之前給大家分析過，對普通家庭來說最必不可少的保險其實只有4種，那就是：重疾險、醫療險、意外險和定期壽險。
其實多看看我們過去發的避坑指南，大家基本就不會再被一些老的陷阱給「套路」。
但最近，一位讀者陷入了新的糾結，發私信來說：「你好，我看到網上說買保險就是買保額，不把保額做高就沒有意義。可是我預算有限，要怎麼辦呢？」
這個問題在接受諮詢的過程中我們也遇到過多次了，很多人都不清楚自己應該買多少保額，特別是在沒那麼多錢的時候，如何平衡各個險種的預算就成了問題。
所以今天，我們就來說說買保險，到底該怎麼確定保額。
本期話題：
1.保額越高越好嗎？
2.各險種保額的確定方式
一、保額越高越好嗎？
每個人的經濟狀況都是不同的，所以對保額的需求和交費能力都不同，自然不能從網上照抄別人的配置方案。要知道買保險時，保額太高或太低都不是好事：
1.保額過高增加負擔且無必要
保額越高保費越高，特別是重疾險，30萬保額、50萬保額和100萬保額，交費就有很大的差別。
盲目地把保額堆高，一來可能用不上，二來花了大價錢，如果影響了家庭的生活質量，那就得不償失了。
2.保額過低達不到目的
保險就是為了防範風險，如果保額不足以抵禦風險，那這份保險就沒有起到它應有的作用。
比如意外險全殘賠付10萬，雖然有保障，但10萬對於一個全殘，幾乎完全失去了謀生能力的人來說，又能起多大幫助呢？
二、各險種保額的確定方式
其實關於保額和保費，業內有個「雙十原則」，說的是消費者購買保險產品的保險額度為家庭年收入的10倍，家庭總保費為家庭年收入的10%左右。比如年入10萬的人每年花1萬左右買個100萬的保額。
但這個原則只能作為參考，要知道1萬根本買不到100萬的重疾險保額，而醫療險，現在只要千元左右就能買到600萬保額了，所以大家粗略做個了解就行。
具體保額的確定還是要分險種來看：
1.重疾險
重疾險，俗稱「收入失能損失險」，用途很明確，主要用於：術後營養費、手術住院費、重疾期間沒有收入的損失。
一個家庭經濟支柱，萬一發生大病，長期不能正常上班，收入直接受影響，需要重疾理賠款保障因病休養期間的平時正常開支等，減輕家庭的壓力。
在醫學中有一個名詞叫做5年生存率，5年後情況良好可在臨床上視為治癒，所以在買好了百萬醫療險、意外險的前提下，重疾保額一般是年收入的3-5倍，譬如一個女性年收入是10萬，她的重疾保額買到30-50萬區間是比較合理的。
2.醫療險
醫療險屬於報銷型的保險產品，是根據被保險人實際花費的醫療費用進行報銷，大家在投保時最好是選擇不限社保報銷的醫療險。目前流行的百萬醫療險產品，保額一般在百萬以上，一年內很難用完，基本不用太糾結保額問題。
所以大家買一份百萬醫療險其實就夠了，與其關注保額，不如關注百萬醫療險的續保條件。
3.意外險
如果是成人購買意外險，特別是家庭經濟支柱，意外險保額建議選擇家庭年收入5-10倍左右，如果保費預算不充足，也要覆蓋家庭的負債、5年內的開支等。投保意外險時不需要過分追求高保額，要多關注保障內容，特別是傷殘保障。
如果是未成年人購買意外險，那麼就需要注意行業對未成年人身故理賠金的限制了，其中不滿10周歲身故理賠金不得超過20萬元，10周歲以上18周歲以下，不得超過50萬元。
4.定期壽險
定期壽險防範身故風險，保額可以根據家庭責任來確定，通常保額為：房貸/車貸等家庭負債+子女撫養費用+老人贍養費用。也有一種比較簡單粗暴的方法，即購買個人或家庭年收入10倍的保額。
兩種方法沒有優劣，根據交費能力和家庭風險缺口靈活調整即可。
結語：
在預算有限的情況下，更應該對保額進行規劃，確保每一分錢都花在刀刃上，而不是盲目追求高保額，最終導致保障不全面。比如收入有限卻擔憂大病風險，與其買高額重疾險，不如優先買百萬醫療險和意外險。總之保額並不是越高越好，如何安排也是一門學問。
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