我們都不希望意外風險發生在自己或家人身上，也不希望受到疾病困擾，但是風險客觀存在，每時每刻總有意外事故發生，不管城市大小，醫院裡也總是人滿為患。所以，對於保險，應該有正確的觀念，風險事件是否發生和我們有沒有買保險根本沒有關係，我們要關注的是，一旦某種風險來臨，如果沒有保險，自己或者家人能否順利渡過難關。如果答案是否，那麼我們就應該用保險來應對這種風險。
作為一名財富顧問，應該如何給客戶進行保險規劃呢？對於一個普通的消費者，應該如何選擇用保險來為自己的人生提供保障呢？
以下，從風險管理的角度來分析普通人如何購買適合自己的保險。
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風險的識別：風險在哪裡
人生最大的風險其實就三個：走得太早，責任未了；病得太重，無錢醫治；活得太久，無依無靠。其實，也就是我們常說的生、老、病、死。
▌早走的風險
2015年，中國人平均預期壽命為76.34歲，男性73.64歲，女性79.43歲，低於這個壽命可以說就是「早亡」了。
走得太早，是不是還有一些對家庭未了的責任？家人可能會失去經濟支柱、家庭成員生活費用可能沒有著落。需要審視，一旦早走：
●對家庭財務的損失有多少
●子女教育費用有沒有著落
●老人養老費用是否充足
●會不會留下債務給家人
早走的原因不外乎兩個：意外和疾病，那麼相應的保險方案也應該與之對應：購買意外傷害保險、醫療保險和重大疾病保險。
▌疾病的風險
沒有人敢保證自己一輩子不得病，在社會醫療保障體系越來越健全的今天，一般的小病對家庭經濟不會帶來什麼影響，但一旦家庭成員身患重大疾病，給家庭帶來的至少有兩大問題：一是大額的醫療費用支出可能會讓家庭經濟崩潰；二是患病的人如果正值壯年還會使家庭收入大幅減少，進一步加劇家庭的經濟問題。健康保險可以解決疾病的經濟風險。
▌活得太久的風險
隨著生活水平的提高和醫療技術的進步，人的預期壽命也越來越長。長命百歲是我們的願望，但活得越久，養老的費用也需要得越多，所以長壽的風險現在也越來越被重視。養老年金保險可以應對活得太久的風險。
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投保的順序：誰先投保
先給哪一位家庭成員購買保險呢？
如果經濟條件許可，當然是所有家庭成員都應該擁有多種全面的風險保障，但是如果暫時經濟條件不允許，或者為了防止一次性保費支出太高，也可以將家庭成員排列順序，分批進行規劃。
排序的標準是，收入高、家庭責任重和風險大的家庭成員優先，所以一般來說，家庭成員投保順序從高到低應該是：收入較高的中年、退休養老的老年、無憂無慮的兒童。
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保險的排序：先買什麼保險
在人生三大風險中，意外和疾病最難預知，也最難控制，所以意外保險和疾病保險是需要優先考慮的。
▌意外傷害保險
意外險可以購買普通意外傷害保險和交通工具意外險。普通意外傷害保險保險期限一般為一年，保費較低，只需要百元左右即有幾十萬元的意外身故保額。交通工具意外險一般包括公共汽車、輪船、火車、飛機和自駕等意外事故責任，較低保費也可以買到很高的保額。
▌健康保險
購買健康保險的目的是萬一家庭成員罹患重大疾病，所帶來的大額醫療費用支出和收入減少的損失讓家庭難以承受。所以，可以考慮購買百萬醫療險和重大疾病保險，普通門診醫療保險可不配置或放在較後的位置配置。
百萬醫療保險優勢與劣勢分析
對於重大疾病保險（簡稱重疾險），可以優先購買定期重疾險，因為重疾險的意義並不是讓我們到了八九十歲得重疾時，用保險去救治，而是為了抵抗人在中年罹患重疾時給家庭帶來的收入損失和治病的費用支出。
重大疾病保險保障的疾病種類並不是越多越好，2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會共同推出《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對最為常見的6種核心重大疾病和19種較常見重大疾病，一共25種重大疾病的表述進行了統一與規範，基本上囊括了絕大多數高發的常見重疾。目前，市場上的重大疾病保險全部能涵蓋這個規範裡面的25種重大疾病。
重疾險一般都是給付型，即確認首次罹患合同約定的重大疾病，並符合行業標準的重疾定義以及保險條款的定義，即可獲得給付保額，與實際醫療費用支出無關。不過，需要注意的是，有些疾病要想獲得賠付，需要達到的狀態頗為苛刻。
對於健康保障，百萬醫療險和定期重疾險可以互為補充，重疾險理賠金，可以解決醫療費墊付壓力，也可以用於出院後養病；百萬醫療險是住院治療後進行報銷的，二者互為補充，覆蓋醫療費用。
購買重疾保險要趁早，一是年齡輕保費便宜，超過50歲購買重疾險甚至會出現保費倒掛；二是年齡大的人身體方面經常會有指標超標，很可能會被拒保。
▌定期壽險
在配置了意外險和健康保險之後，接下來要考慮的險種是定期壽險，定期壽險提供一定期限內的身故保障，有的可能還有全殘責任。定期壽險的意義在於，如果被保險人在約定期限內身故，保險金可以代替他完成償還房屋貸款、子女教育金或者贍養老人的經濟責任。
▌年金保險
人類的壽命在不斷提高，應對長壽的風險，應該配置養老年金保險。由於社保的不足，如果沒有提前準備補充養老金，未來的老年生活品質必然會大幅度下降，雖然為未來養老做準備有多種方式、多種工具，如以房養老、基金定投、儲蓄等，但最可靠的、能夠提供與生命等長現金流的金融工具，只有保險。不考慮收益率，養老保險是應對長壽風險最好的金融工具。
年金保險最重要的價值在於確定性，能夠提供給年金受益人長期穩定的現金流，相當於現在的自己給未來的自己或家人存一筆錢，由保險公司在確定的時間、用確定的方式、給確定的人、確定金額的錢。
年金險的年化收益率一般都不會太高，基本上長期內部收益率（Internal Rate of Return）在3%～5%之間，大體上與購買保險時的銀行理財收益率持平或略低一些。
內部收益率是一個財務上的名詞，是指當資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值（Net Present Value）等於零時的折現率。如果把年金保險看作一款理財產品（顯然這很不準確），我們可以將年金險產品的內部收益率簡單理解成這款理財產品的年化收益率。
我們不應該將年金保險看作一個單純的理財產品，但如果執意要計算年金保險的收益率的話，簡化處理，可以通過Excel軟體的IRR函數來進行計算。
案例5-3 用Excel計算保險的年化收益率
下面以一款非分紅型年金保險為例，說明如何用Excel的IRR函數來計算年金型保險的收益率。
我們以某保險公司官方網站展示的一款年金保險產品為例：
被保險人為1歲男孩，年交10萬元保費，5年交，保險期間20年。從第5個保單年度末開始，被保險人每年可以領取一定金額的年金，直至第20個保單年度。客戶所享受的保險利益如下：
某客戶保險利益演示
我們將演示示例數據輸入Excel，表5-5中第一行和第一列為模擬Excel表格的界面。
用Excel計算保險的年化收益率
A列：為保費年度，數值為1～20年。
B列：為每年交的保險費，第1～5年每年為10萬元，以後為0，本列記為「支出」。
C列：為保險公司給付的年金，從第5年開始，每年為一定金額，直至第20年，本列記為「收入」。
D列：為保險合同正常結束時，即第20年，保險公司一次性給付的滿期保險金，本列記為「收入」。
E列：為每一年度客戶的該保險現金流，應為「C+D-B」，即在「E2」單元格中輸入公式「C2+D2-B2」，然後將公式從「E2」複製到「E21」。
F列：為計算年化收益率，在「F21」單元格，輸入公式「=IRR(E2:E21)」，即可得到該產品在20年滿期時的年化收益率為4.1%。
如果中途退保，計算方法也是類似，只不過需要將退保時的現金價值計作當年的收入，再用IRR公式即可。
不過，需要再次提醒的是，保險的功能不能簡單地通過收益完全體現，保險最大的特色是保障和保證。買保險本身是為了對衝未來變化的風險，為未來不確定的風險和確定性的支出提前做出財務安排，這才是保險最重要的功能，也是保險最基礎的功用，脫離這一點談保險，本質上就已經偏離了。
▌其他保險
在配置了意外險、健康險、定期壽險和養老年金險之後，如果經濟上允許，可以按同樣的順序再配置家庭其他成員的保險，給未成年子女購買教育金之類的保險可以放在最後一位，因為只要父母在，父母就是孩子最好的保險，父母的保障全面了，孩子自然就有保障。另外，如果沒有更好的理財渠道，也可以考慮配置一些理財型的保險。
家庭人身保險配置順序建議
最後，我們不妨通過一個典型的案例來分析一下如何用保險來做好家庭的風險管理。
案例：張先生一家如何購買保險
北京的張先生，今年40周歲，愛人36周歲，兩人感情和睦，均為企業職員，工作穩定，收入以薪金為主，家庭年收入30萬元左右，張先生收入稍高一些。家庭有自住房一套，無房貸。張先生及愛人的雙方父母都在世，年齡都在60～70歲，除張先生父親曾因一年前腦梗現行動不便外，其他三位老人身體較健康，沒有大的疾病。張先生有一兒一女，女兒10歲在讀小學，兒子4歲。
張先生應該如何通過保險來進行家庭的風險管理呢？
●家庭經濟收入主要來源優先配置保險，先給張先生和張太太購買意外險、百萬醫療險、重大疾病保險和定期壽險，可以採用夫妻互保。
有的百萬醫療險和交通工具意外險可以設置家庭多名成員為被保險人，從減少保費支出角度可以考慮購買這樣的保險。如果單位已經為員工購買了高保額的醫療險，醫療險也可不用購買，因為醫療險的特點是賠付以實際醫療費用支出為限、以保額為限，重複購買，不會得到更多賠付。
一個人的重大疾病保額可以定為50萬～100萬元，過高的保額會使保費支出壓力變大。意外險和壽險保額可以定為200萬～300萬元，為家庭年收入的7～10倍，身故受益人為子女。如果有房貸，定期壽險的保額還應加上房貸餘額。
●考慮到雙方父母年齡較大，很多保險已經不能購買，如果有可能，可以為他們購買意外險和老人專享防癌保險，和萬一罹患重大疾病帶來的大額醫療費用支出相比，相對較高的保險費目前能夠承受。
●一雙兒女可以考慮購買意外險和重大疾病保險，主要應對重大疾病帶來的大額醫療費用支出。如果學校已經購買學生平安保險，可不再另外購買意外險，只配置重大疾病保險即可，保額定為10萬～30萬元。
●張先生和張太太可以分別為自己購買一份養老年金保險，為退休後品質養老生活提前做好規劃。
張先生和張太太，可以分期分步驟配置以上各險種，並每2～3年進行檢視，根據當時情況決定是否需要補充保障，年交保險費控制在家庭年收入的5%～20%較為合理。
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保險銷售渠道：在哪裡買
購買保險的渠道很多，包括保險代理人、銀行櫃面、電話中心直銷、保險公司網上直銷平臺、保險經紀公司和代理公司、網際網路保險銷售平臺等。不管在哪裡買到的保險，最後承保的都是保險公司，而不是銷售人員或者銷售平臺。
只要清楚地知道自己需要什麼保障，需要用什麼保險來解決，在哪裡購買都是一樣的，在保險公司網上直銷平臺直接購買可能是性價比最高的。不管在哪裡買，看清條款最重要，還要時刻記住保險的核心功能是保障，收益都是浮雲。
保險畢竟是個比較複雜的金融產品，對專業知識要求相對較高，如果對條款或者產品不是很明白，建議還是要找專業人員進行諮詢，全面分析家庭情況再制訂保險計劃，專業人員的講解和保險公司的服務同樣是非常有價值的。