愛錢進「暴雷」事件的背後,牽扯出P2P理財的諸多真相

2020年6月，愛錢進APP 被爆涉嫌詐騙。據報導稱，有超過 10 萬人被愛錢進騙超過 100 億元，大量投資者血本無歸。

這件事情還牽扯到曾經為愛錢進APP代言的明星汪涵，網友甚至直接喊話，要求代言人及平臺還投資者血汗錢。

今天，我們不討論明星是否應該為代言產品承擔法律責任的問題，而是回過頭看看愛錢進暴雷事件背後的主要原因，以及投資P2P平臺到底靠不靠譜？

愛錢進實際上是一個網貸平臺，一提到網貸很多人就想到一些負面的詞語——詐騙、非法集資、要挾逼債等等。但實際上網貸這種行為也是網際網路金融行業中的一個子類，行業上稱之為P2P，就是peer to peer，個體與個體之間通過網際網路平臺實現的直接借貸行為。

而p2p平臺就是負責直接聯繫這兩個個體的組織，他們將投資者的錢集中起來並承諾支付一定的利息，然後以更高的利息將這部分錢借給需要資金的個人或公司。

在法律上，具有資質證明和備案的網貸平臺是可以正常運行的，只是由於p2p網貸模式在國內處於發展的初級階段，很多法規條文並不完備成熟，給了平臺管理者很多操作的灰色空間，所以經常會出現一些暴雷事件。

愛錢進這次暴雷的主要問題在於投資兌付遲緩或者直接無法兌付，換成大白話就是我把錢投進了你的平臺，投資到期了，但是你不但沒有給我當初承諾的利息，甚至連本金都無法按時給我了。

那為什麼會這樣呢？

主要原因還在於經濟形勢下行，投資資金的客觀流動減緩，導致平臺一時間資金流轉困難，進而造成資金鍊斷裂，引爆雷點。

以前經濟形勢好的時候，人們會把自己的錢紛紛投往市場，一時間平臺的錢自然會多起來，但2020年疫情爆發以來，老百姓掙不著錢自然要減少投資，畢竟拿在手裡的才叫錢。

於是在網貸平臺上，投錢的人少了，而且想要從平臺中把錢要回去的人卻多了。投資少、兌付多，「愛錢進」沒有足夠的資金兌付自然要爆雷。

其實，愛錢進出現兌付困難的情況早在今年年初就出現了。3月份開始就有人在網上發文維權，但當時由於疫情的原因就被掩蓋過去了。到6月份國內疫情熱度降低，受害者為了得到公眾的關注於是改變策略拉汪涵下水，這才上了熱搜受到關注。

網貸平臺向來就是暴雷密集區，最嚴重的兩次暴雷期是2017年和2018年。根據網貸之家數據顯示，2017年以來，所有的網貸平臺中，有近200家出現問題，僅有11家平臺成功轉型。2018年，從上海到杭州再到深圳，P2P行業頻頻爆雷。42天內全國共有108家P2P平臺「爆雷」。那些曾經被稱為網貸界"定海神針"百億平臺頻頻出現問題，一時間讓投資者們無比驚恐。

為什麼網貸平臺會出現這麼大投資風險？這就不得不從p2p模式開始說起了。

我們上面提到過P2P就是peer to peer，個體與個體之間通過網際網路平臺實現的直接借貸行為。其實，p2p不僅僅是借貸行為，還是一種理財的方式，叫做p2p理財。

P2P理財是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。投資者將資金投到p2p平臺，平臺承諾給予一定的利息收益，一般來說要高於銀行存款甚至高於部分理財產品的投資收益。然後平臺再將資金給借款方，並要求定期支付本金及利息，借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款，而中介一般是收取的手續費或者是賺取利息差來盈利。

所以p2p不僅僅是一種全新的網絡借貸模式，也是近年來流行起來的一種理財方式：它能線上線下有效結合，通過P2P平臺將錢借給需要的人，還能幫投資者賺取收益。

對於投資者來說，P2P的好處有以下幾方面:

1.投資門檻低

P2P產品的投資門檻各有高低，用戶的選擇性很大。從50元到100萬元，歷史預期年化預期收益率從5%到22%，都可以成為投資者選擇的對象。

1.收益率相對較高

P2P理財，貸款方為了能夠順利借到資金，肯定是要出一個相當高的利息，然後才能夠有人把錢借給你的。因此，P2P利息遠比銀行貸款利息高。一般短期利息都會達到8%年利率以上，高的甚至有15%年利率左右，甚至有的更高。

3.操作方便

投資人從註冊到完成投資只要幾分鐘，借貸雙方直接在網上交易，非常方便。而且從理論上來講，P2P理財如果貸款方非常誠信，借貸雙方可以非常便利的網上交易，借出方和貸款方直接對接，貸款方給出資金需要量和利息，然後借出方如果滿意就可以把資金借出去，整個過程堪稱非常便利。

然而，這只是p2p投資的理想狀態，現實情況下很多事情並不能按照我們預想的軌跡發展。一般來說，低門檻、高收益的投資，相對伴隨的必然也是高風險。而P2P行業，恰恰是一個風險較高的行業，這是任何一個從業者以及投資者都必須要知道的一點。

那麼，P2P的風險是什麼？

1. 資金池風險

資金池風險是一個概括性的描述。資金池，其實就是平臺通過各種不同的方式，把投資人的錢集中在一起，然後把錢放到自己公司的銀行帳戶上，再對這部分的資金進行操作。這種集資的方式一旦出現問題，就很容易被定性為「非法集資」。由於企業對於這部分的資金有著非常大的自主操作性，所以它會隨之衍生出下面的一些具體風險：

1） 跑路風險

P2P平臺最大的風險就是「跑路」風險。什麼意思呢？有部分不太正規的P2P平臺，在上線初始就懷有不良目的，比如故意騙錢，或者惡意挪用資金，當用戶投資金額到達一定數量之後，就會選擇直接跑路——而跑路之後，伴隨而來的便是關閉客服電話，關閉網站，讓人無法追溯。早些年大家對P2P借貸平臺了解較少，很多人被一時的高利息誘惑，深受其害的大有人在。

2） 挪用資金風險

除了跑路還有壞帳以外，還有另外一種比較惡劣的做法，通過發布不太真實甚至虛假的借款，挪用投資人資金。表面上投資者的錢是借出去了，但實際上不知道被管理者挪用到什麼地方去了。

2. 壞帳風險

壞帳風險，也可以成為流動性風險。這是現階段P2P行業裡面，最為關鍵的一個風險。可以說，一家P2P平臺的壞帳率的高低，直接決定了他們在風控方面的能力，以及這個平臺的核心競爭力。

對於壞帳風險的簡單描述就是，由於平臺是一個「將借款人與理財人撮合的平臺」，而不可避免的就會出現一些借款人出現無法還款的情況，如果還帳數量比較多而且投資人又急需兌付怎麼辦？只能先由平臺墊付出來，但是，如果一旦壞帳率升高，平臺需要大量墊付，流動資金不足，就會出現無法賠付並面臨倒閉的風險。

3. 技術風險

P2P理財是一個建立在網絡上的理財方式。有些P2P網站並沒有做到平臺與資金分離，資金都存入到平臺自有的銀行帳戶當中，一旦遭遇黑客攻擊，平臺重要信息洩露，投資人的資金甚至會有可能會被黑客盜取。

雖然P2P理財的收益相對較高，但是收益高伴隨的風險也更大。作為普通人，我們看到了P2P特點和風險點之後，會對P2P理財有了一個較為清晰的認識。網友們經常說：你要的是利息，他卻要你的本金。所以，我們建議大部分普通投資者最好還是不要投資P2P，畢竟在投資理財領域我們有眾多理財產品可以選擇，不必為了這一點收益而承擔太大風險。

但是如果你確實看好P2P理財的前景，想要嘗試投一些資金進去，那你一定要先考察平臺的資質和風險。你也可以從以下幾方面來判斷P2P平臺是否靠譜？

第一，查看平臺的資質和註冊資金。尤其要注意這個註冊資金與是否在國家平臺上進行註冊備案，以及法人背景等這些信息。這點對於一個平臺的安全性很重要。

第二，對於運營不到一個月以上的P2P平臺建議觀察態度，可以少量資金進入進行試探。切不可大舉投入。

第三，投標充值前要弄清楚平臺的充值提現和手續費收取規則，仔細閱讀平臺的投資細則和平臺聲明等有關信息材料。對於平臺網站ICP備案法人與平臺證件法人信息不一致的要慎重投資。

第四，對於網站製作粗糙，信息不全，證件照片不詳細，或者經營許可證上經營範圍不具備開網貸平臺資格的平臺格外注意。如果有問題聯繫不到平臺，立刻撥打平臺所使用的第三方支付的官方投訴電話，請求第三方對平臺的未結算帳戶進行凍結。確定平臺失聯後立刻向平臺所在地區的警方報警。

P2P的投資風險確實相對較大，這主要是源於這種投資理財方式操作的不透明和不規範。對於大多數投資者來說，我們還是始終牢記一個原則：不懂就不碰。儘量投資我們熟悉並且規範的理財工具，避開那些高收益但同時風險極高的理財產品。