來源:支付曝光臺App
支付曝光臺(ZFBGT.COM)訊:前段時間,央行公布第三季度支付體系運行總體情況,其中提到信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元,環比增長6.13%,
在此背景之下,農業銀行、中國銀行、平安銀行、中信銀行等大中型銀行為了降低風險,紛紛發布公告,進一步約束信用卡違規行為。要求持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務;不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權益或優惠。
不僅如此,為了應對逾期及消化不良資產,銀行除了升級信用卡風控之外,紛紛開始發行信用卡不良資產支持證券。通過信用卡不良資產支持證券化,處理不良包袱。
近日,交行、招商、中信再次發信用卡不良資產支持證券。
交通銀行發行交誠2020年第三期不良資產支持證券:
發行規模為45,000萬元,基礎資產為不良信用卡債權,全部未償本息費餘額為475,136.91萬元,預計回收總額64,625.81萬元。單筆貸款平均本息費餘額1.51萬元,單筆貸款平均預計回收額0.21萬元。借款人加權平均年齡35.96歲,加權平均年收入10.73萬元,借款人加權平均獲得的授信額度為2.00萬元。
招商銀行發行招銀和萃2020年第五期不良資產支持證券:
發行規模為14,600萬元,基礎資產為不良信用卡債權,全部未償本息費餘額為220,452.78萬元,預計回收總額18,940.92萬元。單筆貸款平均本息費餘額6.64萬元,單筆貸款平均預計回收額0.57萬元。借款人加權平均年齡36.26歲,加權平均年收入10.63萬元,借款人加權平均獲得的授信額度為6.34萬元。
招商銀行發行招銀和萃2020年第六期不良資產支持證券:
發行規模為25,400萬元,基礎資產為不良信用卡債權,全部未償本息費餘額為252,091.71萬元,預計回收總額32,581.21萬元。單筆貸款平均本息費餘額2.47萬元,單筆貸款平均預計回收額0.32萬元。借款人加權平均年齡34.71歲,加權平均年收入9.90萬元,借款人加權平均獲得的授信額度為4.56萬元。
中信銀行發行惠元2020年第三期不良資產支持證券:
發行規模為27,720萬元,基礎資產為不良信用卡債權,全部未償本息費餘額為252,654.96萬元,預計回收總額38,782.08萬元。單筆貸款平均本息費餘額3.64萬元,單筆貸款平均預計回收額0.56萬元。借款人加權平均年齡38.22歲,加權平均年收入40.82萬元,借款人加權平均獲得的授信額度為10.82萬元。
信用卡不良ABS成趨勢
數據顯示,截至12月14日,在今年發行的不良資產支持證券項目中,以信用卡不良貸款作為基礎資產的項目有29個,發行規模共計72.87億元,大幅超越去年全年的57億元,且呈現發行加速的特徵。
據時代周報之前報導稱廣州某證券公司債券業務負責人表示,今年不良資產支持證券發行增量其實主要來自對私零售類銀行不良資產,主要以信用卡和個人住房抵押貸款的發行量增長帶動,目前商業銀行的不良壓力上升,不良資產出表需求比較強烈,預計不良ABS產品的發行規模或將穩步上升。
從機構來看,發行規模最大的是中國工商銀行,今年共發行了三筆,共計16.45億元,其中「工元至誠2020年第五期不良資產支持證券」規模為9.3億元,是今年發行單筆金額最大的信用卡不良資產證券化產品。其次為中國建設銀行,2020年也發行了三筆,規模共計13.52億元。
而建設銀行的「建鑫2020年第七期不良資產支持證券」發行規模為5.09億元,單筆發行規模僅次於中國工商銀行產品。除此之外,發行規模超過5億元的還有浦發銀行、農業銀行、興業銀行和招商銀行,分別為11.67億元,6.29億元,5.84億元和5.34億元。
實際上,今年以來受疫情影響,企業及個人現金流受阻,共債風險持續釋放,信用卡資產質量顯著承壓。
11月27日,人民銀行發布了第三季度支付系統的總體情況。數據顯示,截至三季度末,半年度信用卡逾期未償餘額為906.63億元,環比增長6.13%,佔信用卡應償信貸餘額的1.17%。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示,雖然目前信用卡的不良率不高,但是隨著規模越來越大,不良的餘額也會存在上升的可能。在這種情況下使用ABS方法去處置不良是增加了一種處置的渠道,應對信用卡相關的風險也提供了有效的支持。
對於銀行紛紛開始發行信用卡不良資產支持證券,12月14日,廣州某商業銀行信用卡客戶經理表示,最近幾年,信用卡資產的不良處置問題一直沒有很好的辦法。目前商業銀行處置信用卡不良資產的主要方法還是清收和核銷,很多信用卡都是直接核銷,如果單筆去打官司也挺困難。因此信用卡不良資產證券化是有效解決這一難題的重要補充手段。
總的來說,今年受疫情影響,導致部分商業銀行尤其是中小銀行的不良壓力上升,而資產證券化作為一種提高資金使用效率的工具,銀行通過信用卡不良資產支持證券,具有盤活存量資產、釋放信貸規模、降低不良資產、改善流動性狀況的作用。