根據央行9月底發布的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(下稱《通知》)，以及上周五深夜特急「302號文」，12月1日，將正式實施個人銀行帳戶分類管理新政。界面新聞梳理了個人銀行帳戶即將迎來的一系列變化。
個人銀行帳戶分成三類
12月1日起，個人銀行帳戶將被分為I類、II類和III類帳戶(下稱I、II、III類戶)，每人在同一銀行只能開立一個Ⅰ類戶，再開戶時，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。三類帳戶功能和權限不同，其中Ⅱ、Ⅲ類戶是在已有Ⅰ類戶基礎上增設的虛擬電子帳戶，功能和風險逐級遞減。
具體來看:
Ⅰ類戶為全功能帳戶，也就是平常用的借記卡和存摺，功能齊全，可用於儲蓄、投資理財、消費繳費、轉帳匯款等，且無額度限制;
II類戶為虛擬電子帳戶，也可配發銀行卡實體卡片;可用於儲蓄、投資理財，在限定額度內，消費、繳費、向非綁定帳戶轉入轉出資金，以及存取現金。無餘額限制，但有使用限額。非綁定帳戶轉入轉出和存取現金，單日出入帳戶限額均為1萬元，年累計限額20萬元。Ⅱ類戶不得透支，銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金並通過Ⅱ類戶還款，貸款業務不受轉帳限額規定;
III類戶是電子帳戶，不配發銀行卡，不可存取現金，只能在限定額度內消費、繳費和轉帳。
帳戶餘額上限1000元，非綁定帳戶資金單日轉入和使用限額均為5000元，年累計限額均為10萬元。
開立II、III類戶可以不去銀行
個人可以憑有效身份證件到銀行櫃面對三類帳戶進行開立、變更和銷戶操作。其中，I類戶只能憑有效身份證件在銀行面對面辦理，II、III類戶既可在銀行櫃面辦理，也可通過電子渠道非面對面進行。
通過電子渠道開立帳戶時，II類戶驗證信息至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定帳戶帳號(卡號)、綁定帳戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡帳戶等5個要素，III類戶驗證信息應當至少包括其中前4個要素。開立Ⅱ、Ⅲ類戶可以綁定本人Ⅰ類戶或者信用卡帳戶進行身份驗證。
開戶後六個月內無交易，暫停非櫃面業務
根據新規，若新開立的銀行帳戶自開戶之日起6個月內無交易記錄，銀行將暫停該帳戶的非櫃面業務，支付機構暫停其所有業務，待身份核實後再恢復帳戶功能。
第三方支付帳戶可綁定II、III類帳戶
理論上，支付寶和微信支付等第三方支付帳戶與三類銀行帳戶均可綁定使用。但是，由於I類戶為全功能帳戶，無資金支付限額，綁定I類戶的資金風險相對較高。相比之下，II、III類戶均設有對外使用限額，更為安全。
如果之前已經將第三方支付帳號與工資卡(I類戶)綁定，可先解綁，然後在工資卡之下設立II、III類戶重新綁定，或者將工資卡由I類戶下調為II或III類戶，然後重新開立一個I類戶。若此前在同一家銀行有兩張或以上借記卡均綁定了第三方支付帳戶，支付機構會聯繫存款人確認需保留的帳戶，其餘帳戶降低類別管理或予以撤併。如果存款人未能在規定時間確認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的帳戶，後續可根據存款人的申請進行變更。
一些行業人士建議，將I類戶看做「金庫」，作為個人財富主帳戶，不必隨身攜帶;II類戶可基本覆蓋日常生活場景，又有一定限額，可作為日常使用的「錢包」;III類戶隨存隨用，作為「零錢包」。
同人同行擁有多張借記卡的將被重新排查
依照央行要求，此前在同一家銀行開立多個Ⅰ類戶的，在12月1日以後仍可保持正常使用。後續，各銀行將對同一人在該行擁有多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個帳戶的合理性。個人開戶數量較多的，銀行會要求個人作出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行會引導個人歸併多餘的帳戶，或者將一些主要用於網絡支付或小額高頻支付的帳戶降為Ⅱ類或Ⅲ類戶。
ATM轉帳24小時延時到帳，期間可撤銷
自2016年12月1日起，銀行為客戶提供實時轉帳、普通轉帳、次日轉帳等多種轉帳方式。個人轉帳可根據時效和安全性考慮，選擇不同轉帳方式。以工行為例，如需儘快到帳，可通過手機銀行、網上銀行、智能櫃員機(VTM)或銀行櫃面等渠道選擇實時到帳選項;普通到帳即為該行在交易受理2小時後發起匯款;次日到帳即以零點為分界線，銀行在次日零點發起匯款。除向本人同行帳戶轉帳外，個人通過ATM機向他人轉帳延遲24小時到帳，在這段時間裡可通過銀行網點或手機客服等申請撤銷轉帳。通過ATM機向本人本行其他帳戶轉帳，仍保持實時到帳。
同行異地轉帳、存取款免收手續費
根據央行要求，銀行對本銀行行內異地存取現、轉帳等業務，收取異地手續費的，應當在12月底前實現免費。
非櫃面轉帳有限額
自12月1日起，銀行在為存款人開通非櫃面轉帳業務時，應與存款人籤訂協議，約定非櫃面渠道向非同名銀行帳戶和支付帳戶轉帳日的累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的應當到銀行櫃面辦理。