文| 予文
編| 祝同
如今的印度街頭，人們可通過本地最大的行動支付平臺Paytm進行二維碼支付，早已不是什麼新鮮事。
但少有人知，這項由螞蟻金服全力引入「印度版支付寶」落地的新物種，曾在中印兩方團隊中引起過激烈爭執。
那是讓陳彥印象深的艱難時刻。
作為螞蟻金服印度項目的負責人，要在這個從未與二維碼支付產生過交集的東南亞國度，說服心存疑慮的印度夥伴並非易事。Paytm的銷售人員告訴陳彥團隊，要讓印度商家安裝二維碼難度實在太大，安全性和穩定性是他們最擔心的問題。其次，地推費用也過高。
幾番爭論博弈後，雙方仍不能達成共識。無奈之下，陳彥乾脆把Paytm所有VP級別的高管都邀請至杭州。在那一周裡，除了日常的雙方團隊交流，其餘空閒時間Paytm的管理層都被建議到城中閒逛。
眼看為實勝過強言妙辯。當對方親眼看到，杭州城裡一家夫妻早餐店在一分鐘內完成30多位顧客的掃碼支付後，所有的疑慮都被打消。「那種認同感是我們用PPT宣講永遠達不到的。」陳彥說。
事實上，這是中國行動支付企業在出海過程中的一個共同縮影。
自2017年開始，在微信曾佔據更大份額的國內支付市場，迎來支付寶企穩回升的勢頭，雙寡頭格局已定。與此同時，這兩大巨頭在走向全球化之路上，更是使出各家絕殺，一場出海圍獵戰已悄然開打。但對於國內的行動支付巨頭們來說，海外市場的版圖擴張，最艱難的從來都不是技術輸出，而是在於戰略理念和運營模式的認同。
出海造船 vs 支付牌照
4月底，與印度、緬甸為鄰的孟加拉，宣布其國內最大的行動支付公司bKash和螞蟻金服達成戰略合作。雙方對外口徑稱，螞蟻金服將通過技術和經驗分享，打造「孟加拉國版支付寶」，為當地消費者提供更方便和安全的數字金融服務。
《財經天下》周刊梳理發現，這是中國網際網路企業首次「落子」孟加拉國。隨著和bKash的合作展開，支付寶至今在境外已擁有９個本地錢包夥伴，遍布印度、巴基斯坦、孟加拉國、泰國、菲律賓、印尼、馬來西亞等「一帶一路」沿線國家和地區。
「９＋１」的海外市場布局背後，是螞蟻金服一覽無餘的全球化野心：服務包括中國在內的超30億用戶市場——要知道，這幾乎覆蓋了全球總人口的一半，其中潛藏的發展潛力不言而喻。
在海外本土化落地的策略上，微信支付則選擇了另外一條深耕道路：獲取當地第三方支付牌照，用「借箭」的方式解決落地的難題。今年3月的兩會上，馬化騰宣布，微信支付本地化落地的第一個境外國家已確定在馬來西亞，第三方支付牌照已到手。這意味著，除大陸和香港外，在馬來西亞微信支付也可實現本幣支付。
對比支付寶和微信支付在海外的落地策略，你能發現兩巨頭截然不同的發展路徑。
以支付寶為代表的中國行動支付技術出海模式，曾被總結為「出海造船」。與傳統企業出海模式（中國傳統企業最早是「借船出海」後來又到「買船出海」）的不同之處在於，「出海造船」則更注意本土化、注重經驗和技術的分享，培育當地經濟發展的新動能。
舉例來說，支付寶在與印度合作打造本土電子錢包Paytm的過程中，隨著Paytm的用戶量從2300萬提升至2.5億，派駐印度的工程師數量卻直線下降。布局這種更輕體量方案的考量是：可以因地制宜、各有側重，從而適應當地用戶、商家、行業、市場的特點。
或許，還有一點更為討巧的細節：在海外涉及金融支付等強監管領域，對非本國的外來公司限制要求和顧慮頗多，夥伴式的合作或許能平緩部分阻力，這也與中國當下正倡議的「一帶一路"初衷不謀而合：給沿線國家技術、人才、基建發展帶來長久、積極、深遠的影響。
微信支付的模式更偏傳統"重模式"：自己投資，自己申請拿牌照，到所在國家和地區去發展業務。在監管趨嚴、第三方支付牌照水漲船高的當下，希望能「掌握核心科技」的微信選擇了一條更為艱難的路，連馬化騰也在接受媒體採訪時提到過在海外的窘境：有些地方基建並不完善，銀行甚至無法為微信支付提供接口。
雙巨頭的出海路線截然不同，拿海外支付牌照還是選擇扶持本地錢包更優，這是一場暫時還沒有最終答案的馬拉松。但就目前的發展速度來看，「出海造船"的支付寶比「造船出海」的微信支付似乎略快一步。
拓荒東南亞
無論是支付寶微信支付，都將海外之戰的重心放置在東南亞，這也是大部分中國網際網路企業出海的首選之地——人口紅利和待發掘的市場增長潛力。
在螞蟻金服的全球化全球化戰略中，更是把一帶一路沿線國家作為重點，在前期調研中，他們發現，這些欠發達國家金融發展得較慢且不均衡，普通人獲得金融服務的成本非常高。
據不完全統計，目前在一帶一路國家，有高達二十億人沒有銀行帳戶，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過正規金融機構獲得貸款。東協國家超6.8億人口中，其中3.6億人口迄今無法獲得基礎的銀行服務。
一個有趣的例子可以印證。由於印尼的線下網點缺乏，街頭青年發展出一項特別的職業：騎摩託代人繳納電話費，從而獲得微薄收入。
以支付寶剛剛達成合作的孟加拉國為例則更為明顯。這個1.6億人口的「年輕國家」一半人口低於24歲，超過95%的支付交易還在使用現金，在當地，擁有信用卡一度是步入富裕階層的象徵。但另一個數據卻令人充滿想像，孟加拉國的手機滲透率超八成，4G智慧型手機的覆蓋率預計也將於今年底超過功能手機。
需求是最好的市場動力。對於像孟加拉國等東南亞國家來說，無論從國家戰略、企業發展規劃和用戶需求，大力發展行動支付，都是一項明智的選擇。因此，當孟加拉國負責信息通信技術的國務部長祖奈得·艾哈邁德·帕拉克的評價bKash和支付寶的牽手「不光對bKash是好消息，對於整個孟加拉國也是好消息」，也就不足為奇了。
而在移動網際網路的時代大潮裡，中國已與美國成為全球移動網際網路的兩極。一個明顯的趨勢是，中國企業中已經有成長為國民級企業的新名片，以「中國新四大發明」的形式，向一帶一路沿線國家輸出處於生態鏈頂端的技術和模式。
更有意思的是，當下，在東南亞等一帶一路沿線國家，全面複製中國模式的創業浪潮正在席捲當地。你幾乎能找到界面、功能、推廣方式都眼熟的「本地版淘寶」、「復刻版今日頭條」、」東南亞版滴滴打車「。
其中不少創業公司還獲得中國天使投資人的熱捧。這似乎與十幾年前中國網際網路企業的成長路線類似：BAT的前幾輪融資基本全是來自美國的投資機構。
「先去一帶一路沿線上的發展中國家，讓它們搭上移動網際網路時代的『中國快車』和『中國便車』，讓小微企業和普通人都能享受到方便、平等的金融服務，」一位螞蟻金服人士坦言，「歸根結底這與螞蟻的使命有關，為世界帶來更多平等的機會。」
而那些獲得中國行動支付企業賦能成長起來的本地錢包，也正在以最快速直接的方式，改變當地居民的生活方式。有著寶萊塢電影產業的印度，全家一起前往電影院觀看兩三個小時的電影，是他們最喜歡的娛樂方式之一。但過去，觀眾並不會提前知道當天會有哪些影片上映，只能直接前往電影院排隊購票，很多時候還需等待一兩個小時才能到點入場。
「一開始我們跟Paytm建議，上線在線購買電影票的功能，他們覺得這樣行不通，」螞蟻金服一位東南亞市場負責人表示，「他們認為印度人不愛預先知道有什麼電影，就愛到電影院臨時排隊，享受一種驚喜感。」
但此後的數據表明，在中國曾被驗證過的模式，放到當下的印度一樣行得通。上述人士表示，當時他們分析，隨著印度經濟發展和中產階級崛起，便捷性和時間將越來越成為稀缺品。
之後，Paytm試探性上線了網上購買電影票的功能，僅一個月的時間，Paytm就賣掉了全印度電影院六分之一的電影票。
在東南亞的其他國家，越來越多的行動支付場景開始走向「中國模式」。在馬來西亞，Touch N Go 的用戶通過高速公路時，可以用手機支付過路費；在印度尼西亞，DANA用戶在手機上動動手指就能繳社保；在巴基斯坦，Easypaisa雖然還在功能機時代，但也能給沒有銀行帳戶的人用作電子「工資卡」。
彎路中吸取經驗
在東南亞各國，社會發展和經濟基礎設施的情況各不相同，有的已進入4G時代，有的還在功能機時代。面對中國的行動支付巨頭們突然湧入的資金、技術、人力支持，當地企業能否很好消化？
中國行動支付巨頭螞蟻金服就曾走過彎路。陳彥用了一個形象的比喻：在他們還處於三輪車狀態時，我們就想給他們安裝一個汽車的引擎。
在印度Paytm方面對於採用螞蟻的支付平臺，剛開始就遇到了技術困難。雖然螞蟻金服在全球網際網路金融領域被公認為技術領先，且Paytm創始人兼CEO Vijay也認可這個戰略。
「但相較於Paytm原有平臺來說，螞蟻金服的平臺個頭太大「，陳彥說，螞蟻金服原有的設計並不適用於Paytm，必須充分結合Paytm的技術條件和螞蟻金服的發展思路，優化出匹配Paytm環境的支付平臺，才能支持Paytm的順利發展。
轉機發生在Paytm的一次風控事故上。
2015年底，Paytm為了推廣用戶之間的轉帳功能，設立了獎勵金，隨即在用戶裡就有人琢磨出一個「撈偏門」的辦法：雙方不斷註冊不同的手機號碼，相互來賺錢；甚至一個人同時用好幾個帳戶，以套取數筆獎勵金。
為此，Paytm一度關閉了用戶之間的轉帳功能。《財經天下》周刊了解到，當時Paytm的風控全靠線下人工，在產品和功能升級以後，很容易遇到瓶頸。「 像這樣能夠驅動業務發展的技術能力非常重要，無論是交易處理能力，還是風控能力；無論是系統穩定性，還是擴展性，都必須提前去準備。」
隨後，螞蟻金服介入。向Paytm提供支付平臺，快速提升了其系統能力，以及運行在平臺上的安全風控、防欺詐、反洗錢等一系列功能。
陳彥說：「現在回頭看是非常值得的，因為Paytm的用戶數量之所以能在短短三年內從3000萬增長到2.5億，靠的正是整個系統的升級支撐。」
如今，升級後的Paytm在支付能力方面已經基本上沒有瓶頸，可以通過「堆積木」的方式橫向擴展。「我們還可以通過雲計算來進行彈性擴容，未來如果印度也要辦一個類似『雙11』的大促銷，在支付方面我們完全可以從容handle了。」
如今，印度的用戶可以使用Paytm充話費、付水電帳單、轉帳、網上購買商品和服務，還可以在加油站、街邊小店和零售連鎖完成線下支付，甚至打突突車。在Paytm的用戶中，有一半來自印度二線及以下城市和農村地區。
Paytm公司業務的進展，在很大程度上促進了印度的普惠金融發展。從3000萬人到超過2.5億人，在Paytm三年變全球第三大電子錢包的背後，正是中國金融科技的助力，正是中國行動支付競爭力在全球「變道超車」的表現。
「我們都籠統地說東南亞市場，但其實東南亞各國的發展都不一樣，不能一概而論。」 螞蟻金服東南亞負責人張大勇向《財經天下》周刊介紹說，總體上看，東南亞各國政府，對於網際網路金融的態度還是多以「發展為導向」，但同時也會「兩隻手中尋求平衡」。「一隻手，自然是鼓勵發展，期望能夠達到中國網際網路金融繁榮的水平；另一隻手，也會考慮消費者需求和本國利益，從風險的角度嚴格把關，我們的態度也正是擁抱監管。」
實際上，作為「中國名片」走出去，支付寶採用「標準化+個性化」的技術輸出模式，一方面給當地帶來包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，同時充分發揮合作夥伴對當地市場和用戶的理解，協助他們開發最符合當地需求的功能和服務。通過系統性輸出支付寶在中國的成功模式，賦能當地合作夥伴，幫助更多一帶一路國家打造行動支付，助力當地數字經濟發展。