「只有看到差距，才知道努力的方向」
——慄子
有人說，中國人用1塊錢養生，10塊錢吃藥，50塊錢看病，100塊錢搶救；而美國人用100塊錢養生，50塊錢買保險，10塊錢吃藥，1塊錢看病。
事實真的如此嗎？今天，我們就來聊一聊美國保險的那些事。
「美國人一半收入，交給了保險」
我們不妨先從美國普通家庭的年消費情況來看美國保險。
「隱形貧困人口」並非我國獨有，美國也不少。不久前，CNBC報導了一對年收入高達50萬美元，卻「喊窮」的美國夫婦。
這對30多歲的夫婦，生活在紐約，育有兩個小孩，稅前家庭年收入高達50萬美元，也就是人民幣約336萬元。
50萬美元稅前收入，在紐約算是普通偏上家庭，為何他們還仍然覺得自己「就是個窮人」呢？他們的家庭花銷帳單，可以告訴我們答案。
（註：劃線部分為各種保險和稅收）
從帳單中我們可以看到，這個家庭一半的收入分別流入了養老保險（美國稱為401K計劃，夫妻每年一共3.6萬美元）、財險（2千5美元）、壽險（2千5美元）、車險（2千美元）以及各種稅（20多萬美元）。
可以看到，美國人收入的一半都交給了各種保險。
可能有人會疑惑，明明高達20多萬的稅收才是大頭啊，為什麼說大頭是保險。其實，扣掉的稅收就包含社會保障稅（說白了就是退休金、失業險、工傷險）、醫療保障稅。
此外，在美國，一方購買了商用醫療保險，可以保障配偶和孩子，俗話說羊毛出在羊身上，兒童、老人、窮人這些公共醫保費用就來自於稅收。
「一半海水一半火焰，一邊在墜落一邊在升騰，誰，不在掙扎？」我想，白巖松在《幸福了嗎》一書裡寫下的這句話，特別適合用來形容美國人買保險的現狀。
只不過，雖然美國人近一半收入交給了各種保險，但當強行變成自願，然後變成習慣，一切又是自然而然。從保障的角度看，這對夫妻實際上存下了很大一筆財富在養老金帳戶和各種保險上。
一個普通家庭尚且如此，就不難理解美國保險為何長期穩居全球保險市場榜首。
據Allianz Research統計，剔除掉健康險，2018年美國保費總收入為11149億歐元（折合人民幣約86361億元），保險密度為3411.8歐元，深度為6.4%。而位居第二的我國總保費為4167億歐元（折合人民幣約32278億元），保險密度和深度分別為294.5歐元和3.6%。
最近，據瑞士再保險研究所報導，中國有望在2030年超過美國，成為全球最大的保險市場。也就是說，我們還需要努力11年才能趕超美國登上全球保險龍頭老大的寶座。
買保險，是美國人的必修課
美國保險市場除了體量大，還有一個很大的特點就是非常成熟。在美國，除了沒有住所、沒有工作、沒有任何財產的流浪者，每一個美國人都需要與保險打交道，可以說，買保險是美國人的人生必修課。
那麼，在我國大眾不太重視保險甚至談「保」色變時，太平洋彼岸的美國是如何將這些保險一一深入日常生活的？
俗話說，有需求就有市場，有市場就是商機。美國保險市場穩居全球第一的奧秘，就在於強大的需求。
首先是醫療保險。美國是一個沒有全民醫保的國家，公共醫保只覆蓋老人、兒童和窮人，剩下的人需要購買商業保險，有工作的公司幫忙分攤，沒工作的自掏腰包，而且是強制性的，就像是一種「個人義務」，如果沒有購買，需要支付罰款（大概是稅前工資的5%），這是歐巴馬上臺後進行的醫療保險改革舉措之一。不過川普上臺後，部分州將在今年取消罰款。
值得一提的是，不管投保人是否患病都可以投保，且普通商業醫療保險就包含了重疾，賠付沒有上限。因此，重疾險在美國幾乎無人為津。
除了強制性要求以外，美國看病貴也是驅使大眾購買醫療保險的重要原因。
眾所周知，在美國看病非常貴，而有醫療保險和沒有醫療保險之間的差距，少則幾百上千，多則甚至一套房。
幾天前，有一位家長在朋友圈吐槽美國看病貴。她的女兒在史丹福大學醫院做了一個有關心臟的手術，出院回家後收到美國醫院和醫生寄來的兩份沉甸甸的帳單：45萬美元和116萬美元，總計170萬美元，折合人民幣是一千多萬，相當於北京一套房。
不過，好在丈夫購買了醫療保險，不需要怎麼自掏腰包。
不難想像，如果沒有醫療保險的保障，一場重病或嚴重外傷就足以使普通的美國家庭陷入破產的境地。據統計，在美國破產人數中，因付不起醫藥費而破產的佔近60%。
只有想不到，沒有保不了
「只有想不到，沒有保不了」，這是業內對美國保險的評價。大到地震、人身、財產、買房，小到球票、看病，租房，保險覆蓋了美國人生活工作的方方面面。
說完醫療保險，我們來看看另外兩項「強制性」的保險：汽車保險和房屋保險。
在美國開車，有兩樣東西是必須有的，就是駕照和汽車保險，幾乎每個州都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路，這有點像我國的交強險。再說了，萬一出車禍，美國的醫療費和維修費昂貴得驚人，不是一般人能承受的。
至於房屋保險，如果是貸款買房子，銀行就會強制要求屋主購買房屋保險，這裡面的如意算盤是萬一遇到防天災人禍，一方面可以賠付屋主的損失，另一方面也保障了屋主有繼續還貸的能力。
2017年紐約那場大火，就忙壞了保險公司，據悉，紐約26家火災保險公司中有23家破產。
當然了，除了醫療保險、汽車保險、房屋保險這些必備的保險，財險、壽險、指數型萬能險也備受美國人青睞。中美保險促進會總裁盛寶良曾提過，70%美國家庭擁有壽險，而我國不超10%。
壽險受美國人青睞有三大原因：
1.保費低
關注保險的人可能知道，由於死亡率的不同，美國定期壽險的保費比我們內地和香港的都要便宜。一般來說，美國比香港便宜近30%，而香港比內地便宜近30%。
2.避債避稅
早在一百多年以前，美國保險公司就和國稅局達成了協議：保險裡的收益和分紅都需繳納增值稅和個人所得稅，同時，壽險的現金值不受官司追討，享受司法豁免。
也就是說，無論投保人破產、坐牢或發生不幸，別人也休想動他保險上的錢。
3.槓桿高
由於保費低、有收益、可避稅避債，保險有著極高的槓桿作用，壽險在美國是非常普遍的用於增長後代財富的手段。
從人、車、房屋到看病、養老、教育，美國人收入近一半都交給了保險，看似不合理，其實從另一個層面來，這些都是「隱形存款」，是對未來的保障。
人生的風險由保險公司兜著，就像跳傘時身體拴著安全繩，這樣才敢於放手去冒險，去遇見詩意和遠方。