些錢用來買商業養老險，比較好的產品收益率能達到 4% 左右。
下面我們來對比一下，如果你覺得表格太複雜，也可以直接看結論。
直接說結論：
無論你交的是居民養老還是職工養老，如果交的錢一樣，一般都會比商業養老險領得更多。
社保養老金的特點是活多久領多久，而且每年都在上漲，但具體漲多少是無法預測的。
商業養老險的特點是收益穩定，比較好的產品能達到每年 4% 左右，即便未來市場利率下降，這個收益率也不會變。
其實，社保養老和商業養老並不是非此即彼，它們各有優缺點，可以互為補充。
如果你嫌保險收益低，也可以考慮基金定投，不過高收益也意味著高風險，基金並不是穩賺不賠。
四、老人保命錢，要如何準備？
父母年紀大了，身體難免會有一些小毛病，像高血壓、糖尿病都是常見的老人病。
幸好，這些疾病本身並不致命，只要做好下面兩件事，就能給父母一個更有安全感的晚年。
1、每年體檢，勝過千萬保健品
雖然說人終有一死，但不怕死的畢竟是少數。很多保健品就是利用老人怕死的心理，誇大宣傳，謀財不害命。
之前鬧得沸沸揚揚的權健事件，每年銷售額接近 200 億，坑的很多都是老人。
比如一雙鞋墊就能賣上千元，號稱能改善睡眠、預防心臟病；衛生巾一塊能賣幾十元，號稱能活血化瘀、消滅厭氧菌、增強免疫力……
總之，保健品市場水很深，普通人就不要趟這灘渾水了。相對來說，做好每年體檢更加實際。
經諮詢多位醫生，我們總結出一份「老人體檢套餐」，供大家參考：
整套常規體檢做下來，一般只需 800-1500 元，如果增加其他項目，再加幾百塊就好了。
這點錢任何家庭都花得起，而且花得值。
疾病早發現早治療，以結直腸癌癌為例，只要發現得早，做個小手術切除就好了，但如果發現得晚，即便身家千萬都治不好。
2、趕上保險末班車，避免因病返貧
現在的年輕人本來就積蓄不多，父母一個大病，很容易就回到解放前。因此，提前買好保險至關重要。
當然，保險公司也不是慈善機構，買保險都是要審核健康情況的。基本上，60 到 65 歲是老人的最後上車機會。
這裡簡單粗暴一點，直接給出一套適合大多數家庭的保障方案：
這套方案每年只要 1375 元，就能獲得最高 450 萬的保障，能讓我們避免因病返貧。
不過，百萬醫療險的健康要求稍微嚴格一些，例如有 2 級高血壓或糖尿病就很難買到。
這種情況就只能買防癌醫療險，例如陽光人壽的神農防癌醫療險，雖然只保障癌症一種病，但起碼先把最高發的重疾保障起來。
在解決了養老金和保命錢之後，我們繼續來聊聊如何投資理財。
五、農村普通家庭如何理財？
張先生今年 35 歲，畢業後就來到北京工作。雖然拼搏多年，但北京房價實在太高了，目前仍然在租房。
大城市的工作和生活壓力都很大，對於父母的養老問題，張先生焦慮了很久，但平時實在太忙，就只能一拖再拖。
今天我們一起幫他捋一捋：
1、家庭情況分析
張先生的父母今年 60 歲，在老家務農。兩口子辛苦操勞一輩子，攢下了 10 萬塊存款。
隨著年紀增長，兩老有點幹不動了。而且年輕時沒有社保意識，最近幾年才開始交社保，還差 10 年才交夠 15 年。
健康方面，兩老沒得過什麼大病，平時小病在村裡的衛生站就能解決。
2、理財思路梳理
關於理財，很多人都以為就是要投資賺很多很多錢，其實不是這樣的。
人生匆匆幾十年，有收入的大概就是工作這段時間，可花錢卻是一輩子的事。
如何合理配置資源，讓人生各個階段都有錢可花，並且實現各種小目標？這才是理財的終極命題。
① 確定理財目標
張先生父母在農村生活，平時自己種些蔬菜、養些家禽，基本能自給自足。唯一擔心的，是突然得個什麼大病，一下子拿出不錢。
除此之外，沒什麼特別的物質需求。
② 梳理財務狀況
捋清楚自己想要什麼後，我們還要盤一下有多少資金：
目前兩老一個月大概花 1000 塊左右，雖然有 10 萬存款，但手停口停，如果不幹活，很快就會坐吃山空。
如何把這 10 萬塊變成一筆 與生命等長的現金流，是一個急需解決的問題。
幸好張先生還比較勤奮，自己能在北京自力更生，不但沒有啃老，逢年過節還能孝敬一點養老金。
3、理財實操步驟
很多人印象中的理財就是抄底逃頂，實現勝利大逃亡。其實大多數時候，理財並沒有那麼激動人心。
相對來說，理財更像解答數學題，在已知條件的前提下，如何求出最優解。
下面我們一起來解題：
① 解決養老金
兩老 60 歲時還沒交完養老金，需要先交到 64 歲，剩餘的在 65 歲一次性補交。
經過計算，他倆的情況和第三段的老王差不多，每人每年需要補交 4143 元，之後再一次性交 20715 元。
整體算下來，單單補交社保就要花去 8.2 萬，再加上 65 歲領養老金前，每年 1.2 萬的生活費，不但花光兩老 10 萬塊的積蓄，張先生至少還要補貼 4.2 萬。
所以我們建議，張先生每個月孝敬父母 1000 元，讓老人的生活過得相對充裕一些。
從 65 歲開始，兩老每人每月能領 870 元，就能減輕張先生不少壓力。
② 準備保命錢
張先生父母只有 10 萬養老金，連生活費都不夠，萬一得個什麼大病，這點錢根本兜不住。
我們建議，首先一定要買國家醫保，其次一定要趕上商業保險的末班車。
這裡直接給出參考方案：
這套方案每年只需 2750 元，每個人就能獲得最高 450 萬的保障，對普通家庭來說夠用了。
以上產品在深藍保公眾號「保險嚴選」菜單就能找到，如果有任何疑惑，也可以預約諮詢顧問。
買保險需要審核健康情況，對於很多在農村生活的父母，平時很少去醫院，也沒什麼檢查記錄，買保險反而更加順利。
總之，有機會就一定要買保險，千萬不要猶豫。
除此之外，建議張先生說服父母每年體檢，對老人來說，疾病早發現早治療，才能長命百歲。
③ 閒錢打理
交完社保，買完保險後，兩老已經沒剩下多少存款了。
為了應付日常開銷和臨時性的需求，例如生病去醫院，這些錢一定要保證安全和靈活，收益反而不重要。
由於兩位老人在農村生活，兒子也不在身邊，所以選擇當地的銀行產品就好。比如說，定期存款、低風險銀行理財產品。
4、案例小結
這裡把張先生父母的理財方案匯總如下：
或許這是一套樸實無華的方案，我們無法教大家如何用 10 萬賺 100 萬。絕大多數時候，理財並不能改變命運，我們只能盡力而為。
六、城市中產家庭如何理財？
何女士在某二線城市當公務員，父母今年剛好退休。
兩老是事業單位的老職工，社保一直足額繳納，退休後每人每個月能拿到 5000 塊養老金。
對於父母的養老，何女士覺得問題不大，但如果要過一個高質量的晚年，不知道還要做什麼……
1、理財思路梳理
每個人都嚮往美好的生活，但什麼才是美好，什麼才是高質量，不同人的想法都不一樣。
所以理財的第一步，應該問問兩位老人，他們想過什麼樣的生活？
① 確定理財目標
兩位老人都在事業單位工作，年輕時兢兢業業，連周末都經常加班加點。
退休後，兩老想過一些休閒的生活，特別強調想 環遊世界。
80 歲前，至少每年 1 次國內遊（預算 5000 元/人），1 次國外遊（預算 15000 元/人）。20 年下來，至少需要 80 萬。
80 歲後，考慮到身體原因，可能就跑不動了。
② 梳理財務狀況
兩口子雖然每月有 1 萬養老金，但實際上花不了那麼多，每月花個 5000 塊，生活質量已經不錯了。
另外，幾十年工作下來，兩老存下了 50 萬，房子價值 100 萬。
相對於張先生的父母，何女士父母的退休收入要高得多，但是花錢也更多。
所以也有人說，財務自由是沒有標準的，因為每個人對生活的要求都不一樣。
2、理財實操步驟
接下來，我們繼續來手把手做規劃：
① 解決養老金
何爸爸和何媽媽每月有 1 萬塊養老金收入，在二線城市已經能過上不錯的退休生活了。
由於社保養老金會跟隨物價上漲，所以只要兩老不亂花錢，就不會出現沒錢花的情況。
② 準備保命錢
雖然兩老有 50 萬存款，但是在大病面前說多也不多，因此同樣需要做好保障。
由於兩老上班時一直有交社保，退休時可以享受 醫保終身報銷的福利，而且不需要額外交錢。
不過前幾年，何爸爸參加單位體檢，查出患有 2 級高血壓，何媽媽查出高血糖，一般的保險不太容易買到。
這種情況可以考慮 防癌醫療險，優先把最高發的重疾保起來。
這套方案每年 3229 元，最高可以報銷 500 萬，而且平安 i 康保是終身保證續保，不用擔心患病後失去保障。
意外險有 5 萬醫療額度，萬一在國內旅遊時摔傷跌傷，也可以報銷。
但如果是國外遊，建議單獨購買旅遊意外險，通常一百多塊就有很好的保障，例如緊急救援、突發急病，甚至行李丟失都能保。
想了解具體的產品測評，可以在深藍保公眾號回復關鍵字「旅遊」。
至於重疾險，對大多數老年人來說都不是必須的。這種保險主要預防患病期間沒有收入，但老人早就退休了，不上班照樣有養老金收入。
除了保險，每年體檢同樣不能忽視。體檢是事前預防，保險只是事後補救，預防肯定優於補救，大家要心裡有數。
③ 閒錢打理
兩位老人家一年收入 12 萬，即便除去生活費、旅遊費、保險費，每年仍然有結餘，50 萬存款連一分錢都不需要動……
對於這種情況，我們的建議是 不要胡亂理財。
在現實生活中，我們見過不少老人隨便相信別人，拿畢生積蓄投資一些不靠譜的項目，最後虧得連飯都吃不上，從天堂掉進地獄……
當你這輩子已經穩贏，人生目標都實現了，那就沒必要冒險。
銀行存款、低風險銀行理財、年金險、萬能險都可以考慮，投資以 跑贏通脹 為目的，而且一定要 注意期限，有些產品不能提前贖回，或者提前贖回會產生大額虧損。
至於 債券基金，雖然說風險較低，但短期內仍然會有可能下跌，建議就不要折騰了，有時間還不如好好享受生活。
如果子女孝順，也可以適當支持一下買車買房，但是要知道自己的底線在哪裡，必要的生活費還是得預留。
3、案例小結
同樣，這裡把何女士父母的方案匯總如下：
說起來可能有點莫名其妙，我們的建議是不要胡亂理財。
錢夠花就好，要控制自己對財富的欲望和貪婪，既然退休了，那就好好享受生活吧。
七、城市高淨值家庭如何理財？
高先生今年 60 歲，年輕時正好趕上改革開放的浪潮，在外貿行業深耕二十幾年，攢下 5000 萬的資產，目前也是多家銀行的私人銀行客戶。
近年來，他陸續經歷了人民幣升值、中美貿易戰、新冠疫情……感覺心很累，同時自己年紀大了，於是最近把公司賣掉，希望過個簡單幸福的晚年……
1、理財思路梳理
與前面兩個案例不一樣的是，高先生完全不差錢，他不擔心沒錢治病，不擔心子女買不起房，也不擔心孫子上不起私立學校……
對待財富，高先生有自己的想法，生不帶來，死不帶走，但他看過很多豪門爭家產的新聞，他最擔心的是：
人在天堂，錢在銀行，子女在公堂。
即便子女不爭產，一次過給他們這麼多錢，他們有能力駕馭嗎？如何防止他們揮霍浪費？
2、理財實操步驟
雖然高先生是千萬富豪，但疾病面前人人平等，我們仍然建議他每年做好體檢。
如果他想做更專業更全面的體檢，可以通過中介預約全球最好的醫院，例如美國梅奧診所、麻省總醫院等。
當然美國的醫療費用也非常昂貴，治個大病花幾百萬也很常見。
所以更穩妥的做法是，提前購買一份高端醫療險，每年幾萬塊就能獲得全球最好的醫療資源，報銷額度一般高達千萬。
至於高先生最關心的家產分配，可以考慮「保險 + 家族信託」的理財組合。
簡單的運作原理如下：
步驟 1：配置增額終身壽險
保險最大的優勢是 收益穩定。
像常見的增額終身壽險，平均每年有 3.5% 左右的收益，而且收益寫進合同，投保時就能鎖定上百年的收益。
對高先生來說，早就過了冒險掙錢的年代，反正 5000 萬也花不完，理財收益無非就是多一些尾數，這種穩字當頭的產品正好合適。
步驟 2：配置家族信託
高先生可以把保單的受益人改為家族信託，當他百年歸老後，理賠金就會自動進入信託。
而且高先生在生前就能規定好，這筆錢在什麼情況下會給到家人，每次給多少錢。例如：
通過家族信託，高先生身後仍然能對自己的財富進行控制，既防止子孫爭產，也杜絕揮霍浪費。
3、案例小結
我們把高先生的理財方案匯總如下：
高先生規劃好財富如何傳承後，明顯放下了心頭大石，每天吃得香睡得好，退休生活過得更加開心。
說到底，理財是一門資金配置的藝術。錢是賺不完的，不是每個人理財都奔著賺錢去。
以上三個案例就講到這裡，由於每個家庭的情況都不可能完全一樣，大家可以重點參考理財的思路。
只要思路對了，結果就不會差太多。
八、寫在最後
退休養老就好比跑馬拉松，追求長期穩步推進，而不是短期爆發突破。
老人理財的重點，絕不是要獲得多高的收益，最重要的還是保本、跑贏通脹，並且實現人生的願望。
作為子女，一定要多關心父母的晚年生活。哪怕無法經常回家探望，定期打個電話或視頻，多少能緩解父母的思念。
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