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能用借的錢消費，就絕不用自己的錢！
現在的年輕人的消費觀，刷新了很多人的認識。在前不久剛剛過去的雙11，很多人在各大電商平臺上使用分期等等方式，為各大電商的銷售額記錄貢獻了自己的力量。
我的一位朋友告訴，他兒子悄悄的通過借唄借了12萬，而且還跟他們炫耀，覺得利率水平很低，日利率才0.03%，年化利率才10.95%，不借白不借。
但實際上的利率並不是這樣計算的，如果不是因為實際利率很高，這些貸款怎麼能接受很高的逾期比例呢？
01，讓人驚訝的逾期
不久前看到一份報告，各大銀行的信用卡三季度累計逾期達到900億元，比二季度增加6.13%。
今年第3季，雖然疫情慢慢穩定下來，但信用卡的逾期率進一步增加。逾期半年的總額達到906.63億，如果按我國15億人口平均計算，平攤到每個人頭上，每人欠銀行信用卡60元超過半年未還。
假如考慮到使用信用卡的人群中，大部分是年輕人，那麼這一個人均欠款就更大了。
翻閱銀行業協會數據發現，2019年消費金融公司的平均不良貸款率2.63%，這比信用卡的更高，也就是說，欠消費金融公司的錢沒還，比例更大。
考慮到大家更喜歡的是一些網際網路消費金融平臺，那麼這一部分的逾期率或者不良率只會更高。
有這麼多錢沒有還，但是各個平臺還樂此不疲的不斷想方設法借錢給你，是錢太多了嗎？
不對，是這個錢太好賺了！！
02，出乎意料的利率
有一項數據顯示，目前的年輕人，通過這種信貸方式達到的滲透率已經有8成，也就是說80%的年輕人曾經用過各種各樣的信用貸款進行消費。
但是這裡面，估計絕大部分人並不了解真正的利率是怎麼計算的。
由於借唄的日利率會受多種因素影響產生變化，我們就拿花唄舉例子。
像花唄這種消費貸產品，30天內還清本金，不收取手續費、利息等任何費用。這挺像銀行的信用卡免息期。
如果過了免息期，有兩種解決方式，一是按日利率0.05%計息，直到還清本息為止；二是提供分期服務，計算手續費率，12期的手續費率為8.8%，平均手續費率在0.73%左右。
為了方便計算，假設在花唄上借了12萬，選擇等額本息12期， 每期還款本金為10000元，每期手續費為120000x0.73%（12期費率）≈880元，合計每期應還為：10000+880=10880元。
很多人覺得這種方式挺不錯的，就在於借了錢不用付利息，只需要給手續費，手續費一年計算下來，也才8.8%，看起來不算太高。
現在問題來了，每期的手續費，都是按12萬元借款為基數，但實際上，隨著每個月償還1萬元本，實際上的借款是不斷減少的。但是每個月880元的手續費，卻不會因此而減少。
也就是說，我們只有第一期享受了8.8%的手續費率，後面還的本金越多，實際手續費率就越高。
我們來簡單計算一下，每個月不斷變化的手續費率（貸款利率）：
首先，每月880元費用，一年合計10560元。
1個月：10560/12萬＝8.8%
2個月：10560/11萬＝9.6%（本金減少1萬）
3個月：10560/10萬＝10.56%（本金再減少1萬）
……
12個月：10560/1萬＝105.6%（本金只餘下1萬）
這樣算下來，最後一個月的實際手續費率為105.6%。是不是感覺有點震撼，但這就是事實，我們再算一下實際年利率，大約相當於正規貸款的16.17%利率水平。
這樣看來，實際的年利率是手續費率的2倍。
03，正規的利率是怎麼樣的？
如果我們是從銀行得到的正規貸款是怎麼計算的？
簡單的說，我們就以房貸來做例子，如果向銀行貸款120萬，不管分10年還是20年還，每個月還了本金之後，對應的利息是減少的，這是與上面的例子最大的不同。
如果120萬，按基準利率，分20年，每個月還8000多，每個月應還的利息會隨著本金的減少而減少，利率是不會變的，一開始利息比本金還多，但是利息每個月減少，本金每個月增加，這才是正常的貸款利率計算方式。
其實，正常的貸款本來就應該是這樣，隨著不斷的償還本金，欠銀行的貸款錢也不斷的減少，按照相同的貸款利率，計算出來的利息也不斷的減少。
所以有房貸經驗的人就會發現，雖然每個月還的錢是一樣的，但是越到後面，裡面的利息就越少。這就是因為本金減少了。
上面花唄的例子每個月還了本金之後，利息（手續費）的計算還是按照一開始的本金為基數的，造成了本金雖然越來越少，但是每月要還的手續費卻相同，導致實際的利率越來越高，最後平均的利率，就達到了兩倍。
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