在這個時不時就會吐槽「卡太多」的時代，數字銀行卡終於來了。
隨著近期「手機就能申請，不用跑櫃檯」這一宣傳推出，數字銀行卡引發人們各種猜想： 「這和支付寶、財付通有何不同」「還以為跟數字貨幣有關，好像就是張卡」 「銀行已經有相關業務APP了，這個真沒必要」……
「我們習慣說去銀行申請一張卡，不會說申請一個帳戶。數字銀行卡省掉了卡片這個物理介質，保留了帳戶。」對近期面世的數字銀行卡，信用卡市場資深研究人士董崢對新京報貝殼財經記者解釋道。
近來，百信銀行、銀聯等卡組織和銀行接連宣布推出數字銀行卡，脫離了傳統的實體卡片，存在於數字網絡中。在業內人士看來，這是順應數位化金融、無接觸金融之舉，數字銀行卡尚不會完全取代傳統銀行卡，當前技術已支持數字銀行卡在二維碼支付等部分場景離線使用，部分銀行也已支持無卡取現。
數字銀行卡怎麼申請？
8家銀行可線上申請， 目前辦借記卡要到網點開戶
日前，中國銀聯，聯合商業銀行、主流手機廠商等產業各方發布了首款數字銀行卡「銀聯無界卡」。此次正式發布的首款數字銀行卡，推出借記卡和信用卡兩類卡種，不再依賴實體卡片，用戶可以通過雲閃付APP、商業銀行APP等多個平臺線上操作，實現申卡、用卡、交易管理等一站優享。
貝殼財經記者注意到，目前在銀聯雲閃付APP首頁中已有「銀聯無界卡」的入口，可線上申請建行、工行、農行、郵儲銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行、江蘇銀行8家銀行的數字銀行卡，除了浦發同時有借記卡和信用卡外，其他7家均為信用卡。
記者嘗試在銀聯雲閃付APP上申請建行信用卡，頁面會跳轉到銀行申卡服務頁，需填寫姓名、身份證號、工作單位、工作時間等多項個人信息，且線下申領信用卡時最後需抄寫的一段閱讀協議也被搬到線上。整個過程與此前線下申請信用卡大致相同，只不過如今線上即可辦理。
填寫相關信息後，系統提示已成功提交申請。不過，審核尚需時間，用戶需留意相關簡訊。
此後，記者又在銀聯雲閃付APP上嘗試申請了浦發銀行無界借記卡，申請過程中需要在線填寫姓名、身份證號、手機號等簡單的開戶信息。但記者注意到，這隻算預約，用戶還需在30天內攜帶預約證件再到任意網點開戶。
與實體卡片功能一樣嗎？
可用於支付還能綁定支付寶、微信，部分取現要經過面籤
百信銀行發布基於虛擬發卡系統的數字銀行卡「百度閃付卡」時稱，可面向用戶提供普惠信貸、零錢理財、支付消費和生活繳費等數字金融服務。對於中國銀聯聯合10餘家首批試點銀行發布數字銀行卡——「銀聯無界卡」，境內外用戶都可以使用。
百信銀行是首家以電子銀行卡發卡成員的身份加入銀聯的機構，其明確表示，由於用戶開戶過程完全在線上完成，按央行的相關要求，這張數字銀行卡目前只能完成Ⅱ類卡、Ⅲ類卡的功能，包括理財、消費、支付等。
中國銀聯機構合作部總監盧睿接受央視採訪中表示，現階段，數字銀行卡也同樣擁有卡號、有效期和CVN2等信息，以適應需要使用銀行卡信息進行驗證或交易的線上線下場景的應用，持卡人聯繫銀行或自行查詢即可操作。
「銀聯是卡組織，卡組織的核心功能就是做標準和技術。從磁條卡到晶片卡，再到無卡化，銀行卡技術的升級換代都是卡組織主導。」董崢如是介紹卡組織與銀行的關係。
值得一提的是，銀聯表示，數字銀行卡在綁定手機後，即使沒有網絡，也不影響卡的使用。
盧睿介紹，手機閃付（如Apple pay、華為pay等）、二維碼支付及卡碼合一都支持用戶在無網絡覆蓋的情況下進行支付。其中，二維碼支付通過多重安全因子下的加密算法脫機生成付款碼，疊加安全晶片、TEE等安全系統的加密保護，實現無網絡環境下的快速付款。
在董崢看來，數字銀行卡是行業發展的一個方向，目前對銀行成本影響尚不會很大，更重要的在其意義。銀聯無界數字銀行卡打破了諸多傳統銀行卡經營理念，其一就是支付場景界限。「用戶可以自主選擇將數字銀行卡推送到電商、公交、手機錢包等支付場景，通過綁定雲閃付等合作夥伴的支付工具，在任何支持銀聯的商戶支付交易。」
他告訴貝殼財經記者，申請數字銀行卡後，用戶仍可以將帳戶綁定到支付寶、微信等客戶端使用。
不過，他也提到，目前銀行尚未完全解決遠程面籤的問題。假設用戶在一家餐廳用餐，發現某銀行卡提供優惠消費，用戶現場申請，如果銀行能夠線上面籤、當場審批，讓用戶即時獲卡並享受到優惠權益，就能更好地提高用戶黏性，這是一個非常重要的過程。
面籤問題也關係著取現功能。盧睿表示，目前部分銀行可通過預約取現，或採用刷臉及掃碼的方式在ATM機上進行無卡取現等。百信銀行方面稱，用戶如果想要取現，尚需要在銀行網點面籤後才能實現。
無卡化背後是何動因？
疫情加速無接觸金融迭代，已有多種安全技術加持
蘇寧金融研究院副院長薛洪言分析稱，截至今年6月末，我國銀行卡發卡量達到86.58億張，人均持卡6.18張。但隨著行動支付的快速普及，實體卡的使用頻率在下降。在此背景下，數字銀行卡應運而生。疊加今年疫情發生後，無接觸金融如火如荼，主打全流程數位化申卡某種意義上便是無接觸金融的延伸與深化。
事實上，2015年前後，就有多家銀行推出「虛擬銀行卡」業務，基於一張實體卡，用戶可自主開通多張虛擬銀行卡。
這與2016年12月落地實施的銀行卡三類帳戶制度中的Ⅱ、Ⅲ類戶也有相似之處。薛洪言表示，在銀行卡三類帳戶制度中，除Ⅰ類戶仍保留實體卡外，Ⅱ類戶和Ⅲ類戶本質上都是虛擬帳戶（用戶也可去網點為Ⅱ類戶申請實體卡，但不具有普遍性）。從帳戶功能來看，除現金類業務和支付轉帳限額外，以虛擬卡形式存在的Ⅱ類戶可滿足用戶絕大多數需求。
令數字銀行卡成為現實的還有技術發展。央行支付結算司一級巡視員樊爽文在銀聯無界卡發布會上表示，多種安全技術得以應用，包括運用Token2.0數字支付體系、動態驗證、人臉識別等技術手段，大大提升了安全用卡保證。
「新基建的推進也在為金融數位化轉型提供堅實基礎。如隨著5G時代的到來，5G高速傳輸、低延遲性等特徵，結合VA/AR的普及，有望真正消弭遠程與近程的邊界，讓金融業務擺脫時間和空間限制。」薛洪言還提到，央行數字貨幣也日趨完善，全新的數字金融時代正愈行愈近。
新京報貝殼財經記者 程維妙 編輯 王進雨 校對 柳寶慶