□ 本報記者 萬靜
新冠肺炎疫情對單用途商業預付卡（以下簡稱預付卡）造成了較大的影響，部分發卡企業面臨經營困境，衍生相關風險。為此，商務部辦公廳近日發布《關於做好單用途商業預付卡管理工作的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》要求，建立預付卡發卡行業和企業風險監測機制，及時掌握轄區內發卡企業經營動態。全面排查風險隱患，建立異常發卡企業名單制度，摸清風險底數，力爭將風險控制於源頭、化解在早期。
全面排查風險隱患
加強協同監管力度
所謂單用途商業預付卡，是指僅限於在本企業或本企業所屬集團或同一品牌特許經營體系內兌付貨物或服務的預付憑證。
據中國人民大學法學院教授劉俊海介紹，預付卡可以有效減少現鈔使用、便利公眾支付、快速回籠資金，受到企業和消費者的普遍歡迎，廣泛應用於美容、課輔培訓、超市等行業。但預付卡也蘊藏諸多風險，特別是金融風險。
中國政法大學教授施正文稱，大量使用預付卡的企業多為中小微經濟體，其對風險的抵抗能力較弱。在目前經營困難的情況下，容易造成資金鍊斷裂，最壞的結果就是倒閉，或者乾脆「跑路」，而這些不利結果最終還是由廣大消費者來承擔。
為此，《通知》要求，針對零售、住宿、餐飲、居民服務等不同行業的特點，梳理髮卡行業和企業兌付風險先導指標。高度關注停止經營、消費糾紛頻發、大幅折扣發卡、存管資金異常變動、停止報送業務數據、重大負面輿情等各類風險信息。
「同一發卡經營者在多個地區發卡的，由登記註冊地相關部門牽頭做好相關工作，鼓勵有關地區建立區域協同監管機制。」商務部相關負責人向《法制日報》記者介紹，對於預付卡的管理，要加強部門協同監管力度。
《通知》提出，各地商務部門要會同銀行等金融部門，嚴格執行對預付資金的存管要求，防止企業違規挪用存管資金。針對問題突出的行業或企業，基於客觀實際，適度增加檢查頻次，對假借疫情影響，違規開展單用途卡發行和服務等行為的，加大執法力度，震懾違法行為，避免形成「破窗效應」。
同時，加強輿情監測，及時處理各類舉報、投訴，避免形成負面輿情事件。推動有關部門或消費者組織發布消費提示、預警信息。完善風險處置和應急預案，及時向本地黨委和政府報告重大風險隱患，加大協調處置力度，防止形成群體性事件。對因疫情影響發生的消費糾紛，配合有關部門推動當事人妥善協商解決或訴諸司法救濟。對涉嫌非法集資等犯罪行為的，及時向公安部門移交問題線索，配合開展打擊違法違規行為。
防範化解各類風險
幫扶企業走出困境
此次治理，商務部在防範風險的同時，還注重幫扶企業走出困境。
《通知》要求，各地商務部門要積極向發卡企業宣傳復工復產復市和促消費等相關政策，鼓勵發卡企業增強信心，用足用好各類政策措施，儘快克服當前困難，恢復正常生產經營。推動行業協會等中介組織做好行業自救，加強行業自律，針對預付卡領域可能出現的問題，制訂靈活多樣的紓困和解決措施。鼓勵資金存管銀行等金融機構合理增加對發卡企業的金融支持。支持企業積極創新營銷方式，完善用卡服務，增強客戶粘性。
據商務部相關負責人介紹，商務部對於預付卡目前的監管工作既要防範風險，更要幫扶企業。分區分級、精準施策，在防控常態化條件下，積極有序推進商業復工復產。既要充分認識預付卡在穩定消費中的積極作用，又要分析研判疫情帶來的複雜情況，制定應對方案，明確工作責任，防範化解風險，紮實做好預付卡各項工作。
制度建設進程加快
可操作性亟須加強
近年來，對於預付卡防範風險的制度建設進程明顯加快。
商務部在2012年頒布《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》，其中對於備案、監管制度有所規定，要求發卡企業實行資金存管制度，即以發卡企業上一季度預收資金餘額為標準，按照不同企業性質以不低於20%至40%的標準在指定銀行存管資金，該帳戶的資金存管比例將受到來自銀行和備案機關的監管。
2016年10月，商務部披露稱，正在會同有關部門修訂該辦法，加強預付資金管理。
施正文分析認為，根據現有規定，計算資金存管比例的標準是上一季度的預收資金餘額。而對某些發卡企業來說，有可能利用一個季度的「時間差」，在「跑路」之前突然加大對於預付款的吸收力度，然後在下一個執行資金存管制度的周期之前攜款遠逃。這樣一來，按照原有比例實行存管的資金，可能遠遠堵不上實際出現的資金窟窿。
除此之外，儘管該辦法規定了資金存管制度，但對於在意外發生之後如何處理這筆存管資金的流程，卻缺乏足夠細緻和具有可操作性的規定，導致有關部門在面對具體問題時還是難以獲得規則上的充分支撐。
劉俊海建議，應加快預付卡的立法規範，同時健全預付卡的日常監管協調機制和風險處置機制。