人保開門紅溫暖金生年金險怎麼樣?年金險值得買嗎?

「你不理財，財不理你。」隨著大家理財意識的提高，這句話廣為傳播。不過在收益下滑的大趨勢下，很多理財產品大不如前。比如國民理財產品餘額寶，收益從 4% 跌到了 1.6%，少了一半都不止……

於是，很多人想通過保險來打理資金，以年金險為例，不僅保單很安全，而且能穩定增值。

前幾天有朋友問深藍君溫暖金生年金險是否值得買？我看了下這款產品，它是人保壽險新推出的一款2021年開門紅產品。

溫暖金生的主險保障8年，保單第5年開始就可以領取生存年金，滿期時可以一次性領取基本保額。另外，還可以搭配萬能帳戶品質金C款，保底收益為3%。

下面，深藍君就給大家具體分析下吧~

主要內容如下：

人保壽險溫暖金生年金險，誰能買？人保壽險溫暖金生年金險，收益如何產生？人保壽險溫暖金生年金險，收益率怎麼樣？年金險靠譜嗎？有必要買嗎？一、人保壽險溫暖金生年金險，誰能買？

首先一起來看下這款年金險的投保規則：

投保年齡： 0-70歲保障期間： 8年交費期間：3/5年首期年金領取年齡：投保後第5年領取方式： 按年領取需要注意的是，這款產品每年領取的生存金和繳費年限有關，具體如下：

3年交：60%年交保費；5年交：100%年交保費；

下面，我們再來看看它是如何產生收益的~

二、人保壽險溫暖金生年金險，收益如何產生？

我們可以把人保壽險溫暖金生年金險簡單的看作為兩個資金帳戶：

年金帳戶： 在特定年限返還固定金額的錢。

萬能帳戶：年金如果不領取，就會進入萬能帳戶增值。

舉個例子：如果30歲的王先生，買了一份人保壽險溫暖金生年金險，搭配品質金C款；每年投入10萬元，連續3年，基本保額為15.26 萬元；

下面是他的資金增值過程：

如圖所示，整個過程分為3步：

步驟 ①：

30 - 32歲：王先生每年需要向年金帳戶投入10萬，共計30萬；

步驟 ②：

特別生存年金：35-37歲，每年可領取60%年交保費，即6萬元。

滿期保險金：38歲時一次性領取基本保額，即15.26萬元。

每年返還的年金如果不領取，就會自動進入萬能帳戶按照實際的結算利率進行二次增值。

品質金C款演示利率分為低、中、高三檔利率，低檔一般就是保底利率3%，中檔是4.5%、高檔一般都是6.0%，低檔和中檔利率更有參考價值。但實際的計算利率是不確定的，保險公司每月會在官網披露，也可以電話查詢。

PS：品質金C款近一年結算利率如下：

步驟 ③：

如果王先生需要用錢：可以從萬能帳戶提錢，前 5 年會收取手續費，前5年的手續費依次為5%、4%、3%、2%、1%。

如果平時有閒錢：也可以投入萬能帳戶，享受增值，不過投入時也要交一定的手續費。另外，對於追加投入是否有金額的限制需要具體諮詢保險公司。

如果在這期間不幸身故，則賠付現金價值。

我們再來看看它的收益率有多少。

三、人保壽險溫暖金生年金險收益率怎麼樣？要不要買？

人保壽險溫暖金生年金險是純年金+萬能帳戶的形式，因此，深藍君先給大家演示一下純年金的收益。

舉個例子：30歲男士，每年交10萬，繳費3年，35歲開始領取生存年金，我們來看看主險的收益：

可以看到，經過8年後主險的收益率只有1.76%，跟銀行存一年的利率差不多，整體收益一般。

不過，年金險主要的作用是調控現金流，不能單獨僅僅看收益率這一個指標。當然，在同等條件下，收益越高越好。

我們再來看看，如果這部分每年返還年金不領取，進入到萬能帳戶進行二次增值，看看最終收益是多少。

需要注意的是，一般萬能帳戶的結算利率是不確定的，所以演示利率的時候一般都參考低、中、高檔的收益率。其中，低檔利率也是保底利率，是這款產品的保證最低收益。

我們還是以30歲投保人為例，每年交10萬，繳費3年，每年返還的錢不領取，進入萬能帳戶增值，來看下分別在保底、中檔利率下的收益率有多少。

直接說結論：

如果按保底利率計算： 即便經過 50 年增值，30 萬所交保費變成了120.4萬，其實平攤下來，每年的收益率也只有2.94%。如果按中檔收益計算： 在第 30 年，收益率達到了 4.15%，而這個收益還是不保證的，有可能高於這個收益，也有可能低一些。總體來看，人保壽險溫暖金生年金險收益率一般。

如果還想了解更多年金險產品，可以點擊查看這篇文章：光大鑽多多年金險值得買嗎？2020最新年金險測評！

四、年金險靠譜嗎？有必要買嗎？

對於年金險，大多數人可能了解的並不多，有些人覺得年金險應該人人必備，而有些人覺得它就是騙人的，那麼，年金險有必要買嗎？

1、年金險有哪些優點？

任何事物都有兩面性，年金險也不例外，除了缺點也有以下幾大優點：

（1）安全性高

保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產品。

（2）收益確定

滿期能領多少錢，是寫在合同裡的，部分帶萬能帳戶的產品也有保底利率，所以基本收益是確定的。

因此，深藍君總結了一下適合這款產品的人：

保障型的保險已經配置足夠； 追求穩定的收益，且近期不會用到這筆錢。

合理的安排家庭資產配置，即使在遇到投資風險的時候，也不至於讓家庭資產元氣大傷。

2、年金險靠譜嗎？

關於年金險是否靠譜，年金險的缺點非常明顯，主要有以下幾個：

（1）幾乎沒有保障

萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險就能賠付 50 萬，而年金險說不定還沒回本。因此我一直強調，買保險要「先保障，後理財」。

（2）收益不高

年金險的收益率一般只有 3-4% 左右，並沒有比銀行存款高多少。

（3）不夠靈活

年金險一般要在帳戶鎖定好幾年，如果前幾年拿出來，需要退保取出，只能給付現金價值，很容易發生虧損。

因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結婚，那麼就不太適合買年金險。

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