作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
最近，被佛山的「佛醫保」刷屏了。
它是由佛山市政府牽頭，平安養老保險承保的一款商業醫療保險。但因為是政府主導的，和一般的商業保險又不太一樣：它不限制年齡，兒童老人也可以買；沒有健康告知，生病了也可以買；沒有等待期，買了馬上就可以用；價格還不貴，185元/人/年。
其實，這類普惠型的保險，很多地方也有，比如南京的惠民健康保、廣州的惠民保、珠海的大愛無疆、深圳的大病醫療險等等，普通人只需要花很少的錢，就可以獲得大病保障，真的是利民惠民的好政策。
也常有以上地區的貓友問，有了這類保險，還要再買醫療險嗎？今天貓妹就以新出的「佛醫保」為例，來看看它把風險覆蓋的怎麼樣。
官方發布平安佛醫保的待遇有點複雜，貓妹做了個簡化版的。
從上面可以看出來，它的保障內容，重點還是住院：
● 醫保目錄範圍內的住院費用，減去2萬元免賠，按報銷比例80%報銷，每年最高報100萬；
● 醫保目錄範圍內的住院費用，如果花銷太大，醫保和佛醫保報銷完，需要自付的部分還超過了20萬，就可以用「超高額醫療費用補償」再進行報銷，減去20萬免賠，按照報銷比例90%報銷，每年最高27萬；
● 醫保目錄範圍外的住院費用，減去2.5萬免賠，按報銷比例60%報銷，每年最高報100萬。
不過也有部分特定病種、慢性病種、癌症自費藥的門診保障：
● 特定病種，比如白內障門診手術、泌尿繫結石體外碎石、尿毒症門診透析等；
● 慢性病種，比如甲減、糖尿病、慢性B肝、高血壓等；
● 癌症自費藥，目前包含15種，在指定的佛山三甲醫院或指定藥房拿藥，都可以報銷。下圖是貓妹找到的15種癌症自費藥的清單：
具體怎麼報呢，舉個慄子演示一下：
某人健康時買了這份佛醫保，不幸確診了癌症，住院總花費70萬，其中：醫保目錄範圍內藥品和醫療項目55萬，醫保報銷20萬，自付35萬；自費藥品和醫療項目15萬。
另外他還需要長期服用癌症自費藥可瑞達，花了30萬。
1. 醫保目錄範圍內的住院費用：
（醫保目錄範圍內藥品和醫療項目自付的35萬-免賠額2萬）*報銷比例80%=26.4萬
這時候醫保目錄範圍內仍然需要自付的部分為（醫保目錄範圍內藥品和醫療項目35萬-佛醫保報銷的26.4萬）=8.6萬
因為沒有超過「超高額醫療費用補償」的20萬免賠額，所以不再進行報銷
2. 醫保目錄範圍外的住院費用：
（自費藥品和項目15萬-免賠額2.5萬）*報銷比例60%=7.5萬
3. 門診癌症自費藥：
（癌症自費藥30萬-免賠額1萬）*90%=26.1萬
這次治病攏共花了100萬，醫保報銷了20萬，佛醫保報銷了26.4萬+7.5萬+26.1萬=60萬，自己只花了20萬
提醒大家注意的是，此人為健康時投保，門診癌症自費藥報銷比例為90%，如果投保前已經患有癌症，報銷比例則降為60%。
乍一看，這類普惠型的醫療保險和常見的百萬醫療險類似，保額可以到百萬級別，保費還很便宜，具體比較一下保障內容，卻有很多不同點：
免賠額不同
百萬醫療險免賠額通常是一萬，而且很多產品還對免賠額進行了優化，比如好醫保長期醫療可以保證續保期（6年）內共享免賠額、尊享e生2019版可以選擇家庭成員共享免賠額，都更容易達到理賠門檻。
而這款佛醫保的免賠額，普通的住院費用要2萬、2.5萬，超高額醫療費用補償要20萬，而且各個項目之間的免賠額單獨計算，平時的小病可能用不到。
報銷範圍不同
百萬醫療險通常是扣除醫保報銷的，再扣除1萬的免賠額，剩下的100%報銷，而這款佛醫保的報銷比例都沒有達到100%，還是要有一部分自費的。
另外，癌症自費藥的部分，只有15種指定藥品，而百萬醫療險通常包含所有昂貴的抗癌特效藥。
門診報銷的部分各有所長
除了住院費用，百萬醫療還可以報銷住院前後門急診、門診手術，有些不用住院，門診就可以搞定的手術，費用也可以報銷；
而這款佛醫保可以報銷部分特定病種和慢性病種的門診費用，對患有這些疾病的人，是個利好。
投保門檻不同
百萬醫療險通常都有年齡限制，一般超過65歲就很難買到了，而這款佛醫保不限制年齡，年齡再大也可以投保；
百萬醫療險通常投保前都有健康告知，如果有某類疾病，那麼這項疾病可能會被除外，不在保障範圍，又或者直接拒保，完全不能買了；而這款佛醫保，甚至其他地區的這類保險，都向醫保看齊，基本上都不用健康告知，可以實現帶病投保，即使已經得病了，可以買，也可以理賠。
不過，百萬醫療險有沒有醫保都可以投保，沒醫保會比有醫保貴一點，而這款佛醫保只面向有佛山醫保的。所以貓妹也一直強調，醫保能上一定要上，除了醫保基本的兜底作用，買商業保險也有很多好處。
●年齡較大、身體有異常的，沒有合適的百萬醫療險可以選擇的，可以選擇買這種普惠型醫療險，另外，如果被百萬醫療險除外承保了，可以買一份這類普惠型醫療險，把風險缺口補上。
●身體健康的，買百萬醫療險沒什麼阻礙的，建議還是買百萬醫療險，保費也很便宜，30歲左右每年大概兩三百塊錢，保障範圍還更全面，已經買了這類普惠型醫療保險，也很有必要補充一份百萬醫療險，畢竟有的地方普惠型醫療保險還是覆蓋不到的。
有的地區這類普惠型保險，保費比佛醫保更便宜，比如廣州的惠民保，每人每年只要49塊；深圳的大病醫療險，每人每年只要29塊，還可以用醫保卡的餘額購買；南京的惠民健康保，明年要漲價了，但也才99塊。
不過，保障內容也不完全一樣，有的好點，有的差點，大家還是要多關注下風險覆蓋的怎麼樣。雖然不是盡善盡美，但也確實讓很多人在醫保外，又多了一份保障，只要一杯奶茶或者一次聚餐的錢就可以獲得大病保障，貓妹都期待著北京的這類保險問世了。