來源：中國科技新聞網
中國科技新聞網12月7日訊（冷勇峰）2020年11月26日，中國證監會第十八屆發審委2020年第169次會議審核結果顯示，上海農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱「上海農商行」）首發過會，這也是2020年首家A股發行成功過會的農商銀行。
IPO臨門一腳的同時，中國科技新聞網發現，不良貸款率後續是否存在持續上漲，2019年個人消費貸款大幅增長、減值準備計提、房地產不良貸款率波動等問題也引起了監管層的注意。
個人消費貸款暴漲引問詢
公開資料顯示，上海農商行成立於2005年8月，是由國資控股、總部設在上海的法人銀行，是全國首家在農信基礎上改制成立的省級股份制商業銀行。目前註冊資本為86.8億元人民幣，營業網點360餘家，員工總數超7000人。
招股書顯示，2017年至2019年，上海農商行不良貸款率分別為1.30%下降至0.90%，不良貸款率較低且逐年下降。
上海農商銀行資產質量連續兩年優化的背後，中國科技新聞網發現，上海農商行的信用貸款逾期總額和貸款損失準備餘額也呈不斷上升趨勢。招股書顯示，2017年至2019年，上海農商行信用貸款逾期總額由1.65億元攀升至6.44億元，貸款損失準備餘額由123.45億元攀升至181.94億元。
經查詢發現，截至2019年末，上海農商行控股子公司存在多次金額在1000萬以上的未結訴訟，涉案本金約13億元，其中納入上海農商行表內訴訟涉案金額約12.63億，上海農商行計提的資產損失準備共計7.26億元。
在發審會上，證監會發審委要求上海農商行說明，不良貸款率後續是否存在持續上漲的趨勢，上海農商行擬採取的措施及有效性。
信用逾期貸款和貸款損失準備餘額大幅度增加，是否與上海農商行不良貸款率偏低有直接關係？控股子公司訴訟是否會導致上海農商行後續不良貸款率持續增長？對此，中國科技新聞網致函上海農商行，截止發稿未獲回復。
不僅如此， 消費貸大幅增長也由此引起了監管關注，證監會發審委要求上海農商行說明2019年個人消費貸款大幅增長的原因，以及是否存在平臺貸款。
上海農商行個人消費貸餘額迅猛增長，尤其是2019年，相比2018年激增百億有餘，同比增幅322%。招股書顯示，2017年至2019年上海農商行個人消費貸款餘額由23.69億元攀升至168.59億元,佔個人貸款餘額的比例也由2.40%上漲至12.85%。
消費貸大幅增長的背後，中國科技新聞網注意到，上海農商行合作方之一的貸款平臺——還唄app用戶投訴量超過5000起，主要有暴力催收、高利率、砍頭息等問題，而後者運營主體重慶市分眾小額貸款有限公司，陷入的利率糾紛訴訟和民間借貸糾紛均超過1500起。
還唄app訴訟和投訴纏身，上海農商行與其合作，是否存在為個人貸款業務的增長而放鬆個人消費貸款審核把關的情形？對此，中國科技新聞網致函上海農商行，截止發稿未獲回復。
貸款大客戶十之有七為房企
證監會發審委曾要求上海農商行說明房地產等不良貸款率存在一定程度波動的原因及合理性。
中國科技新聞網從招股書中分析發現，上海農商行與房地產行業深度捆綁。2017年至2019年，上海農商行十大單一借款人中有7家是房地產行業，並且房地產行業的借款佔十大單一客戶貸款總額超7成。
不唯如此，上海農商行近三年房產按揭貸款餘額佔個人貸款餘額的比例均遠高於同行業近兩倍。招股書顯示，2017－2019年上海農商行房產按揭貸款餘額佔個人貸款餘額的比例分別為85.02%、84.80%、75.11%，而同期可比銀行平均分別為40.07％、37.12％、40.32％。
房地產行業貸款比例高企之下，房地產業不良貸款總額兩年時間翻了近8倍，不良貸款率增長了逾5倍。招股書顯示，2017年至2019年上海農商行房地產業不良貸款總額由1.10億元攀升至8.21億元,不良貸款率也由0.16%上漲至0.85%。
中國科技新聞網發現，上海農商行房地產業貸款五級分類中可疑類貸款波動過大。 上海農商行房地產業中可疑類貸款餘額分別為0.28億元、0.04億元、3.65億元，從絕對值看出，2018年相比2017年的數值下滑86.48%，2019年相比2018年的數值上漲1198.93%。
此外，上海農商行在2019還接到過關於房地產的兩張罰單。違法的事實主要是該行違規發放某貸款被用作拍地保證金、土地出讓金和辦理個人住房貸款過程中，對貸款材料的真實性未進行盡職審查等。
上海農商行也在招股書上表示，如果公司在房地產信貸管理方面出現問題,均有可能對本行房地產相關貸款的質量產生不利影響,進而對本行的資產質量、財務狀況和經營業績產生不利影響。
在「房住不炒」的大背景下，上海農商行持續加大對房地產業投入是否與宏觀政策要求背離？此外，上海農商行房地產業不良貸款總額增長迅速，是否會對上海農商行未來業績產生影響？對此，中國科技新聞網致函上海農商行，截止發稿未獲回復。