來源：A智慧保
作者： 智慧君
當直播正在成為時尚時，「跨行展業」進一步流行起來。主播走向聚光燈下，明星走進直播間，「網上帶貨」慢慢拉開帷幕。而保險，這一傳統金融工具，從「坐商」到「行商」，如今也在趕時髦——直播帶貨。5月25日，來自螞蟻金服、人保健康、中再壽險的一場 「帶貨行動」亮相了，所帶的新貨絕對是爆款，保證續保的終身防癌醫療險。
5月25日，由支付寶保險舉行的好醫保兩周年活動在線上直播。這是一場「特殊」的「慶生」活動，也是一場「特殊」的新品發布會。
直播間內，支付寶聯合人保健康、中再壽險發布了全國首款終身醫療險——「好醫保·終身防癌醫療險」。據悉，該產品是國內首款可以保證續保終身的醫療險，保額高達400萬元。
詼諧幽默的直播方式，搭配專業保險人士的解讀，這次「直播帶貨」或將不同於當下意義的「淘寶直播賣貨」，但也開啟了保險銷售的另一個形式，高官從線下走到線上，從幕後走到臺前。
而這，或許僅是疫情之後保險新起航的一個開始，以時尚的形式推廣傳統的保障產品。
政策催生的爆款
在此次保險「直播」中，最大的亮點莫過於人保健康推出的這款號稱「國內首款保證續保至終身」的防癌醫療險。而「終身」、「保證續保」成為產品的閃光賣點。
今年4月，銀保監會曾發布《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》（以下簡稱《通知》），其中就保險公司對長期醫療保險進行費率調整的產品範圍和基本要求進行了相關規範。
《通知》顯示，保險公司應當制定費率調整辦法，明確費率調整的觸發條件、內部決策機制和工作流程。首次費率調整時間不早於產品上市銷售之日起滿三年，每次費率調整間隔不得短於一年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。
保險公司銷售費率可調的長期醫療保險產品，應當向投保人提供產品說明書。產品條款和產品說明書應當對費率調整情況進行詳細說明，同時產品說明書還應當以案例形式演示本產品提供的保障，以及投保人可能面臨的各年度費率調整情況。
這些政策的改變，意味著醫療險可以根據整體風險情況、疾病發展態勢，在政策允許範圍內適當調整費率，保證產品的可持續運營。同時，《通知》也明確傳達了鼓勵發展長期醫療保險的積極信號，為國內更長期限的醫療險誕生創造了條件。
政策支持疊加消費需求的升級，在此背景下，人保健康這款「好醫保·終身防癌醫療險」應運而生。
資料顯示，「好醫保終身防癌醫療險」可保證續保至終身，改變了此前推出的六年保證續保產品中的「續保到100歲」的說法。購買門檻較低，年齡在28天-70歲的人群、三高及高齡客戶群體均可投保，且患癌理賠後還能續保至終身。
保額高，含有癌症醫療保險金400萬元及質子重離子醫療保險金100萬元。癌症特效藥全覆蓋，進口藥、先進治療都可報。人保健康相關負責人還表示，如在投保期間無理賠，還可每年增加20萬元保額，最高至500萬元。
價格浮動最受關注
作為一個「爆款中的爆款」，在試水階段，或許有千百種吸引人之處，也有千百個優勢在其中。
但全面觀察，綜合考量，或許對於消費者而言，更加重要。
以「終身」為主打口號的「好醫保·終身防癌醫療險」，雖然在產品設置上突破了保障期限、續保、理賠即停保等多項問題，讓消費者對百萬醫療的印象再次發生改變，但需要注意的是，保險產品條款中的具體規定，才是涉及消費者利益最根本所在。
資料顯示，「好醫保·終身防癌醫療險」沒有設置免賠額，即所謂的「零」免賠。但從就醫醫院看，目前只針對保險公司指定的57家醫院才是100％報銷，其他認可的醫院報銷比例為90％。對此，人保健康相關人員表示，隨著醫院越來越正規化，該條款或有所變化。
費率調整方面，也是涉及消費者所交保費多少的部分，在「好醫保·終身防癌醫療險」的費率調整觸發條件中，也給出了說明：
醫療通脹、中國國家醫保政策的重大變化；本保險責任保障範圍內的治療方法、藥品或醫療技術等的更新變化；本保險綜合成本、賠付情況等經營指標的變化。
意思便是，該產品的綜合成本、賠付情況也將成為費率變化的重要原因，產品價格或因賠付率的變化而變化。
不過，人保健康總精算師溫家振表示，人保健康將按照監管政策標準，產品上線三年內費率不會調整，三年後每次調整費率的時間間隔會大於一年，且單個費率組別每次費率調整的上限為30％，也就是漲價不會超過30％。
長期險創新，如何跟進？
其實，說起醫療險，尤其是百萬醫療險，大家並不陌生。網絡時代催生下的「網紅爆款」，隨著各家險企的加入，隊伍越發壯大，已不下百餘款。
數據顯示，2019年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32％，高於行業總保費增速約20個百分點，佔健康險總保費的34.6％。
70餘家險企的競技場，牽扯了一個千億級的保障市場，但面對時下的競爭及監管政策風向的變化，折射出健康險產品仍有升級完善的空間。銀保監會曾表示，從期限來看，絕大部分產品為一年期業務，長期醫療險產品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。
而2018年5月，好醫保一上線便推出的國內首款六年保證續保的長期醫療險，即成為長期醫療險中的「代表作」。這也使得好醫保迅速走紅，成為百萬醫療險領域裡「爆款中的爆款」。
據介紹，保額高、價格便宜、準入科學是好醫保成為「網紅爆款」的關鍵。以32周歲健康女性用戶為例，購買好醫保長期醫療險的一年保費只需339元，對應最高400萬元的保障。
理賠方面，好醫保還利用智能理賠技術識別醫療票據的真偽、信息，最快3個工作日可以完成理賠。在全國78個城市，好醫保推出了信用墊付服務，緩解了部分用戶沒錢看病的難題。
價格、服務、購買渠道等，這些決定消費者購買傾向的因素，都在成為一款產品是否暢銷的重要前提。而流量，也是決戰這場競爭的關鍵所在。
人保健康總裁華山認為，好醫保業務量的快速發展，背後是以用戶為中心，持續滿足其對高質量醫療保險產品的激增需求。
螞蟻集團副總裁、保險事業群總裁尹銘也表示，在全民醫保基礎上，商業健康險是滿足人們多元保障需求、提高保障度的主力軍，是我國多層次醫療保障體系的重要組成部分。
健康醫療保障是一個風口，而長期乃至終身保障的健康醫療險如何進一步創新，將是保險業目前最大的看點。其他險企將如何跟進，拭目以待。