你是否曾經某天抬頭突然發現父母頭髮已斑白，不再是那個罵人中氣十足的中年人了。電話那頭總說自己很好，但是實際瞞著我們自己去醫院。
想到了這些，你是否曾經也想過給父母買保險，但是又突然覺得迷茫，他們年紀不小了，保費一定很貴吧？或者有這樣那樣的健康問題，或許也沒有什麼保險能買吧？
在保乎筆記公眾號的眾多讀者中，大部分都是上有老下有小的夾心層，因為「怎麼給孩子買保險」，「怎麼給父母買保險」，這兩個問題從來就沒斷過。
今天這篇文章，精算君總結了一些給父母購買保險的思路，以及如何在最方便的網際網路渠道找到最適合父母的保險產品。
一、理清給父母買保險的思路
給父母買保險，究竟應該怎麼買？我們先從他們的風險狀況開始分析。
隨著父母退休，他們更多是考慮的是自己的退休金夠不夠？看病的錢夠不夠？退休日子怎麼打發？帶孫子孫女？找樂子？去旅遊？
同時隨著年紀增長，父母在行動力、反應力以及對疾病的抵抗力上勢必有所下降，他們遭遇意外事故受傷、致殘甚至死亡的可能性，以及遭遇疾病、慢性病、甚至演化成嚴重疾病的可能性，一定比青壯年的我們更高。
於是，給父母買保險，更應該考慮他們的健康醫療、意外傷害和養老補充等方面。
1、養老保險
Tips：給準備退休的父母，買商業養老保險，要小心謹慎。
這是因為，如果在父母快退休前才來考慮首次購買商業養老保險，勢必會出現一種情況，可能交完保費就開始領取養老金，這樣之前所繳納保費給保險公司做投資、理財和升值的時間和空間就特別少了，可能父母所領取的商業保險養老金，就是從父母剛交完的保費裡面提取出來。自己領自己的錢，能領到的，一定不多。
因此，如果我們考慮給父母做商業養老險的補充，一定要趁早，最好是在父母退休前的5-10年前購買，然後快點交完保費，儘量延長交費結束到開始領取的時間。目前，支持3年交和5年交費的中荷人壽金生有約，目前看最適合50歲-55歲前後的父母投保（選3/5年交、選65歲開始領取養老金）。
從醫療健康、意外傷害和重大疾病角度看，目前我們可以給父母挑選的保險種類包括：
2、重疾險（一次性賠一筆錢）
購買tips：50-70歲還可以選擇一些長期重疾險購買，但保費不會太便宜，能買到的免體檢保額也相對低，不過只要能選對產品，總體看還有一定保障槓桿。對父母來講，重疾險的作用是提供父母患嚴重疾病後的治療和康復費用補充，以及對照顧父母的子女提供一定收入損失補償。
3、醫療保險（費用報銷）
購買tips：醫療險作用很明確，就是給父母解決各種自費醫療費的，是父母健康醫療保險體系中最重要的一款產品。目前能跟爸媽購買全病種覆蓋的報銷型醫療保險，最高的首次投保年齡通常在65歲，如果是單病種的癌症醫療險，首次投保年齡還可以提高到70歲。另外，在選產品時，支持在線智能核保甚至還能支持人工預核保的產品，是精算君優先推薦的，因為父母健康問題可能比較多，核保尺度、核保便利性，決定他們能否買好、賠好。
4、癌症保險（一次性賠付型）
購買tips：作為單病種產品，防癌險的健康告知要求比重疾險和醫療險要簡單很多，而且首次投保年齡還能提高到70甚至75歲、80歲。當然，健康告知要求放寬，也並不意味著存在任何既往症都可以買，例如有過結節、囊腫等問題的，可能就會被除外甚至無法購買，所以，支持在線智能核保甚至還能支持人工預核保的產品，也是精算君優先推薦的。
5、意外險
購買tips：給父母買的意外險，通常是1年期產品，投保年齡跨度也非常大，最高甚至可以到80歲，都可以找到適合父母投保、無健康告知要求的意外險。意外險可覆蓋意外身故/殘疾、意外門診/住院醫療費用報銷責任，有些還加入特色的骨折津貼、骨折醫療報銷、救護車費用報銷等有針對性的責任，大家可以按需、按預算選購。
二、重疾險/防癌險，怎麼買？
適合給父母買的重疾險和癌症保險，精算君給大家推薦這四款：
（一）重疾險
1、超瑪全民版/瑞興重疾險（產品入口）
2、瑞泰瑞盈重疾險（產品入口）
（二）癌症保險
1、瑞泰泰安心癌症保險（產品入口）
2、崑崙康愛保癌症保險（產品入口）
下面我們分兩部分說。
Part I 重疾險
1、瑞泰瑞興超級瑪麗重疾險
（1）免體檢保額高、交費期長，槓桿高
瑞興重疾險（產品入口）最高投保年齡到55歲，51-55歲最高免體檢保額可以買到40萬！還可選特定癌症二次賠責任，另外首次輕症賠付後再賠重疾，額外多30%保額。
這款產品身故責任是可以自選買不買的，如果想要提高保障槓桿率，可以不買身故責任，直接純疾病保障（50歲保終身選20年交，買純重疾+輕症保障，買10萬保額，男性每年交3264元，女性2376元，槓桿還是相當高）。
但因為父母年齡也不小了，身故概率已經不低了，因此精算君會建議大家多花一些錢，帶著身故（賠保額）責任一起買，相當於給父母多一份獲賠可能性很高的保障（50歲保終身選20年交，男性帶身故比不帶身故買貴30%，女性貴40%）。
另外，給50歲及以前的父母買，可以選最長30年交；如果是51-55歲的父母買，可以選最長20年交，可以有效降低每年交保費的資金壓力，這是瑞泰瑞興的一大特點。
（2）支持智能+人工核保
支持在線智能核保，支持在線人工（正式）核保。有了瑞泰人壽在網際網路保險領域做出的這個高效運營體系支持，對於有某些健康問題不符合健康告知問卷的父母來講，是一大福音。在線方便核保，如實告知後再投保，可避免不必要的理賠糾紛！
（3）最後提醒大家，這款產品支持自己給自己買、還有就是給孩子買，所以如果我們想給父母買這款產品，父母本身要作為投保人，給自己買。
2、瑞泰瑞盈重疾險
瑞泰瑞盈重疾險（產品入口），精算君已經給大家介紹過很多次，它的優點更突出：
（1）支持最高70歲（沒錯是70歲）購買
（2）只有純疾病保障，本身就不帶身故責任，也支持長交費，保障槓桿率高（50歲保終身選交費至70歲，買瑞盈純重疾保障，買10萬保額，男性每年交2511元，女性1967元，槓桿還是相當高）
（3）同樣支持在線智能核保 + 在線人工（正式）核保
相對瑞興重疾，51-70歲購買，瑞盈重疾的免體檢最高可以買到保額20萬（瑞興40萬）。
瑞泰瑞興VS瑞泰瑞盈重疾險，產品對比：
Part II 防癌險
1、瑞泰泰安心癌症保險
還是瑞泰人壽的產品，瑞泰泰安心癌症保險（產品入口）（患癌一次性賠錢那種），這款產品的優點有：
（1）最高支持75歲購買，51-75歲的人，免體檢最高可買到30萬
（2）雖然這款產品並不是最便宜，但性價比排名也非常靠前，且支持長交費（50歲保至100歲，選交費至70歲，買泰安心純癌症保障，不含癌症多次賠和特癌責任，買10萬保額，男性每年交1957元，女性1564元），保障槓桿率高
（3）可買癌症多次賠（間隔期3年，每次賠100%基本保額，賠兩次），而且不像瑞興那樣限制只能賠16種特定癌症。更猛的是，這款產品的癌症二次賠可選縮短到1年間隔期就領賠款（但只有40%基本保額）。
（4）同樣支持在線智能核保 + 在線人工（正式）核保
2、崑崙康愛寶癌症保險
優點：
單純從癌症險定價角度說，目前崑崙康愛保癌症保險（產品入口）的價格應該屬於最便宜了，這是核心優勢（50歲保至終身，選交費20年，買泰安心純癌症保障，買10萬保額，男性每年交1696元，女性1391元），槓桿率要高於瑞泰泰安心。
但崑崙康愛寶的免體檢保額要比泰安心低一些，46-55歲可以購買的免體檢保額30萬，56-60歲最高10萬。
缺點：
這款產品不支持在線智能核保，但支持人工核保（需要聯繫保乎精算君或者小文老師），但對於未手術切除的結節、囊腫等，因為也無法智能核保除外，所以很大可能也通不過人工預核保。
瑞泰泰安心VS崑崙康愛寶，產品對比如下：
除了給父母買上述這兩類給付型的重疾險和癌症保險外，我們還要給父母買醫療保險嗎？
精算君回答：那必須的！給付型重疾險（癌症保險）補充康復成本以及子女因為照顧父母的收入損失，報銷型醫療險用於補充醫療費開支，兩者有機組合，缺一不可。
下面我們來看看目前精算君比較推薦給父母的三款醫療保險。
三、醫療險，怎麼買？
簡單一點說，醫療險是父母健康保障體系的核心環節，這裡精算君篩選出三款網紅醫療險，認為是目前比較適合給父母買的好產品：
1、眾安尊享E生2020（產品入口）
2、眾安尊享E生爸媽版
3、人保好醫保終身癌症醫療險（費率可調）
點擊大圖查看產品對比 >>
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1、眾安尊享E生系列百萬醫療險
目前眾安尊享E生有兩個版本，一個是正常0-60歲可以投保的2020版，一個是眾安特定開放給61-65歲中老年人可以購買的爸媽版。
優點：眾安尊享E生系列，以快速迭代+不斷豐富的附加險和增值服務著稱，無論是旗艦版還是爸媽版，都可以提供住院醫療費用墊付服務、重疾綠通、術後家庭護理服務、腫瘤特藥這些增值服務。
在可選責任上，2020版提供癌症特需治療費用報銷、癌症赴日治療費用報銷等多項責任，爸媽版則提供質子重離子治療費用報銷責任。另外，作為最早一批做起來的百萬醫療險，尊享在產品穩定性、續保率上也是有口碑的，給父母投保也比較合適，畢竟，一份穩定的健康保障，對這個年紀的人來講，很重要。
提示一點，給50多60歲的中老年人買醫療險，不要嫌貴，可以穩定的續保、有一些有價值的增值服務和可選保障，才是最重要。
健康告知：支持在線智能核保+人工預核保（重點推薦理由！），讓父母清楚地告知、放心地購買，這是精算君目前最推薦眾安尊享E生系列的核心原因。
2、人保好醫保終身癌症醫療險（費率可調）
提醒，這是保癌症醫療費，其他疾病醫療費是不在報銷範圍的，詳細產品測評見文章《第一款終身保證續保的醫療險，它有Bug嗎？》
優點：終身保證續保產品，至少未來不管發生什麼嚴重健康異常，都不怕被拒絕續保，越不怕保險公司停售產品導致的保障斷檔。
缺點：保險公司保留了調費的權利，而且調費不是基於賠付率，而是基於產品的綜合成本率（賠付+費用）。理賠跟指定醫院目錄綁定，否則會保險公司會降低賠付比例。
健康告知與核保：健康告知相當寬鬆，也支持在線智能核保，三高人群可以買，常見B肝病毒攜帶者，或大小三陽患者，只要持續檢查正常且從來未接受相關治療（醫生建議不用治療），有機會可以通過智能核保然後購買。
這款產品是目前市場孤品，我們想要終身不斷檔的癌症醫療費報銷產品，這是唯一選擇。
三、意外保險，怎麼買？
說完健康保險，接下來是很多人非常關注的意外保險。
這裡，精算君給大家簡單對比這幾款：
1、眾惠相互大護法（產品入口）