套路總是一樣的，不一樣的只是殼。
2019年12月，央視新聞報導了一起網貸詐騙。
當時，上海松江警方接到多起報案，被害人稱，下載一款貸款APP，點擊下載後，貸不了錢就刪除了APP，但隨後關聯的銀行卡裡被扣除了199元不等的信息評估費。警方表示，這些APP借著助貸的馬甲，實際上以信息評估費用套路借款人，並無法借款。
時隔8個月，市面上又出現類似情況，只不過當初的「信息評估費」已經化身「VIP會員」。據用戶向WEMONEY研究室反映，在一款貸款超市裡下載了「芒芒分期」借款APP，填完身份信息和銀行卡後，就被強制划走298元VIP會員費。這位用戶稱，本來是想借錢的，沒想到反被扣錢了，而且現在無法登陸該APP，更沒法借錢。
WEMONEY研究室根據用戶的反饋，親測了這款APP，發現遠不止馬甲APP這麼簡單，其背後的公司撲朔迷離，還涉及到貸款超市、第三方支付的不合規行為，用戶面對的是錯綜複雜且不易察覺的「陷阱」。
芒芒分期背後公司撲朔迷離，成立不到一年的「皮包」公司
7月27日，李女士在貸款超市「樂花分期」下載了借款APP「芒芒分期」，註冊完成後，收到了關聯銀行卡被俊風科技扣除298元VIP會員費的簡訊通知。李女士根據APP上電話聯繫到客服，客服表示要上傳消費截圖申請退款。但李女士說隨後就聯繫不到客服，也無法登陸APP，截至到現在被扣款問題也無法解決。
在李女士的指導下，WEMONEY研究室下載了芒芒分期，發現其會自動讀取手機7項權限，包括SD卡信息、位置等。在註冊後，其協議中並沒有提及是哪家公司運營。
點擊立即借款後，進入下圖身份認證界面，WEMONEY研究室注意到，確實有《VIP會員協議》，點擊後出現圖三空白頁面，經過蘋果和安卓多部手機測試均為空白頁。
（圖一、圖二、圖三）
這表明，用戶根本看不到協議內容，一旦填寫身份信息和銀行卡，輸入簡訊驗證碼，也就等於給芒芒分期一個特權，可以從用戶銀行卡代扣款。
一位業內人士表示，用戶往往認為，簡訊驗證碼是驗證自己銀行卡的真實性，實際上是授權了該軟體對自己銀行卡小額免密的代扣授權。一般來說，平臺會有授權協議書，以規避和逃脫法律責任。
與央視曝光不同的是，芒芒分期連這樣「裝點門面」的協議都沒有。
芒芒分期背後究竟是家什麼公司？
經黑貓投訴證實，處理「芒芒分期」業務的公司並不是「俊風科技」，而是「雅瑞商務」，全稱鹽城雅瑞廣告有限公司。天眼查顯示，這家公司註冊於2019年11月。
但李女士和其他用戶展示的扣款截圖裡，顯示為快捷通-聚福包。一位支付公司高管表示，一般前者代表第三方支付公司，後者為商戶名稱，也就是說代扣款的商戶為聚福包。
天眼查顯示，聚福包運營公司為鹽城小喵咪網絡設備有限公司，成立於2020年1月。鹽城雅瑞廣告有限公司與鹽城小喵咪網絡設備有限公司都為鹽城成立不到一年的皮包公司。
貸款超市內存在多款高利貸APP，背後公司竟被警方立案
WEMONEY研究室發現，樂花分期貸款超市裡有問題的APP不止是芒芒分期，其本身背後也隱藏著「套路」。
如上圖左一所示，樂花分期貸超有二十餘種借款APP，大部分為「問題APP」。這些APP大致可分為三類，第一類如上圖所示的714、55高炮等非法平臺；第二類如芒芒分期這樣收割用戶會員費；第三類則如俄羅斯套娃，不斷下載APP卻無法借錢，以收集用戶手機號及信息為主。
這些APP在第三方投訴平臺上都受到用戶的投訴，而且貸超每天都會更新借貸APP。其中，芒芒分期是新品，下載量卻排前三。
WEMONEY研究室瀏覽上述二十餘種APP上的協議，發現有的不顯示真實運營公司，有的與芒芒分期公司一樣背後是成立不足一年的新公司，且無任何放貸資質，也無信息顯示和金融機構合作。
截至目前，樂花分期在蘋果商店同類軟體中位列52，甚至排在360錢包、洋錢罐等知名APP前，下載量超2萬次，可見其用戶數之多。樂花分期為何會和如此多不合規甚至違法的商戶合作來收割借款人？
樂花分期貸超協議中顯示，其由樂花分期有限公司運營，但WEMONEY研究室搜索發現，國家工商信息中心網站上無此公司。
WEMONEY研究室通過樂花分期在蘋果商店登記的信息提示發現，背後真正的公司是浙江錢寶網絡科技有限公司（下稱「錢寶科技」）。錢寶科技曾運營P2P平臺錢時代金服（和其在蘋果商店介紹一致），錢時代金服已於2018年7月宣布良性退出，隔年7月被杭州警方以非法吸收存款立案。
錢寶科技退出P2P後，上線了貸超樂花分期。但不管是哪種業務，錢寶科技似乎都一直遊走在違法邊緣，換套路收割用戶。最新信息顯示，2020年5月，錢寶科技被列為失信被執行人。
快捷通為高利貸APP提供支付通道，曾和被大量投訴的上海造藝合作
客戶提供的截圖上，為芒芒分期提供支付通道的是快捷通。
天眼查顯示，快捷通是海爾集團青島金融控股有限公司（下稱「海爾金控」）旗下第三方支付公司。
黑貓投訴上用戶稱，快捷通為芒芒分期、金寶商城等商戶提供支付渠道，免密划走會員費等。從投訴信息看，快捷通合作過多個不合規商戶。
從投訴信息中WEMONEY研究室發現，快捷通和上海造藝網絡技術有限公司（下稱「上海造藝」）有往來，投訴佔比並不少。
上海造藝是多家投訴平臺上投訴量最大的公司之一，文中開頭所說以「信息評估費」收割借款人的事件，上海造藝科技可謂是這方面的「鼻祖」。 WEMONEY研究室曾多番報導其以此手段套路借款人。
上述支付行業高管表示，快捷通的業務量並不大，又是純線上業務。近兩年，監管整治現金貸，支付行業受挫嚴重，有些支付機構為了生存會和一些不合規商戶合作，但快捷通是否和商戶有利益糾葛目前還無法判定。而且，按照有關法規，第三方支付公司需要嚴格審核合作商家，從客戶的大量投訴看，快捷通沒有盡到審核職責。
根據快捷通官網業務介紹，其主要承接海爾及海爾金控旗下多個企業、平臺的相關服務。
但快捷通曾因違反業務管理規定、損害客戶合法權益的行為被央行罰款，近幾年還屢次傳出要「賣身」，有自媒體報導其交易價格可能在5-8億元。從目前來看，其業務在支付領域上前景一般。
針對上述問題，WEMONEY研究室向快捷通去函詢問，截至發稿仍未收到回復。（WEMONEY研究室 林小林/文）