以專業的視角 談保險的配置：
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從業多年，接觸到很多有甲狀腺結節的客戶，而且越來越多。原來沒感覺到數量有這麼多。中華醫學會內分泌學會主任委員滕衛平也估計：「中國的甲狀腺疾病患者人數遠遠超過糖尿病患者。」
個人認為，有一定的原因是原來都沒有重視過甲狀腺的檢查。公司體檢也都僅限外科初步篩查，並沒有像現在一樣，把甲狀腺超聲也加進體檢套餐，所以之前大家沒有結節只是沒有發現。
很多人都很遺憾，原來覺得自己還年輕，以後再買健康保險也來得及。有結節以後，主動找保險公司買健康險，得到的回覆一般都是「除外承保」——可以保，但不能保甲狀腺。
有了結節就不能正常買健康保險了嗎？
不是的
先不要有心裡負擔，不要覺得保險公司都不保，肯定是大問題。因為，醫生和保險公司的核保員關注的焦點不同。
醫學院教學生先讓病人活著，這也是醫學追求的「生命第一」。一個疾病如果沒有生命危險，在醫生看來肯定不是最大的事兒。而核保員看重的是這個客戶有什麼風險，是不是會大概率產生賠付，會不會影響公司賠付率、會不會影響公司的穩定經營等等。
因此，如果核保員認為會引發未來的大額賠付的都是「大事兒」，即使這在醫生看來是沒有生命危險的「小事兒」。
科學技術在飛速進步，保險行業和客戶也都會因此受益。大數據支持的核保技術會更精準，更平衡保險公司與客戶的雙方利益。既能讓更多的人參加保險，保險公司的風險也不會大幅增大。
如果保險公司視「甲狀腺結節」為風險，那麼沒有結節風險就沒有了。就有可能正常承保。有的人原來有結節，後來結節自己慢慢消失了，這樣當然可以按標準體買保險，但這樣的案例極少，更多的還是手術切除。
通過手術切除的人，滿足以下三點，有的保險公司就能按標準體正常承保健康險：
1、穿刺活檢或術後病理為良性。
2、手術切除結節且治癒超過1年。
3、無相關後遺症且甲狀腺B超、甲狀腺功能檢查結果均正常。
但，不是所有結節病例醫生都會建議手術。對於考慮為良性的甲狀腺腫物，很多醫生一般都會建議隨訪觀察，不會建議馬上切除。那麼，這個時候想買保險怎麼辦？如果有結節有沒有可能按標準體承保呢？
1級、2級結節的客戶
甲狀腺超聲檢查結果TI-RADS分級如下：
0級：臨床疑似病例超聲無異常所見，需要追加其它檢查。
1級：陰性，超聲顯示腺體大小、回聲可正常，無結節、亦無囊腫或鈣化。
2級：檢查所見為良性，惡性腫瘤風險為0％，均需要臨床隨訪。
3級：80%可能良性，惡性腫瘤風險為<2％。
4級：惡性的可能比例為5～80％需要結合臨床診斷
5級：提示癌的可能性大，>80%
6級：細胞學檢出癌症。確診為癌！
超聲報告用的都是醫學專業用語：什麼邊界清晰還是模糊啦；低回聲啦；2*2mm啦；形態規則不規則啦；血流分布是否正常啦等等，並沒有明確寫是幾級結節。筆者建議詢問醫生，確定自己的甲狀腺超聲結果TI-RADS屬於幾級，再選擇合適的保險產品。
特別提示一下，如果結節沒有手術，一般要超過一年，且每年至少複查一次，持續1-2級的狀況才更容易按標準體買健康險。
如果實在沒法正常承保怎麼辦？
除外承保其實也並非不能接受，畢竟現在重疾險保上百種疾病，只是不保甲狀腺疾病，並沒有過大影響自己的健康保障。所以：
1、先保上，越往後拖承保的概率越小且保費越高，萬一又查出其他異常呢？
2、以後有必要做結節切除手術，手術痊癒後再按標準體加保也不晚。
最後一句：建議身體一切正常的朋友提前買保險，這樣咱們有挑選產品的權利。
來源：劉思辰理財室
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（責任編輯：季麗亞 HN003）