來源：每日經濟新聞
3月5日，銀保監會官網發布《關於加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》），重點突出了2020年及2021年的改革任務，通過兩年時間的改革，讓意外險費率形成機制將更加科學；通過市場違法違規行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規的機構和責任人將會依法嚴肅處理。
一直以來，意外險市場亂象叢生，此前，《每日經濟新聞》曾獨家報導《現金貸平臺天價保險調查：保費超過市價100倍 借款年化利率超70%》；而意外險費用高也備受市場詬病，例如銀行借款人意外險、旅遊意外險等手續費率高達50％以上，航空意外險手續費率在有的渠道超過了90％等。
用兩年時間根本改變市場亂象
意外險是一種保費低廉、保障範圍靈活、保障功能較強的險種，社會需求廣泛，客戶數量眾多。
銀保監會數據顯示，2019年，人身險公司實現意外險原保費收入649億元，財產險公司實現意外險原保費收入527億元，合計超過1000億元。
但在發展過程，卻也面臨著市場基礎薄弱、定價機制科學性不強、銷售行為不夠規範、功能和作用發揮不夠充分等短板。
去年，每日經濟新聞曾獨家報導《現金貸平臺天價保險調查：保費超過市價100倍 借款年化利率超70%》，有貸款人在一家現金貸平臺上借款時，不僅被悄悄搭售意外險產品，且保費超過該保險公司官網100倍：1000元保額、保6個月的意外險，保費高達93元；而該保險公司官網保額10萬、保1年的類似產品，保費也才80元。
銀保監會相關負責人就《意見》答記者問時表示，《意見》重點突出2020年及2021年的改革任務，主要圍繞推進市場化定價改革、強化市場行為監管、夯實發展根基等三個方面採取相關舉措。通過有序推進意外險市場的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變。
具體來看，在市場化改革方面，主要包括健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險；建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品；編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。
銀保監會相關負責人介紹稱，2020年會進一步完善意外險定價假設的規定。強化法定責任準備金監管，同時實行意外險價格定期回溯分析制度，財險部等相關部門都會參與到進來。
個別意外險險種有價格下降空間
一直以來，意外險費用高備受市場詬病，例如銀行借款人意外險、旅遊意外險等手續費率高達50％以上，航空意外險手續費率在有的渠道超過了90％等。因此，《意見》探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鈎的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品，並採取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價「回頭看」成為新常態。
上述負責人表示，通過改革，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關係，責任準備金監管將進一步強化，風險能夠得到有效防範；產品和服務將不斷優化，滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的價廉物美的意外險產品將不斷湧現，「意外險+服務」創新模式將得到廣大群眾的更多青睞。
與此同時，銀保監會還將加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，完善保險業意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系中；探索制定意外險基本條目示範寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化；建立反保險欺詐長效協作機制等。
《意見》出臺將帶來的影響，銀保監會也給出了預估。銀保監會相關負責人表示，通過有序推進意外險市場「重在治本、標本兼治」的各項改革措施，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變，意外險市場高質量發展的基礎將基本建立。
主要包括：通過改革，意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數據、行業經驗和市場供求關係，責任準備金監管將進一步強化，風險能夠得到有效防範；產品和服務將不斷優化，滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的價廉物美的意外險產品將不斷湧現，「意外險+服務」創新模式將得到廣大群眾的更多青睞。通過市場違法違規行為方面的集中整治，搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務數據不真實等突出問題將得到有效遏制，違法違規的機構和責任人將會依法嚴肅處理，市場整體面貌將煥然一新；意外險專項監管制度將統一，重點領域團體意外險與責任險監管制度將更加健全，團體意外險與責任險的發展將更加規範、協調；市場主體意外險信息披露制度將更加完善，信息披露的要求將進一步明確、內容會更加詳細。
銀保監會相關負責人表示，下一步，將組織開展意外險市場的一個清理整頓，組織市場主體開展全面自查自糾，監管部門進行重點抽查。工作可能會在近期啟動，而這也是銀保監會2020年重點工作之一。
上述銀保監會相關負責人還表示，在意外險市場改革過程中，會重點關注市場行為，在這個規範的過程中，不合規行為會受到處罰，個別意外險險種也有價格下降空間。
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