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信用卡盜刷問題在國內日趨常見，在國外更是由來已久。國外的信用卡盜刷案件，呈現怎樣的發展趨勢？國外的持卡人、銀行、法規，又有哪些應對盜刷的先進經驗？「聚焦信用卡盜刷」系列最後一期，我們邀請本報駐英國、美國、德國記者，結合採訪與自身經歷，帶我們一探究竟。
英國：
研發生物技術
識別消費行為
英國反金融詐騙行動小組新聞官露西·內格林告訴記者，2015年英國境內發生的金融詐騙行為共造成了7.55億英鎊的損失，較前一年增長了26%。其中，借記卡、信用卡被盜刷或信息洩露造成的金融損失為5.67億英鎊，較前一年增長了18%。內格林表示，這些不斷增長的數據，表明英國面臨著打擊金融詐騙行為的嚴峻壓力。尤其是日趨複雜的網絡攻擊、木馬植入、數據竊密等行為，讓金融詐騙變得更難防範和打擊。
據英國反金融詐騙行動小組的調查，2015年，英國的金融詐騙行為主要有以下幾種類型。第一種是偽裝成銀行、警察、政府公共部門，撥打電話或發送簡訊、郵件，套取用戶的銀行卡或信用卡信息。其藉口，通常包括繳納某筆緊急支出、退還某筆費用、帳戶升級等。同國內銀行卡「在線上或線下消費都可以設置密碼驗證」不同，在英國用信用卡，一般是直接刷卡消費或籤名消費。如果是通過網絡或電話，使用信用卡或借記卡消費，仍沒有密碼設置，一般只需要提供卡號和卡背面印製的3位數字即可。所以，如果個人卡號以及背面3位數字洩露，就很容易被他人竊用。
記者剛來英國時，就被朋友多次提醒，一定不可輕易把銀行卡號碼和背面的3位數字告訴其他人。平日裡，記者也多次收到要求繳費的電話，有的來自正規的大企業，如電力公司；有的則不能確認其身份的真實性，這種情況，應該拒絕電話繳費，登錄官方網站繳納更為保險。
第二種常見的詐騙類型，則是竊取、複製銀行卡信息，下手時機往往是持卡人在ATM機或POS機操作，或刷卡購物等時候。
第三種常見的詐騙類型，則是日益增多的網絡攻擊和竊取，作案往往通過帶木馬的連結、虛假的網站等。
面對層出不窮的金融詐騙花招，英國銀行以及相關監管部門致力研究和採納更新、更好的防備措施。據介紹，2015年英國銀行採取的安全系統，阻止了約70%的詐騙行徑。其中一些措施包括：研發新的安全工具，尤其是生物識別技術、消費行為識別技術等，某一帳戶近期交易行為與平常有較大差異，就會及時聯繫客戶進行確認；加強與政府部門、金融監管機構等相關單位的合作，合力打擊金融詐騙行為，並確保信息和數據的及時溝通；採用各種方式，提醒廣大用戶注意培養帳戶安全意識，防範金融詐騙。
英國反金融詐騙行動小組信用卡犯罪調查組高級調查員託尼·布萊克呼籲：「用戶保持警惕是非常重要的。如果你收到一個電話、簡訊或郵件，詢問你的個人信息，請不要輕易回復，必須確保對方值得信任，譬如你可以通過官方進行核實；否則，最好不理。」
此外，英國各大銀行的官方網站上，均有提醒持卡人安全使用銀行卡、信用卡的信息，包括：與帳戶有關的個人信息不得向任何人透露；網購時一定要留意網站是否安全；定期檢查銀行對帳單，對自己的消費情況心中有數，發現任何可疑跡象，及時通知銀行；平時刷卡後的收據、帳單及發票，需妥善保管。
目前，英國各大銀行均開通了24小時客服電話。發現信用卡被盜刷後，只要打電話告知銀行，帳戶就會被封閉，工作人員會進行核查，並寄送新卡。
美國：
抽查顧客身份
盜刷成本很高
美國各大銀行都有不同的預防措施，防止信用卡被大筆、連續盜刷。以記者使用的美國銀行信用卡為例，如果銀行系統檢測到信用卡出現異常消費，會發簡訊息提示，並暫時凍結信用卡。記者每次到外地出差，用信用卡消費兩次，就會被暫時凍結，銀行通過手機簡訊發來最近的消費記錄，持卡人確認無誤後，銀行才解除凍結。
對信用卡使用，在美國也有嚴格的規定，不允許使用他人信用卡消費，即使一家人也不允許。商家會不定期檢查消費者的身份證件，一旦發現持卡人身份同信用卡上顯示的不一致，會拒絕接受卡片。
而如果持卡人向銀行報告信用卡被盜刷，銀行會及時凍結卡片，並給持卡人寄送新卡，持卡人無需承擔損失。同時，銀行會要求持卡人報警，通過核對籤名等查明真相。多數銀行購買了信用卡保險，對持卡人的賠付最終由保險公司承擔，所以銀行沒有理由不保護持卡人的權益。
如果持卡人對消費有異議，打電話給銀行，銀行也信任顧客，那就會先將有爭議的金額返還給持卡人，然後再同商家溝通。當然，如果最後確定是持卡人的過錯，持卡人就要全額繳納消費金額，甚至還要付利息。
在美國，盜刷他人信用卡，是嚴重的犯罪行為，各州規定的懲罰措施不盡相同，但一般都較為嚴厲。記者所在的維吉尼亞州，其法律規定，盜刷他人信用卡最高可判罰金1萬美元，20年監禁。在嚴厲的懲罰措施面前，盜刷他人信用卡的成本是非常高的，一般人不敢輕易以身試法。
如果出現持卡人隱瞞自身消費、惡意欺騙銀行的行為，持卡人不僅要賠償、承擔法律責任，其行為還會被記入信用系統。一旦有不良信用記錄，申請信用卡、購買保險等方方面面，都要受到影響，可以說是寸步難行。
德國：
保險機制健全
損失有人埋單
德國的信用卡，一直堅持「便利持卡人」的原則。除了在少量公交售票機器上需要輸入PIN碼，大部分櫃檯消費都是籤字即可消費。在某些停車場繳費機上，插卡後甚至不需要任何驗證就直接扣款。
儘管在德國使用信用卡無需密碼，收銀員也很少會認真核對籤名，但賊們對此並不「感冒」。錢包被偷丟了現金，但信用卡完好無損的事例，比比皆是，記者就曾親身經歷。德國警方曾向記者解釋說，無論是在機器還是在商場操作，附近大多安裝有攝像頭，一定會留下消費時間與地點這樣的追蹤痕跡，所以賊們不會「冒此大險」。
高便利總會伴隨著高風險，儘管賊們不敢在公共場所盜刷信用卡，但網絡黑客卻可以躲在屏幕後面犯罪。由於德國的信用卡大多沒有普及簡訊消費提醒這類服務，因此從理論上來說，只要知道了持卡人的姓名、卡號、卡背後的3位安全碼及有效期，就可以在網上任意消費。這對網絡黑客來說，並不困難。
記者在德國的一年半時間裡，就因為這類網絡盜刷，被迫更換過3張信用卡。損失最慘重的一次，被盜刷了上千歐元，一天之內出現了在上海、杜拜、巴黎等多地大額消費的情況，最終由於銀行起疑，停卡並通知記者，記者才得知卡被盜刷。
不過，被盜刷的持卡人不必過於慌張。持卡人聯繫信用卡客服或直接去銀行櫃檯申訴，銀行就會讓持卡人當面或書面解釋盜刷期間實際使用信用卡的情況，有時會再進行初步的核實。確認是黑客偽造消費記錄後，銀行便會讓持卡人填寫補償申訴表，寄回給申訴受理中心，一般都能在下一個結算日時消除盜刷款項。就記者的經驗看，從銀行受理申訴到消除盜刷欠款，一般不超過3周時間，也不會出現銀行和持卡人之間僵持、爭執的情況。只要能證明不是因遺失卡片等個人過失造成的盜刷，持卡人都會申訴成功。
持卡人和銀行之所以能夠如此從容，與完善的信用卡保險機制有關。德國儲蓄銀行工作人員介紹，銀行每年會在信用卡保險上做巨大投入。投了「全險」，銀行就可以向保險公司索賠，即盜刷款項最終由保險公司埋單。而保險公司會進一步讓自己的調查團隊調查，並聯絡警方。此外，德國有可以支付起訴律師費、出警調查費的「律師險」，每月費用大概在幾十歐元，大多數人都會購買。持卡人一般會跟銀行協作，報警、走法律程序，將真兇繩之以法。
儘管如此，德國警方告訴記者，大部分作案黑客都是國際罪犯跨國遠程操作，往往很難追蹤。這或許是大多數德國人不喜歡信用卡的一個原因。(人民日報駐英國記者 李應齊 人民日報駐美國記者 張朋輝 人民日報駐德國記者 馮雪珺)