《中國科技投資》汪下弟
導語：微業貸的貸款渠道已演變成嚴密的上下級關係，各級代理商從中抽傭，疑違反相關監管規定。同時，或加重小微企業負擔，不利於改善小微企業融資難、融資貴的現狀。
近日，記者獲悉，微眾銀行的微業貸額度已從300萬元提升至500萬元，但客戶若要申請最高額度500萬元，必須通過貸款中介的內部專用二維碼進行。另外，微業貸的代理商已發展出等級分明的上下級，每級代理商均可獲得貸款返傭。
一位監管人士表示，銀行向貸款中介返傭就是遊走在懸崖邊的做法。「三方中介」不合規，且通過中介貸款的客戶多有不符合銀行貸款資質的，存在貸款壞帳可能性。
今年以來，監管頻頻發文支持小微企業發展，商業銀行應該緩解小微企業融資難融資貴的情況。截至2019年末，微眾銀行的微業貸觸達90萬家小微企業，授信企業23萬家，市場佔有率達到0.35%。
上下級代理商抽傭
日前，一位貸款中介李陽（化名）向記者透露，「微業貸的最高額度從300萬元升至500萬元」。李陽提供的一張微業貸截圖顯示，最高額度確實為500萬。
*貸款中介專屬渠道的微業貸最高額度500萬元
數據來源：李陽提供
微眾銀行官網顯示：微業貸是微眾銀行為廣大中小微企業提供的線上流動資金貸款服務，客戶從申請至提款全部在線完成，無需抵質押，額度立等可見，資金分鐘到帳，按日計息，隨借隨還。
*微業貸官網宣傳資料
數據來源：微眾銀行官網
其中，微業貸的「產品特點」顯示額度最高300萬元，為何通過貸款中介申請的微業貸最高額度卻可以高達500萬元？
李陽告訴記者，「企業必須通過我們內部二維碼進行申請，最高額度才有500萬。企業法人直接掃二維碼，填寫的資料有姓名、身份證號、名下銀行卡號，最關鍵的是需要輸入稅務局登錄密碼，這個直接和企業納稅情況掛鈎。一般來說，企業開具發票金額越高，申請的額度越高。如果一家企業一年開具發票1000萬元，一年的納稅額大概為100萬元，審批出來的額度是實際納稅額的2-4倍，因此審批額度大概為300萬元」。
根據李陽提供的資料顯示，微業貸目前開放區域包括廣東省、重慶市、天津市、江蘇省、浙江省、河南省、安徽省、江西省、湖南省、河北省、福建省、陝西省、山西省、遼寧省、雲南省等省的多個城市。李陽表示，若客戶在上海地區，則需要提前報備。
*微業貸開放區域信息；數據來源：李陽提供
關於微業貸的利率情況，李陽稱，「微業貸是隨借隨還的，需要使用幾天（就）算幾天利息，最多可以用兩年，分批還款，每月為一周期，還款方式為等額本金。月利率是3釐至1分，主要是看企業資質」。
另外，李陽還向記者說明了微業貸上下級代理商的返傭情況，「如果客戶通過其他平臺（如抖音）去申請微業貸，銀行默認是其廣告營銷（帶來的）的客戶，我們沒有返傭；如果通過我們的二維碼申請進件，才屬於我們的業績」。
「微眾銀行只籤約了9家一級代理商，我們是二級代理商，一二級代理商在前期發展都需要自己墊錢。因為一級代理商需要一個半月才能從銀行拿到返傭，二級代理商從一級代理商處拿到返傭也需要一個月時間」，李陽稱，「然而我們在銀行後臺看到貸款單子已經完成的第二天，就需要把返傭給到三級代理商，（只能先）自己墊錢給下級代理商」。
「（在分傭方面）我們設置了三個檔次——核額千分之2，核額+開戶或提款千分之2.5，核額+開戶+提款千分之3.5」，李陽表示，如果下級代理商通過其（分享的）二維碼幫客戶審批貸款300萬元，其可以給下級代理商返6000元佣金。
李陽還強調道，微眾銀行審批的額度出來之後，要給企業在微眾銀行開一個企業一般帳戶，以及最少讓客戶提款1萬元。「微眾銀行對客戶開戶和提款都有要求的，至少要達到60%以上，比如辦理了100個客戶的貸款，至少有60個客戶開戶和提款」，李陽說。
另外一位中介人士趙雲（化名）則告訴記者，「點擊註冊成為我們的合伙人，找到貸款客戶即可享受返傭，微業貸的返傭比例是0.42%。此外，還可以拿到下線和下下線的額度作為獎勵，直推的下線可以拿到他們做的貸款額度的8%，可以拿到下下線額度的4%。貸款返傭是T+1，第二天返款。不過，微眾銀行要求客戶不僅要申請額度，還需進行開戶和提款，提款不限制金額，用款15天即可。」
趙雲稱，「代理商的返傭是從我們平臺進行提取。首先要在平臺註冊，準備好法人客戶身份證、電子稅務局的帳號和密碼。佣金是先返至平臺，代理商再去提款。」隨後，趙雲還發來一段具體操作流程的視頻。
一位不具名監管層人士向記者表示，銀行向貸款中介返傭是遊走在「懸崖邊」的做法：三方中介本來就是不合規的，若客戶真要貸款的話，貸款申請人大概率並不符合一般銀行貸款資質，這樣的貸款發放出去，出現呆帳/壞帳可能性會比正常流程高出很多。
此外，對於中介公司賺取利潤的方式，該監管人士描述了一種可能存在的暗箱操作：用中介公司抬頭向銀行貸款，然後和實際貸款人籤署陰陽合同或者債務轉嫁合同。比如，銀行貸款利率6%，中介公司可能會8%利息甚至更多，差額就是他們的利潤。甚至還有可能會用中介費/諮詢費的項目強行收取費用（俗稱砍頭息），還有陰陽合同向銀行貸款6萬甚至7萬，實際貸款人到手的錢只有5萬元，甚至更少。這樣銀行貸款利息屬於合法範疇，實際貸款人卻莫名其妙從貸款五萬元變成六萬元甚至更多。
在資金用途方面，李陽告訴記者，「貸款資金打入公司一般帳戶，可以轉給個人使用，比如用來炒股或者買房，對於資金用途沒有任何要求」。
然而，近期多家銀行就因貸後管理不到位收到監管罰單。10月27日，銀保監會寧波監管局一連發布26張罰單，其中平安銀行寧波分行因「員工行為管理薄弱、貸款調查審查不盡職、借貸搭售、貸款資金用途管控不到位、信用證貿易背景審核不嚴等」，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定，合計罰款160萬元，並責令該分行對相關直接責任人員給予紀律處分。
象山國民村鎮銀行因「貸後管理不盡職，貸款資金被挪用」、象山縣農村信用合作聯社因「信貸管理不到位」、寧波奉化農商行因「員工管理不到位；信貸管理不到位」、寧波通商銀行因「個人貸款資金違規流入房地產市場和期貨市場、貸款資金用途管控不嚴等」、寧波東海銀行因「信貸管理不規範」均收到監管罰單。
針對微業貸最高額度提升、貸款中介返傭等問題，記者致函微眾銀行，截至發稿，未獲得對方任何回復。
返傭模式或加重小微企業融資負擔
微眾銀行通過上下級代理商返傭模式進行獲客，是在當前監管支持小微企業發展的大環境下，施行的激進擴張措施。
此前，為了引導和督促商業銀行全面提升小微企業金融服務能力和水平，緩解小微企業融資難融資貴，7月1日，銀保監會發布《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》（以下簡稱《評價辦法》）。該《評價辦法》規定了明確評價內容，設置標準化指標。提出以信貸服務為主、覆蓋小微企業金融服務工作全流程的評價指標，對商業銀行小微企業信貸投放情況、體制機制建設情況、重點監管政策落實情況、產品及服務創新情況、監督檢查情況等五個方面進行綜合評價等。
此外，小微金融監管評價按年度進行，評價周期為當年1月1日至12月31日。當年度小微企業監管評價工作原則上應於次年4月30日前完成。小微金融監管評價的對象以商業銀行法人為主，評價結果根據得分劃為四個評價等級，其中常規指標得分在60分以下者，當年評價結果等級將直接判定為四級。
微眾銀行在疫情期間，加大對受疫情影響小微企業的信貸投放力度，著力提升小微企業「首貸率」，並在確保服務渠道暢通、開闢服務綠色通道等方面出臺了多項金融服務紓困措施，全力支持企業復工復產。
截至2019年末，「微業貸」已觸達90萬家小微民營企業，其中授信企業23萬家，貸款餘額約為年初的2.5倍；企業數量是年初的3.4倍，61%為首次獲得銀行授信。
數據顯示，截至2020年3月末，全國個體工商戶全國登記數量高達8000多萬戶，納入市場監管總局小微企業名錄的個體工商戶是6523萬戶，而近80%小微企業（個體工商戶）從未獲過貸款。根據6523萬戶小微企業數量計算，微業貸的市場份額為0.35%。然而，對比於同樣是定位服務小微企業的浙江泰隆銀行，小微企業客戶也才剛20萬戶。可見，上下級代理商模式助推了微眾銀行迅速獲客，然這種返傭形式確實疑存違規；另外，代理商層層抽傭，或會導致小微企業融資難融資貴現象更加突出。