來源：金融界網站
從2018年以來，免雜費、降低稅率、降低法定存款準備金率……政府在想方設法支持小微企業發展。在今年的政府工作報告指出，不搞「大水漫灌」，要靈活運用多種貨幣政策工具，有效緩解實體經濟特別是民營和小微企業融資難融資貴問題。同時，要完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。未來，小微企業將繼續享受「優厚待遇」。
政策著力緩解民營企業融資難融資貴的問題，而業界對解決小微企業融資難題也有諸多探索。在近日舉辦的360金融「小微企業融資難的時代新解——數據智能」小微貸業務發布會上，360金融副總裁溫樹海就分享了新時代下，如何利用大數據和人工智慧的技術優勢，解決小微企業融資難題。
圖：360金融副總裁溫樹海
開闢「小微貸」新戰場
「自從去年我來到360金融之後，我們就開始著手嘗試通過360金融在大數據和人工智慧的技術優勢，為小微企業做一次新時代的探索。」溫樹海在媒體溝通會上率先介紹了360金融在緩解小微企業融資難、融資貴方面的思考和實踐。
據介紹，360金融在2018年2月正式啟動小微貸項目，第一個切入點是結合電商賣家的個人信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為「360小微貸-電商貸」的產品。經過近半年的模型測試和策略調整，直至2018年9月「電商貸」成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向淘寶、京東賣家開放小微企業貸款服務。「隨著我們在小微貸領域的深入探索，我們所掌握的小微企業主信息、企業經營數據越來越多，去年11月360金融推出了小微貸的另一個分支產品「企業貸」，為個體工商戶和小微企業提供信貸服務。
「這兩個產品上線時間不是特別長，但是我們已經為幾十萬小微企業提供了大概幾十億的放款。」溫樹海透露。
兩個核心：獲客+風控
在溫樹海看來，相比傳統金融機構服務小微企業時通過信貸員獲客、信審，做好線上信用貸款有兩個核心，第一是獲客，第二是風控。
首先，在獲客方面，360金融的合作方360是跨越PC和移動端的領先的網際網路公司，擁有獨特的、龐大的資料庫，這使得360金融具備了非常獨特的數據優勢。
溫樹海介紹，截止到2018年，360PC安全產品的市場滲透率是96.54％，平均月活已經達到5.12億。PC瀏覽器的市場滲透率是79.93％，平均月活4.24億。移動端安全類產品平均月活數也達到了4.42億，連接了超過10億臺的行動裝置「小微主自身做業務的時候，不可避免的要用到PC電腦，通過360相關產品營銷合作，360金融能夠精準、高效的觸達目標用戶」。
「目前360金融擁有六千多萬註冊用戶，經過數據分析統計，其中超過1/4的用戶是企業主或者高管。也就是說，大概有一千多萬小微企業主或者高管，已經是360金融的存量用戶。隨著360金融整體註冊用戶的高速的增長，小微貸用戶的增長潛力也是非常巨大的。」溫樹海向參會媒體介紹。
第二，在風控方面，360金融的授信評分除了對小微企業主個人進行信用審核，更是通過大數據、雲計算等技術客觀呈現小微企業的信用狀況。以「電商貸」為例，不同於傳統銀行機構審查「水、電、煤」繳費記錄、銀行流水的授信方式，360金融開創性地使用基於京東和淘寶賣家的經營數據，比如商品數量、商品銷量、成交金額、好評率、店鋪類別、保證金、地域等信息。而「企業貸」也會綜合納入針對個體工商戶和小微企業的經營流水作為授信參考。
「除了對申請人資質的判斷，無抵押信用貸款風控的難度更加集中在反欺詐，但360本身是做網絡安全起家，所以我們對黑產有很強的網絡安全技術的積累能力。」溫樹海表示。依託億級海量用戶數據和360在網絡安全領域的技術積累，360金融在風控方面建立起了第一道防線。通過對數據的深度挖掘，目前360金融已經形成了千萬級別的黑名單和數億級別的白名單庫。
除此之外，360金融還通過引入人工智慧等前沿技術，在算法與系統層面構建更加完善的風控體系。具體來看，360金融反欺詐方面的算法層面上，引入了無監督技術學習，可以有效對網際網路進行反欺詐，在小微企業整個反欺詐過程中起到了很好的作用。在系統層面，360金融實現了全自動化的建模，在減少人力的同時加快更新能力，提高授信和反欺詐的效率和精度。
科技輸出助力小微企業
持續探索解決小微企業融資難題，是360金融的一個長期戰略。溫樹海在溝通會上透露，360金融會堅守「致力於成為連接借款用戶和金融機構之間的科技平臺」定位，在小微貸獲客、金融風險管理方面與更多金融機構達成合作，共同助力解決小微企業融資難題。
360金融將繼續擴大用戶覆蓋，同時引入企業發票信息、稅務信息、企業第三方支付信息以及企業留存在ERP，B2B平臺上的數據等，通過大數據技術將這些信息進行高效的整合、加工、模型化，解決更多的，更海量的小微企業的融資的問題。
在今年兩會的部長通道上，中國銀行保險監督管理委員會主席郭樹清肯定了網際網路銀行、小貸公司在解決小微企業貸款方面的作用。對於政府工作報告中，「今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30％以上」的要求，金融科技平臺助力不可或缺。
從今年兩會透露的信息來看，監管層對小微企業融資問題的高度重視，但企業信貸與個人信貸的風控需求差別頗大，考量維度更為複雜，對於一些中小銀行、民營銀行以及非銀行金融機構而言，自主研發的時間和人力成本過於高昂，與金融科技公司達成合作，不失為最佳的解決方案。在此背景下，360金融等巨頭系金融科技平臺在解決小微企業融資難、融資貴問題上的作用將持續凸顯。