因重大疾病對家庭經濟毀滅性地打擊，使得重疾險成為配置優先級最高的產品之一，在「大白保險諮詢群」中，每天大家問得最多的，也就是重疾險該怎麼挑——確實，市面上好產品不僅多，升級換代也很快，很容易就看花眼，陷入過度比較的漩渦。
為了滿足大家的需求，今天大白就從三個方面來詳細說道說道「成人消費型重疾險究竟該怎麼選」，並涉及當下最熱7款產品的對比分析，每一款都有自己的特色，價格差異也不大，性價比很高。
主要內容如下
成人重疾險該怎麼挑？
成人消費型重疾險產品評測
大白說：可結合自身情況對號入座
一、成人重疾險該怎麼挑？
在進入正題前，先回答幾個大家很關心的問題。
病種數量保多少？
所有重疾險都涵蓋的25種重疾，已經佔到重疾險理賠案例的95%以上，因此不必過於糾結是保30種，還是100種。多出的病種，發病率並不高，只能錦上添花。
重疾險保額怎麼定？
目前25種核心重疾的整體治療費用大致在30萬-50萬元，考慮除高額的治療費、康健費，病人收入也可能中斷，重疾險保額建議不要低於這個數。
保障期限怎麼選？
人在50歲後，罹患重疾的風險將呈指數級升高，而中國人均壽命已達到75周歲（男74歲女77歲），因此，可以選擇保至70周歲或終身。
若預算有限，必須在保障期限和保額之間做選擇，則優先確保保額充足。有條件時，再補充終身重疾險。
輕症保障需要嗎？
從疾病定義看，輕症只是未達到重疾程度而已，對普通人而言，依然是大病。像聽力嚴重受損、心臟瓣膜介入手術，治療費至少好幾萬。如果產品帶輕症豁免（被保人患輕症，剩餘保費不用再交，之後患重疾，仍可獲賠），更能發揮保險以小博大的作用，可以補充。
不過，輕症佔保費的比例在10-30%左右，經濟緊張，優先確保重疾保額的充足。
有必要買壽險嗎？
消費型重疾險即使含身故保障，最好的也就退還已交保費，因此，如果是家庭經濟支柱，建議補充壽險。這樣先患重疾，然後身故，能夠獲得2次賠償，家庭不至於因病返貧。
二、7款消費型重疾險測評
下面我們來看看市面上最火的7款消費型重疾險，各自表現如何。為方便對比，大白按最長繳費期限，將其分成了兩組。
最長30年繳費期，共4款
百年康惠保重大疾病保險
健康一生重大疾病保險A款 附加輕症B款疾病保險
開心保崑崙健康保重大疾病保險
康樂一生重大疾病保險C款
最長20年繳費期，共三款
健康之享重大疾病保障計劃
健康隨e保重疾保障計劃（含輕症版）
國華成人及兒童終身重疾險（支付寶）
要說明的是，百年康惠保、健康一生、健康之享、崑崙健康保，輕症可自由選擇是否購買，其餘幾款則是和主險強制綁定的。
話不多說，直接上圖
看著是不是有點蒙？下面我們對這7款產品的優劣勢進行詳細的考察。
先看30年繳費期的。
1、康惠保
作為一款對標健康一生的重疾險，康惠保的表現可圈可點，優點不少
1、如果單純只保重疾，保費最便宜；2、1-6類職業可投保，僅在「健康告知」中排除部分高危職業，如接觸危險物職業、現役軍/警人員等；3、20個省市可投保，覆蓋面廣；
不足之處也有
1、輕症只賠付1次，只有重疾的25%，即最高12.5萬，而康樂e生的重疾保額最高60萬，輕症賠30%，也就是18萬，差不少；2、理賠要求定點醫院（名單百年人壽官網可查），若當地無定點醫院，須是二級甲等及以上醫院，且需先聯繫百年人壽備案。
2、健康一生
作為消費型重疾險的前標杆，健康一生表現較為均衡。由於不帶身故責任，保費較便宜，輕症可賠付2次，每次30%的基本保額，含輕症豁免。
不足之處：健康告知很嚴格，共有13項，像吸菸、身高體重、家族病史等，都要告知。目前健康一生支持智能核保，對健康狀況沒信心的小夥伴，可去測試下。
3、崑崙健康保
大白此前專門測評過崑崙健康保，這裡直接說結論：
優勢是
1、輕症保障最給力：保50種（涵蓋高發輕症），輕症賠重疾保額的30%，最多可賠付3次；2、保費便宜：80種重疾+50種輕症，保至終身，在4款30年繳費的重疾險中，最便宜；保定期，性價比也很高；3、最高保額：多數重疾險50萬保額最多放寬至40歲，崑崙健康保卻放寬至45周歲；30萬保額，放寬至55周歲；10萬保額，放寬至60周歲。4、最高投保年齡：多數重疾險對於被保人的年齡最高限制在55周歲，健康保卻放寬至60周歲。當然60歲買，保費較高，且須一次性交清。5、不限制職業：其餘幾款大多只承保1-4類職業，健康保未作任何限制。6、健康告知較寬鬆：不詢問家族病史，但大小三陽不可投保。
缺點也有
1、不含嚴重川崎病、脊髓灰質炎、嚴重幼年類風溼性關節炎等少兒高發重疾，不適合為兒童購買；2、部分關聯性較強的輕症，只能賠付其一；3、可投保區域少。
4、康樂一生（C款升級版）
康樂一生經過升級後，也變得很能打，具體可看大白此前的測評文章，這裡同樣直接說結論。
先看優點
1、唯一一款既有被保人輕症豁免，也有投保人豁免（輕症/重疾/身故/失能）的消費型重疾險，非常適合夫妻互保、父母給孩子投保；2、輕症保障：保35種，和崑崙健康保一樣，最多可賠付3次，每次賠付保額30%；3、支持1-6類職業投保，不過，若是5-6類職業投保，最高保額為20萬。
不足的地方
1、等待期確診輕症，康樂一生將退還保費，同時合同終止，也就是說後續的重疾保障沒了。而其餘幾款，除了隨e保、國華成人及兒童，均是輕症合同終止，重疾保障繼續有效。大白認為，這更合理、也更人性化。2、僅限廣東地區購買，覆蓋人群非常狹窄
說完30年繳費期的，我們再來看看最長20年繳費3款產品，雖然槓桿率略低，但其實表現也都不錯。
5、健康之享
和諧健康之享可以說是一款被忽略的重疾險。
其最大的特色是第二年及以後，重疾、全殘保額會翻倍（7款中，唯一一款含全殘保障的）。也就是說，你第一年買了25萬保額，那第二年保額直接翻倍至50萬。
為防止第一年保額不足，可補充一款一年期消費型重疾險。
健康之享另一個特點是靈活：保障期、繳費期可選項多；輕症責任可自由選擇，包括保額和輕症豁免。此外，可投保區域也挺多。
最後，就大白接觸到的人工核保案例來看，健康之享給出的核保結論，是較為理想的。所以，像健康一生等買不了的話，不妨再試試健康之享。
6、健康隨e保
這款產品堪稱重疾險市場的「老前輩」了，大白當初給家人買的就是這款。可惜長江後浪推前浪，前浪死在沙灘上，歷經幾年的競爭，其性價比已經被慢慢超越。
不過，即使「美人遲暮」，隨e保還是有幾個優勢
1、保障時間選項多；2、可投保區域最廣——覆蓋全國29個省市200個城市；3、輕症分組，可賠付2次；4、B肝病毒攜帶、小三陽可以正常投保（大三陽需核保）。
7、國華成人及兒童終身重疾險
雖然繳費期僅有20年可選，必須保終身，但瑕不掩瑜
1、重疾保額最高60萬；2、90天等待期；3、靈活：輕症豁免、身故返保費可自由選擇；4、保費：如果拉到同一繳費期，且不選身故返保費，國華這款是最便宜的。5、16省市可投保。
但缺點也挺明顯：和康樂一生、隨e保一樣，等待期患輕症，返還保費，合同終止，即重疾保障也沒了。
三、具體該如何投保？
說了這麼多，到底哪款最值得買呢？
其實很難回答，因為每一款都有自己的特色，拉到同一繳費期看，保費差距也不算大，尤其是4款30年繳的，相互也就差個幾十、幾百塊錢，基本可以忽略不計。
對於這種難以抉擇的情況，該怎麼辦呢？大白的建議是，把握最看重的，放棄相對不那麼重要的，才能較快挑到適合自己的。
這裡大白也做個簡單的推薦，供大家參考
如果只保重疾：可以考慮康惠保，保費最便宜，其次是崑崙健康保
如果是重疾+輕症：那國華成人及兒童、崑崙健康保、康樂一生、健康之享，都挺有優勢。
如果是高危職業：優先考慮崑崙健康保、康惠保、康樂一生。
如果要看是否買得到：那可以選擇投保區域最廣的隨e保（29省市），其次是康惠保（20省市）、國華成人及兒童（16省市），健康之享（15省市）。
如果健康有問題：可以看看國華成人及兒童終身重疾險，健康告知只有4條，最寬鬆。
不過，不少用戶和我們反饋過，同一健康問題，不同時候諮詢客服得到的回覆不太一樣，投保時要多注意。
如果是夫妻互保、父母給孩子投保，又恰好在廣東地區：可優先考慮康樂一生。
如果是看等待期：時間上最有優勢的是國華成人及兒童終身重疾險，但論處理方式，對被保人最有利的是：健康一生、百年康惠保、健康之享和崑崙健康保。
更多關於等待期處理方式的內容，點擊標題複習。
至於下面兩項，大白認為相對不那麼重要
1、身故保障：消費型重疾險保費便宜，主要在於不含身故保障（身故賠付保額，而非退還已交保費），在乎的，可以補充壽險，或直接看儲蓄型重疾險；
2、全殘保障：意外險在傷殘保障上更有優勢，像健康之享，作為唯一一款有全殘保障的消費型重疾險，卻也推高了其整體保費。
關於消費型重疾險的解析就到這了，希望對大家有用。