來源：國際金融報
「上午11點多進行開戶，晚上19點前就完成了貸款發放。全程8個小時，很快就把整個流程辦下來，效率高得驚人，真的是以前想都不敢想的事情。」這個特殊的春節裡，在中國工商銀行張江科技支行的全力支持下，上海五色石醫學科技有限公司（簡稱五色石）的總經理管鑑僅用8小時就拿到了貸款。
在這場經濟支援戰中，普惠「及時雨」連番馳援戰「疫」。針對防控疫情所需，工行上海市分行迅速制定疫情防控普惠金融服務工作措施，加大普惠貸款投放力度，主動對接防疫相關企業，大力提升融資審批效率，對符合條件的小微貸款，隨到隨審隨批。
金融業高效幫扶小微企業，不僅彰顯了「上海速度」，亦成為上海全力紓困、呵護小微，加強金融支持引導、推動金融資源向與疫情防控相關企業傾斜的縮影。
此外，近年來，商業銀行服務與支持小微企業，在價格戰略、產品設計、風險管理上，均進行了一番探索。戰「疫」過程中，銀行逐步積累的在體制機制、業務系統、操作流程等方面的經驗，都將為未來普惠金融的發展提供借鑑和支持。
將不可能變為可能
「這次交道打下來，進一步加深了對工行服務理念的印象認知。」管鑑倍感欣慰。五色石坐落於有「中國藥谷」之稱的上海張江高科技園區，是一家聚焦精準醫學產業的高科技企業。
面對突發的疫情，工商銀行主動排摸防疫企業的金融需求，多策並舉全力加大金融保障。當了解到五色石是此次疫情防控重點企業後，工行上海張江科技支行立即主動登門拜訪，了解企業需求。
當得知五色石急需資金準備原材料生產新冠病毒檢測盒支援武漢，為解決企業的後顧之憂，工行當即表示，將為企業在一天內完成信貸融資服務。
當時在多數人眼中看來，無論是授信對象還是授信時間，這幾乎都是一個不太可能達成的目標。行內幾無先例，業界可供參照標的又少，工行張江科技支行的全體工作人員，無疑接到了一個不小的挑戰任務。
工行張江科技支行副行長徐凱在接受《國際金融報》記者採訪時表示，「銀行授信審核較為嚴格，一般需要有抵押物和擔保方式。類似五色石這樣具有高技術含量的輕資產公司，平時拿到信用貸款的難度較大。這次我們屬於特事特辦，開啟綠色通道，在綜合考慮企業資質、經營模式及技術前景等多方因素下，決定為其發放貸款，助力企業馬上擴大生產，支持疫情防控工作。」
由於五色石尚未在工行開戶，時間緊、任務重，工商銀行充分籌備、緊密銜接，全程提供綠色一條龍服務，從11時開戶到晚上7時完成首筆放款200萬元，總用時僅8小時，實現了以往「不可能」完成的任務。
「五色石一役」中，面對如何跨越將不可能變為可能之間的鴻溝，徐凱對本報記者介紹稱：
首先是與時間賽跑。疫情就是命令，金融保障就是擔當。「從接觸企業，到內部商洽，至撰寫報告、材料錄入、貸款審批，我們爭分奪秒，皆以最高的效率、最少的環節來完成，將平日需要兩三周的時間壓縮至一天以內」。
二是做好充足準備。「放貸日前夕，我們做了詳實的籌劃與保障，將開戶、審核、審批、審議、面籤等環節及流程提前梳理清楚，安排好相應人手，做好業務方面的準備，調試好系統，以備當天順利進行；與企業預先溝通，告知其配合事宜，以便節省更多時間」。
三是統籌部門聯動。抽調多部門人員，增派人手，全役作戰，集中力量加點聚焦；前中後臺多線程同步開工，公司、審批、普惠等多部門分工配合，全力以赴協同推進辦理事項，向環環相扣的流程要效率。
不僅如此，工行還提供疫情防控專項優惠利率，安排授信總額度500萬元，當天發放貸款200萬元，剩餘授信額度隨時可提取支援防控疫情。
談到本次工行的授信服務，管鑑重點談了3點印象深刻的地方：
第一，審批授信理念超前。工行對企業的理解，特別是生物醫藥行業的了解是非常深刻的，也就是說工行「懂」我們。在授信風險考量層面，並不局限於財務報表的數字，而是結合行業、企業及團隊的具體情況綜合進行風險考量，信貸授信業務理念非常超前，工行張江科技支行是一家具有投行思維的現代科技銀行。「民營高科技企業在張江成長速度很快，工行能夠看懂我們這樣的企業所處階段和情況，這是工行能夠快速對我們授信支持的一個根本原因」。
第二，人員業務嫻熟度高。工行的工作人員積極配合貸款申辦，全過程業務呈現非常精湛熟練。「如果業務不純熟的話，中間資料連番周轉、流程多頻消耗，8個小時放貸將難以完成」。
第三，工行內部系統的完善度很高，協同度好，否則這麼多環節的文件流轉、授權審批很難在8小時之內走通。
對於五色石來說，這筆貸款可謂是雪中送炭：
「診斷試劑盒不像普通口罩防疫物資，生產工藝和供應鏈成熟，試劑盒產品是從無到有的研製過程，因此，疫情發生後，我們企業已經投入了部分寶貴的自有資金，購置原材料、進行性能測試，小批試生產，捐贈到一線進行臨床樣本驗證等等。在訂單不確定的情況下，對我們小微民創企業來說，壓力還是比較大的，新聞報導當時核酸試劑盒緊缺，檢測能力不足，我們也很著急，但疫情當前我們也無法考慮到那麼多，先把試劑盒研製生產出來再說。」管鑑說，「工行的這筆資金不僅填補了我們前期自有資金的投入，還為下一步的擴產及時輸送了『子彈』，無論是對疫情防控，還是對我們企業自身發展來說都是非常寶貴的。」
在信貸活水潤澤下，五色石生產的首批新冠肺炎試劑盒順利投產，已投入到長三角各地區的一線疾控中心試用，並得到了相關專家的認可。
據管鑑介紹，「工行發放的疫情貸款將專項用於防控疫情的試劑盒生產、原材料購買及人員工資發放等疫情防控專項支出。這周我們已啟動第二批產品的生產，後續或將會視疫情情況，進一步擴大產能，更好地滿足國家抗擊疫情的需要。」
普惠「及時雨」馳援戰場
「金融系統把支持疫情防控作為當前的頭等大事，全力以赴做好金融支持工作。」人民銀行副行長、外匯局局長潘功勝在2月7日國新辦發布會上表示。
為打贏疫情防控阻擊戰，系列金融支持政策舉措及時推出。1月31日，人民銀行下發通知，專門安排3000億元專項再貸款，支持金融機構向疫情防控重點企業提供優惠利率貸款。9家全國性銀行和10個重點省市的地方法人銀行已向人民銀行申請首批專項再貸款，目前多個地區已有信貸資金落地到企業。
為保證資金投向更為精準，專項再貸款發放採取「先貸後借」的報銷制。銀行先向重點企業發放符合要求的貸款，再向人民銀行請領再貸款資金。工行張江科技支行此次為五色石發放的貸款，便屬於這種情況。
新冠肺炎疫情的爆發，面臨的不僅是一場疫情狙擊戰，對銀行等金融機構來說，更是一場紓困小微企業的經濟支援戰。
記者獲悉，針對防控新冠肺炎疫情中的小微企業金融需求，工商銀行於近日推出「專屬金融服務+綠色通道+優惠政策」，通過多策並舉加大對小微企業的金融支持，為防疫物資供應提供金融保障。
據介紹，工行上海市分行針對防控疫情所需，迅速制定疫情防控普惠金融服務工作措施，加大普惠貸款投放力度，做好重點領域普惠金融服務，主動對接防疫相關企業，全力滿足企業合理資金需求。大力提升融資審批效率，對符合條件的小微貸款，隨到隨審隨批。針對防疫物資生產、流通、運輸企業，以及受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等小微企業，結合企業實際，綜合採取利率優惠、續貸等措施，支持企業渡過難關。
同時，通過全面整合梳理，工行上海市分行下發全市逾100戶防疫重點企業、各支行461家醫藥、醫療器械類白名單企業清單，指導全行精準對接，快速響應，積極支援戰疫。
此外，為進一步擴大服務支持力度，工行還火速上線了抗疫融資快速申請小程序，引導客戶通過該程序直連網絡融資貸款申請，並指定專人迅速對接在線客戶需求，跟蹤服務進度，提升服務質量。截至目前，工行上海市分行已累計為超過260家企業客戶累計發放超過1.8億元貸款，其中通過線上為251名客戶累計發放1.76億元貸款。
工行上海市分行轄區內各支行也紛紛主動響應。其中，張江科技支行是工行上海地區專注於服務科技型企業的特色支行。本次涉及防疫的醫藥企業中大多都屬於科創企業，工行推出如下舉措為防疫重點企業提供高效及時的金融支持：
構建專門的科創評級和授信模型，提升信貸服務能力；優化融資品種、期限、流程和模式，推出「科創信用貸」、「科創知產貸」等創新產品，緩解「融資難」問題；對於2000萬元以內的小微企業貸款具有自主審批權限。
徐凱告訴《國際金融報》記者，「在成立普惠金融業務部的基礎上，張江科技支行設立總行級小微中心，實現了普惠金融專營服務的要求。在總分行政策的支持下，支行通過實施普惠金融服務機構和小微中心審批權限下沉等管理模式，提升民營和小微客戶融資獲取效率及便利性。」
此外，工行表示，後續將持續提供專項融資服務通道，對於重點防疫用品生產供應企業，根據客戶實際情況跟進配套相應的金融服務措施，為防疫物資生產經營保駕護航。
上海加強金融紓困引導
眾志成城抗擊疫情，一場扶持小微企業的保衛戰在全國打響。金融業高效幫扶小微企業，彰顯了「上海速度」，亦成為上海全力紓困、呵護小微，加強金融支持引導的縮影。
華略智庫金融研究院執行院長趙永超在接受《國際金融報》記者採訪時表示，本次上海工行8小時完成小微企業貸款，說明了目前防疫形勢的緊迫程度，也體現了金融全力支持戰「疫」的責任擔當。
一方面，政府加強金融支持引導力度，推動金融資源向與疫情防控相關企業傾斜。
近日，上海市發布了《上海市全力防控疫情支持服務企業平穩健康發展的若干政策措施》，上海銀保監局也推出了18條舉措，在保障信貸投放，降低融資成本的同時，將滿足防控疫情企業的資金需求作為單列信貸計劃，甚至可主動增加對這部分企業的授信額度。「本次工行8小時完成貸款發放，即是這一政策導向的具體體現」。
另一方面，本次新冠肺炎疫情屬於突發情況，爆發時點也較為特殊，這對金融系統在極端情況如何應對提出了新的挑戰。
趙永超認為，「上海作為國際金融中心，金融機構集聚，金融服務水平、金融產品創新水平和金融科技應用水平等均在全國甚至全球處於前列。本次疫情也為金融機構的創新，客觀上創造了一個特殊的服務場景。無論從疫情需要出發、還是從提升金融機構競爭力出發，本次疫情無疑也為金融機構未來的發展提供了新的思考角度。」
疫情發生後，上海通過系列政策組合拳，加大紓困金融支持力度。2月4日，上海靜安區、楊浦區和嘉定區政府在上海市企業減負相關政策的基礎上，相繼出臺中小企業減負政策，幫助中小企業共抗疫情，走出困境。
其中，靜安區加強對中小微企業的政策性擔保貸款的支持力度，確保政策性擔保貸款額度不降，持續「加碼」降低融資成本。對受疫情衝擊嚴重的，提前全額補貼保費，並在原有貸款利率補貼的基礎上補貼貸款基準利率的10%。
楊浦區在疫情防控期間，對區域內金融機構對中小企業疫情防控期間用於恢復生產經營的貸款，經認定給予專項貼息貼費扶持。其中，貼息政策即按照實際利率的50%給予利息補貼，同一家企業補貼不超過100萬元。
嘉定區提出，協調金融機構為重點中小企業提供審批「綠色通道」，優先受理，快速推進審批和放款。全力支持和推動有需求的中小企業申報國家和市級融資項目。
全力紓困的背後，小微的重要性不言而喻。小微企業是發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要源泉，將為上海經濟發展帶來持續的活力。
就上海而言，小微企業的重要性有其自身的特點。趙永超對記者分析，「上海是我國對外開放的前沿，小微企業的營商環境和企業服務應該與國際一流水平接軌。同時，上海正處於建設國際科創中心，小微企業是科創產業發展的重要組成力量。支持小微企業，就是保障上海的科創之水、活力之源。」
在年初召開的2020年工作會議上，央行上海總部表示，將繼續加大對小微、民營、科創企業的金融支持力度，確保實現貨幣信貸調控目標。數據顯示，截至2019年11月末，普惠口徑下小微貸款餘額3889億元，較年初增長29%。
疫後小微不良或反彈
疫情對小微企業以及個體工商戶等影響較大，為保障普惠金融等實體經濟薄弱領域企業的穩定發展，商業銀行在五部委的引導下，加大了對部分重點小微企業的信貸支持力度，在授信家數和額度上均有提升，潛在的不良及壞帳風險如何亦引發討論和關注。
當前，面對疫情防控特殊時期，其一，普惠型小微企業不良率，短期內將合理上升，但總體影響較小並在可控範圍內。
銀保監會副主席周亮表示，2019年普惠型小微企業不良率3.22%，受疫情影響可能有所上升，但銀行業撥備覆蓋率相對較高，不會對整個金融市場造成大的影響。
交行金研中心首席研究員唐建偉在接受《國際金融報》記者採訪時表示，「由於普惠小微貸款在金融機構各項貸款規模中的佔比還不是很高，2019年末約為8%，所以增加小微企業信貸投放對整體壞帳率的影響相對有限。而且銀行在選擇授信對象上，仍然會堅持以往的信貸標準，側重於支持有發展前景的企業，在疫情過後，該類企業多能恢復平穩發展。同時，當前銀行撥備水平較高，盈利能力較為穩定，更是為處置不良提供了堅實基礎。」
其二，小微信貸紓困整體會產生效果，區域分化或會有所表現。
粵開證券首席經濟學家李奇霖告訴《國際金融報》記者，政策紅利整體產生一定的效果，但區域分化會比較明顯，新增信貸主要集中在長三角、珠三角等區域，不良壓力基本可控；經濟發展比較滯後的區域，金融支持力度較為薄弱，中小微企業本身風險較高，疫情或會加劇風險溢價，出現更多不良壓力。從銀行方面來說，擁有小微餘額新增的監管要求，在當前疫情所處的階段，為了穩住存量客戶，不會貿然抽貸、斷貸，相應地還會響應政策號召去支持當地的小微企業，留住存量客戶，甚至可能爭奪更多的增量客戶。
其三，疫情過後，重點行業的小微不良反彈可能值得關注，銀行需做足準備。
新時代證券首席經濟學家潘向東對《國際金融報》記者分析稱，需要關注的是疫情之後對小微企業，特別是批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅遊等行業小微企業和個人造成的影響，尤其是在疫情影響嚴重的企業到期還款困難的，商業銀行予以展期或續貸之後產生的不良是否會反彈值得重點關注。
在潘向東看來，商業銀行要做好充分的準備，未來在疫情影響下，不良率可能會反彈，需要加大不良資產：
一是與地方AMC和四大資產管理公司合作，加快不良資產的化解；二是加大核心資本補充，提高撥備覆蓋率和計提損失，當不良率反彈時，有充足的資金金予以應對；三是充分合理用好央行3000億元再貸款，相當於從負債端降低了商業銀行成本，加大對中小微企業的支持力度。
提升小微金融開發能力
2005年，監管部門首次對銀行小企業貸款業務提出指導性意見。我國普惠金融歷經近15年，可以說已經積累了較為豐富的經驗，不僅體現在規模快速增長，2019年普惠小微貸款餘額達11.59萬億元，同比增長23.1%；而且不良率也有所降低，較2018年下降一個百分點至3.22%。
其中，國有大型銀行「頭雁」效應效果顯著，2019年超額完成五家大行全年增量計劃和政府工作報告30%的增量目標。
近年來，在政策支持、財政補貼、監管號召等綜合因素影響下，商業銀行服務與支持小微企業，在價格戰略、產品設計、風險管理上，均進行了一番探索。
據唐建偉分析，從產品設計看，當前銀行業金融機構正加快創新適用於小微企業的線上化信貸產品，豐富產品種類，強化線上服務輸出；從風險管控看，銀行通過加快整合工商、稅務、社保、徵信等大數據信息，發揮數據的風險識別功能，逐步建立全流程、智能化的風控體系。從戰略看，普惠業務作為金融支持實體經濟的重點領域，既是商業銀行的社會責任，也是商業銀行未來高質量發展的根基，多受到銀行業金融機構的認同。
不過，加大小微企業貸款投放力度，銀行通常會面臨兩個現實的障礙：一是不良率攀升，二是盈利空間收窄。
在李奇霖看來，伴隨金融機構對金融科技的投入加大，銀行可通過一站式審批來解決分散度的問題實現批量、鏈式快捷審批，成本會相應攤薄。另外，在長三角、珠三角等經濟發展比較靠前的區域，普遍出現了小微企業的價格戰，這也倒逼商業銀行不得不在產品定價方面對小微企業讓利。但激烈的價格競爭也意味著在價格定價、產品設計方面會更加成熟。
潘向東對本報記者分析，目前來看，我國國有商業銀行利潤主要來源依然是息差，過渡依賴淨利息收入將會加大未來轉型的風險，因此需要提高商業銀行在小微企業金融開發的風險管理水平和定價能力：
一是積極發展綜合金融服務，為小微企業提供多元化金融服務，多渠道提高收入來源；二是通過金融科技手段，降低小微企業的融資成本，同時結合網際網路、大數據、人工智慧與區塊鏈等技術的融合，降低小微企業貸款的風險水平；三是深度挖掘金融數據和外部徵信數據資源，推廣國有商業銀行和網際網路銀行「小微快貸」等成功經驗，提升商業銀行小微企業「能貸會貸」綜合能力。四是監管部門進一步健全小微企業貸款盡職免責考核機制，將小微貸款業務納入考核體系，降低商業銀行內部資金轉移價格，從而提高小微貸款的定價能力，降低風險水平；五是鼓勵發展社區銀行，完善商業銀行社區化經營模式。
此外，「疫情對企業短期衝擊較大，在此背景下銀行業金融機構通過建立綠色通道、線上審批放貸等進一步優化授信流程，提高放貸效率，著力緩解小微企業融資難問題。」唐建偉告訴記者，作為一項長期性和系統性的工程，在此過程中逐步積累的在體制機制、業務系統、操作流程等方面的經驗，都將為未來普惠金融的發展提供借鑑和支持。
記者 王媛媛