重疾險從十幾年前只保 20 種，升級到輕症、中症、重症累計上百種疾病，產品越來越多，價格也越來越低。
過去兩年裡，深藍君至少測評了數百款產品，隨著時間的推移，我大致了解了國內重疾險升級節奏，並且也編寫了重疾測評手冊。
今天深藍君會再對市場熱點產品進行測評，主要內容如下：
一、重疾險那麼多，到底選哪款？
名稱雖然都叫 「重疾險」，但是實際上重疾險五花八門，如果不加分辨，那麼很有可能選擇了並不適合自己的產品。
本著通俗易懂的原則，深藍君大概把重疾險進行如下分類：
上面幾類進行排列組合，可以衍生出很多種類的重疾險，已經令普通人非常難以挑選了。
最近市場上又有很多終身重疾險推出，今天深藍君給大家測評的產品是保終身的、多次賠付的儲蓄型重疾險。
這類保險有如下特點：
這類產品比較適合預算充足，想獲得終身多次賠付重疾險保障的朋友，適用人群也是比較廣的。
二、市場熱點產品對比分析：
最近市場上又有幾款競爭力較大的產品推出，深藍君選擇了大家關心的熱點產品，具體如下：
天安健康源尊享
光大永明童佳保
百年人壽康倍保
天安人壽愛立方
弘康哆啦 A 保
復星保德信星滿意
話不多說，直接看圖：
目前終身重疾險不僅產品越來越多，而且側重點各有不同，我們直接說結論：
看重保障齊全的：可以選擇天安健康源尊享，這款產品不僅癌症單獨一組，而且升級後又增加了中症保障，整體的保障比較全面；
看重極致性價比：哆啦 A 保遵循便宜、夠用就好的邏輯，無論怎麼對比，從保費支出來講都是這裡最低的。這款產品最大的特色是可以直接線上投保，身體存在疾病也可通過智能核保，立即獲得核保結論；
看重其他保障：百年康倍保、光大永明童佳保，也都是非常有特點的產品，大家也可以結合自己的需求來進行選擇。
大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。
三、六款熱點產品對比分析：
除了上面的對比表格，我也會按照深藍保重疾險測評手冊，對上述所有產品病種和條款也進行了橫向對比分析。
1、高發輕症對比：
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但是不同公司對輕症也存在一些差異，比如：
深藍君整理了目前較為高發的輕症疾病，匯總如下：
通過上圖我們可以看出，對於高發輕症的覆蓋，深藍君覺得這些產品做得都是比較好的，比如原位癌、不典型心肌梗塞、輕度腦中風、冠狀動脈介入術等。
限於篇幅，這裡就不過多展開了，如果你有足夠的醫學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產品條款自己看看，而不要人云亦云。
2、三款中症產品對比分析：
在過去幾年，輕症是各家重疾險的創新重點，這一兩年，開始越來越多的產品在中症上進行從創新。
今天測評的三款產品中，都是含有 20 種中症，我們看一下具體的分析：
健康源尊享：有 18 種中症是從上一代產品（健康源優享）輕症升級而來，而且也新增了部分病種；
康倍保：和健康源尊享有 8 種中症是完全一樣的，並有 9 種是輕重和中症各有交叉；
童佳保：輕度腦中風被列為輕症，個人覺得比較實用一些。
我們知道中症是介於輕症和重疾之間，賠付比例的關係是：輕症＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100% 賠付）。
所以中症出現是重疾險的升級與優化，是更加有利於消費者的產品設計。
但很難說哪一款的中症比哪一款更好，而且目前國家也沒有一個詳細的規範，需要根據自己的偏好來選擇。
3、關於疾病分組的對比：
疾病分組絕對是多次賠付重疾險的核心，這裡分組的意思就是罹患過本組的重疾，那麼獲得重疾賠付後，這一組就失效，只有 180 天后患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。
我們看一下裡面幾款多次賠付重疾險的分組情況：
深藍君覺得把 100 多種大家都沒聽過的疾病，列在一起分析是沒有意義的，所以僅選擇了 6 種高發重疾，保監會規定只有包括下面 6 種疾病，才能被稱為重疾險：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風後遺症
（4）重大器官移植術或造血幹細胞移植術
（5）冠狀動脈搭橋術
（6）終末期腎病
如果能把癌症單獨分為一組肯定是最好的，健康源尊享、愛立方、星滿意做得就比較好的。
如果沒有把癌症單獨列為一組，弘康人壽的哆啦 A 保是做的比較好的，儘可能把 6 種高發重疾分到不同的組別。
所以從實用的角度上來講，個人覺得選擇分組的多次賠付重疾險，性價比可能高一點。
4、保費對比分析：
很多保險公司會推出保費返還的重疾險，美其名曰 「不花錢得保障」，很多對返還重疾險認識還不夠深刻的朋友，可能會被這個賣點所吸引。
深藍君把上述有返還功能的重疾險，按照返還時間進行了對比，如果選擇不返還每年保費最便宜的，而選擇 65 歲返還，每年所交保費居然是不返還的 1 倍還多。
重疾險的保費返還是需要我們要多交很多錢，才能達到返還的目的，本質上就是保險公司的數字遊戲。
從上圖的例子中可以看到，弘康哆啦 A 保是價格最便宜的，比康倍保有 27% 的優惠，而比天安健康源尊享也有 10% 以上的優惠。
具體如何選擇，大家可以根據自己的預算、需求、偏好來定就好，相信不同的人會有不同的選擇。
四、六款終身重疾險對比分析：
下面我們對多次賠付的重疾險逐一進行點評，具體來看一下：
1、天安健康源尊享
健康源尊享是去年明星產品（健康源優享）的升級款，相比上一代產品，不僅延續了癌症單獨一組的特點，並且也加入了中症的保障。
在前面的對比分析中我們已經有比較多的描述了，升級後的產品保費價格有 4% 左右的增長，深藍君覺得這是可以接受的。
如果預算充足，想購買一份保終身的多次賠付重疾險，那麼天安健康源尊享是非常值得考慮的。
2、弘康人壽哆啦 A 保
就像我們上面提到的，弘康哆啦 A 保的設計理念是夠用就好，在保持多次賠付的基礎上，做到了費率極致化，相對來講保費壓力會稍小一些。
關於哆啦 A 保的保障情況，上文已經有了比較詳細的對比，這裡就不過多說明，深藍君只重點介紹一下智能核保功能。
很多人都是成家立業才開始買保險的，所以這個時候很難避免有一些小問題，就拿常見的B肝為例，很多人沒辦法線上投保。
這種情況下可以通過智能核保，就可以第一時間的獲得核保結論，並且快速完成投保。
上面就是智能核保的截圖，如果大家不符合健康告知，建議大家都試試，這就是保險公司加大技術投入的體現，實實在在方便了我們投保人。
大家可以到微信公眾號菜單：精選產品—重疾險，找到弘康哆啦 A 保的投保地址，可以方便快捷地測算保費，體驗一下高大上的智能核保。
目前弘康在北京、上海、江蘇、河南四個地區有分支機構，不過保險公司是支持全國通賠，關於保險銷售區域我們之前也有文章分析，這裡就不過多分析了。
3、百年康倍保 VS 復星星滿意
這兩款產品也是非常有特色的產品，除了上文提到的保障情況，這兩款產品第二次、第三次重疾賠付時，保額會增長。
比如同樣是 50 萬保額，第二次罹患重疾時：
復星星滿意：可以獲得 55 萬賠付
百年康倍保：可以獲得 75 萬賠付
不過熟悉深藍君的朋友可能知道，我並不是很看重第二次患病的賠付，我更加看重的時第一次罹患重疾時是否有足夠高的保額。
所以如果是我，我會選擇弘康哆啦A保（或者健康源尊享），然後再搭配一個消費型的定期重疾險，這樣在第一次罹患重疾時，獲得足夠高的賠付，先把難關度過再說。
4、光大永明童佳保
童佳保也是之前的特點產品，深藍君也有過詳細的測評，這款產品剛推出時中症保障也非常有特色，大家可以結合自己的需求來選擇。
五、保險那麼多，到底選哪款？
深藍君之前寫過一個例子，同樣是年收入 20 萬的三口之家，同樣有車有房，同樣生活在一個城市當中：
A 家庭：為了購房首付和裝修，向親戚朋友借了不少錢，而且還要贍養 4 個農村務農的父母。
B 家庭：買房首付裝修均為自己積蓄，而且父母條件極好，還不時能夠提供接濟。
表面上兩個家庭情況相同，實際上兩個家庭的現金流和負債都有很大不同，所以無論是投資還是買保險，都要根據自己的家庭實際情況來看，而不能盲目跟風。
回到今天的產品，深藍君建議如下：
最後提醒大家，保險實際上是一個組合，而重疾險僅僅是組合當中的一部分。