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點個在看。「我做夢也沒想到，這輩子還會找小貸公司墊資買房「，某客戶說道，「要不是想賭一把尚峰名邸，搖到就賺兩百萬，打死我也不會冒這個險的。」誠如他所言，賭性是每個人的固有天性，在利益的驅使下，我們曾經認為，絕不會染指的「借錢賭博」，在購房交易中，正在越來越頻繁地出現。比如一手房的認籌金、存款證明，很多人都想空手套白狼，沒錢也賭一把。
萬一搖中了，認籌金轉成定金，拿什麼錢來還墊資過橋的本金，恐怕很多人事先都沒想好。但在購房和貸款過程中，過橋墊資不可避免地幫助交易形成閉環，沒有它們參與，整個交易就玩不轉。
如還貸贖樓、置換先買後賣、全款買房再抵押等等，這些交易中的過橋墊資，風險就非常可控，並不算冒險。本文的目的，是為普通人建立科學的民間借貸的觀念和認知，消除對「高利貸」的偏見和誤解，普及過橋墊資的流程和風險防範，成功利用過橋墊資獲取機會，避免盲目墊資入坑。特此聲明，本文僅做客觀描述，不對任何墊資機構做推薦。孔子曰：君子喻於義，小人喻於利。古代中國一直「重農抑商」，對利息的正當性持批判的態度。西方基督教文明，同樣對放貸者收取利息有嚴厲的懲罰。千百年來，文學作品中的民間借貸從業者，基本清一色是反面角色。本尊思考了幾個原因，其一，古代的君王把人民看做自己的資產，每個人都要最大程度地貢獻生產資料，如果有小部分人竟然不事生產，只是利用囤積的資金，高息放貸給老百姓，變現地把統治者的子民都變成了他們的「打工人」，損害到了統治者的利益。其二，可以想見，老百姓迫不得已通過借貸解決了問題，但很少有人感激，反而對這種利滾利的輕鬆賺錢方式，仇視嫉妒，乃至妖魔化。其三，在熟人社會中，低頭不見抬頭見的小圈子，相互間借錢不收利息是可行的，可到了城市化發展的新階段，禮崩樂壞，完全是陌生人社會，沒有道德的牽絆，商業規則下「凡事都有價格」，以借錢為專門職業也就出現了。」以錢生錢「，聽起來是多大的誘惑啊，這意味著你什麼都不用幹，躺著就有大把的錢進帳啊。只要稍微有點資金的人，都抑制不住這樣的誘惑，非常容易上癮。而且當用上高槓桿放大了貸款本金後，利潤率真的能達到100%甚至300%以上。因此出現了很多的「超級放貸人」，本職工作都放棄了，把放貸業務做的風生水起。就像信貸行業中，很多信貸顧問不做信息中介，專門只做放貸業務。而管家公司的老闆們，自己乾脆都不買房了，卻對借錢給自己的客戶全款買房，樂此不疲，因為這種收益比買房等上漲更加確定、更加短平快（投資少，歷時短，收效快）。過去的民間借貸利率非常的高，36%/年，真的會導致很多人救急借錢後，累死累活也就只能還清利息。
因此，民法典對民間借貸有最新的利息規定，禁止高利貸，對利率的上限做出規定：以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。只不過，這個只是名義利率，真正的過橋墊資利率，上海最低也要達到萬6/天。本尊在深圳見過某小貸公司最低萬4/天，其他城市都沒有如此之低，正常都是萬八以上。為了不超出利率上限，每家小貸公司都是用名義利率籤一份合同，再籤一個手續費或服務費合同，要能夠理解這種「形式主義」。畢竟過橋墊資都是短期的，短則一兩天，長則一兩個月，如果按年化利率算是嚇得每一個人都退避三舍，但按照實際還款計算，其實都可以承受。
就算有人想借半年一年，小貸公司都不願意借這麼久，或者單筆金額過高，他們也不願意。對他們來說，把雞蛋放在不同的籃子裡，風險才可控。某些小圈子裡的過橋墊資，比如水庫系裡一些人撮合著相互拆借，可以低至8%/年。但是不夠穩定，而且體量太小，這點就沒有正規的小貸公司來的可靠。
小貸公司的過橋墊資業務都不需要客戶抵押房產，客戶沒必要害怕房產被小貸公司用「套路貸」的方式給過戶了。小貸公司自身的風險比客戶的風險大的多。過橋墊資的風控全部依賴盡職調查，核實借款的真實性。總之，小貸公司認為，只要墊資是為了買房，一切風險都可控。小貸公司最擔心的是，這筆資金說好是買房或還貸使用的，結果被挪用了還其他債務。比如說提供了賣房合同和購房合同，那就可以借，還款來源來自於賣房後下家的銀行貸款；沒有賣房合同，只提供了本筆購房的居間協議，那也可以借，還款來源於買入後在銀行再抵押。
沒有居間協議也可以借，只要清楚知道你是去買房，放款當天能陪同就沒事。開發購房墊資業務的小貸公司，在2015年時粉墨登場，那時有個名詞叫做首付貸，專門為首付不夠的客戶墊資。後來2016年調控後，首付貸就像「槓桿」一樣，從中性詞變成了貶義詞。常規的思路，會聯想到，這有點像借錢給你去賭博，買一件你根本承擔不了的東西，最終導致崩盤。本尊要告誡一句，
切記「還款來源」是什麼，畢竟這麼大一筆資金，不可能靠家庭的工資收入短期內還清。如果墊資過橋是作為「橋梁」作用，交易環節中是必不可少的，短期內馬上就有還款來源，基本上沒有還不起的風險，購房者完全沒有必要害怕。過橋墊資與銀行信貸相比，最大的優勢有兩點：
一是不上徵信，二是速度快。過橋墊資通常有以下幾個場景，一種是作為橋梁作用，利用的就是過橋墊資不上徵信的優勢：
1.置換住房時，下家比如付款時間延遲，又馬上要付款給自己的上家，這種緊急調頭寸，稱之為「換房貸」。借款時間短則幾天，長則一個月。最少七天，按天計息。2.在銀行辦抵押貸款時，房產裡還有貸款未還清，要借款還清撤押後，才能繼續辦抵押，這稱之為「贖樓貸」。短則十天，長則20天。最少七天，按天計息。3.全款買房，再用這套房抵押還錢，這稱之為「全款貸」。短則20天，長則40天。最少一個月，超過一個月按天計息。或最少七天，按天計息。4.自有住房抵押批覆後，暫時不能放款上徵信，用不上徵信的過橋墊資，先付首付辦按揭，按揭放款後，馬上用抵押貸款還墊資。短則20天，長則一個月。最少七天，按天計息。
還有一種是救急，調頭寸，就是利用的過橋墊資審批放款快的優勢：
如存款證明、認籌金等，這種最快當天提交資料當天放款。存款證明最少三天，認籌金最少七天，按天計息。存款證明解凍後就可以還清，但對於後者，本尊發現有些客戶壓根沒想好，萬一搖中了，認籌金轉成定金了，這個資金無法還墊資，短期內該怎麼還款呢？
上策還是抵押自有住房還款，下策則是手忙腳亂到處申請信用貸、信用卡TX。我以全款買房過橋墊資的流程舉例，與銀行相比，小貸公司真正可以做到短平快，最快當天放款：
交易流程：
借款人以及配偶的身份證，戶口本（全本包括空白頁），婚姻證明購房的居間協議，買賣合同（1.2.3頁，附件3，附件6，籤字蓋章頁），補充協議如有一起提供，所有房款的付款憑證。購房產證原件 公積金繳存記錄截圖半年，企業主的話提供營業執照照片測算額度：根據自有住房或即將買入住房的七成上限借款，優質客戶可以到八成，一般不超過1000萬。小貸公司也會先預測銀行接下來會借多少，錨定銀行貸款金額。1.雖然小貸公司不抵押客戶的房產，但客戶名下產證要由他們代為保管。2.在全款貸、贖樓貸中，客戶辦理銀行抵押時，小貸公司要把銀行用途合同中第三方收款人的身份證、銀行卡、U盾都代為保管。目的也是防範客戶資金挪用。墊資之前，先想清楚，還款來源和還款能力，預計借多久，一旦A方案不能及時還款，是否有備用方案。
還款來源於銀行的，一定要找到靠譜的貸款顧問，事先測算好銀行抵押貸款的額度。確保找到的是真實的小貸公司，而不是冒充的李鬼公司，有些放款前就收費的千萬小心。確保找到靠譜的小貸公司業務員，清晰了解交易流程，防止他們為了利益拖延時間。寧可為了確定性而多墊資，也不要少墊資但增加不確定性。舉例說明：在買二手房時，全款買入再抵押就是確定性的方案，墊資金額雖然較多，但還款來源和時間都比較確定；反之，是少量墊資湊首付，先按揭購房，再用新按揭的房產做二次抵押，這樣時間會拖的很長，產品和政策也會產生變化，不確定性太大。
4.過橋墊資按天計息，最低萬六/天，也有萬七、萬八/天，另外還有手續費等等，每家公司收費標準不同。
5.墊資金額按房產的七成上限，也會錨定銀行貸款金額。
目前本尊已經在上海、北京、深圳、廣州、杭州、蘇州、南京、成都、重慶8個城市開展貸款服務。
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