本文摘譯自香港金融管理局總裁餘偉文2020年11月2日於香港金融科技周的發言。
今年的香港金融科技周首次在網上平臺舉辦。全球有數以萬計人士在網上參與這年度盛事，充分反映香港金融科技業的活力。
金融科技長足發展，令一些人憂心傳統銀行業會否被逐步取代。我卻有不同看法。穩健的銀行業建基於三項核心原則，即優質的服務、客戶的信任，以及有效的資本管理。無論是進軍金融業的科技公司，還是擁抱科技的傳統銀行，這三項核心原則都同樣適用。儘管科技正在逐步取代部分傳統銀行渠道和流程，這情況反而更凸顯這些原則的重要性。因此，我並不認為科技會取代銀行，相反，科技能令銀行業變得更好。
迎接新紀元
自金管局在2017年推出「智慧銀行新紀元」的七項舉措以來，香港的銀行業已經起了不少變化。香港是亞洲區內其中一個率先推出虛擬銀行的地方，目前香港的虛擬銀行數目更是區內數一數二。香港有眾多不同的銀行服務提供者與平臺可供消費者選擇，而它們互相的競爭令服務價格下降，同時亦提升客戶體驗。例如，不少銀行已取消戶口最低結餘收費，也有不少銀行投放更多資源改良它們的數碼平臺。
金管局作為監管者，是促進這些演變的一分子，除了確保各類金融機構能在公平競爭環境下營運，亦須維持銀行體系的穩健。香港現有160多間銀行，包括由科技巨擘成立的虛擬銀行。它們都以不同的金融科技策略和方式來發展數字銀行業務，為香港打造一個靈活多變、勇於創新的銀行市場。而這個多元的環境，對香港發展成為全球金融科技樞紐，至關重要。
香港已迎來了智慧銀行新紀元。那麼，下一個時代又會是怎樣的呢？我們又應如何實現我們的目標呢？
數據是銀行業未來發展的關鍵，在客戶身份認證、信用評估，以至合規監察等方面都扮演重要角色。數據會為銀行業帶來更優質的服務、更多的客戶信任，及更有效的資本管理，令金融科技發展踏上更高的臺階。因此，「數據為本」將是金管局推動香港銀行業未來發展的重要金融科技策略。
數據新時代
雖然市場上已有不少數據及分析工具，但相應的數據基建必須與時並進。首先，現實各種商業數據散落在不同平臺。銀行要取得這些數據並不容易，要核實數據的真確性也很困難。此外，銀行與數據提供者普遍各自以「一對一」方式對接。這些對接方式沒有統一的標準，很多時不能兼容，因此難以有效共享數據。
凡此種種，都令銀行難以向客戶收集與其業務或財務相關的全面資料，阻礙銀行向企業提供信貸或相關服務。當銀行無法根據企業的最新業務數據進行信貸評估，往往會要求企業提供物業等作抵押品，以減低信貸風險。這正是中小企融資長期面對的問題。類似的情況亦出現在貿易融資。雖然有些銀行已經著手建立自家「大數據」來協助信貸評估，但一個通用、長遠的方案才能有效解決這「老、大、難」問題。
因應香港銀行業在數據應用方面的障礙，我們將構建一項新的金融基建設施——「商業數據通」(Commercial Data Interchange)。建立「商業數據通」的目的，是讓數據所有者(data owner)可以按其意願將自己的「數字足跡」與銀行分享。將來，銀行與數據提供者(data provider)只須統一對接「商業數據通」，即可安全有效地共享數據，脫離繁瑣的「一對一」模式。
金融機構和數據提供者連接本身的系統到「商業數據通」後，企業能授權自己的服務提供者（如公用事業公司、付款系統等）透過這個平臺向銀行提供有關數據。在企業同意下，銀行就能有效率地直接獲取企業的數據，從而為客戶提供最適切的服務，或進行更精確和客觀的信貸評估。
假設一間家族式經營的麵店是一家銀行的企業客戶。在「商業數據通」建立後，銀行就可以經客戶同意後獲取麵店的營業數據記錄。根據這些數據，銀行便能對麵店的營銷狀況作出更準確的預測，從而作出信貸決定，而無需要求店東提供抵押品。如果麵店經營出色，超越銀行預測的營業額，信貸額度更可相應地自動上調。
小型進出口商亦同樣受惠。透過「商業數據通」，進出口商可以授權貿易服務平臺，讓銀行獲取其貿易數據，幫助銀行了解企業的貿易對手，令企業更容易以較低的借貸成本獲得貿易融資，同時亦有助降低洗錢風險。
「商業數據通」賦予銀行的企業客戶（尤其是中小企）更能掌控自己的「數字足跡」的能力，透過善用自身的數據而獲得更便利的金融服務。當然，「商業數據通」會恪守的一個重要原則：必須獲得客戶的同意及保障數據的安全。因此，新平臺會有嚴謹的管治機制以保障客戶。
這項嶄新的數據策略，是香港金融基建發展的一次重大突破。一直以來，我們透過建立穩健的結算交收系統，來促進資金的安全流轉。現在，我們更進一步，以客戶的意願為本，建立基建平臺促進數據的安全共享，令本港的銀行體系更有效地發揮金融中介作用。
央行數字貨幣——處理跨境支付的「痛點」
作為一個國際金融中心，香港亦致力改善跨境銀行服務。大家可能都有體會，現時處理國際匯款的代理銀行制度缺點頗多，不但效率低，且成本高及不透明。各國的中央銀行亦意識到這些問題。因此，國際結算銀行已經成立了專責小組，研究如何應用科技，改善跨境銀行業務。
金管局是這項建議的主要倡議央行之一。我們亦正與泰國中央銀行合作，探討以區塊鏈為本的「央行數字貨幣」網絡提升跨境支付效率。我們已開發「點對點」即時跨境轉撥資金的概念驗證（proof-of-concept）原型，下一步會探討商業應用情景，例如跨境貿易結算和資本市場交易。我們亦即將安排銀行和大型企業以實際交易測試網絡。
展望未來，我們會研究把網絡進一步擴展至能容納多種央行數字貨幣的平臺。利用批發層面的央行數字貨幣，電子錢包服務商可以為旅客提供零售層面的服務，如匯款和跨境支付。我們相信這項計劃能為市場提供高效率、具成本效益和透明的跨境支付服務。
「商業數據通」和央行數字貨幣這兩大舉措，是我們致力應用科技，推動銀行業進一步發展的實例。這些新計劃不僅惠及銀行客戶，並將為創業者帶來龐大機遇。
結語
以上提到的「服務」、「信任」和「資本管理」，是優質銀行業歷久不衰的核心原則。金管局正致力建設一個穩健的金融科技生態系統，以鞏固這些原則。我們會繼續以「科技中立」和「風險為本」的監管方法，為傳統銀行和市場「新丁」提供公平的競爭環境。
我鼓勵大家發揮最佳的創意、用最新的技術和最好的人才，在香港發展金融科技產品。香港機會處處，只要大家攜手協力，本地銀行業定可在金融科技發展之旅的下一站更上層樓。
來源：香港金融管理局 中鈔區塊鏈技術研究院
編譯來源：亞太未來金融研究院