來源：大貓財經
作者| 貓妹
來源| 大貓淘保
● 便宜的東西只有一個優點：就是便宜，其他都是缺點！
● 貴的東西也只有一個缺點：就是貴！其他都是優點！
● 別拿市面上某些幾千的跟我們公司的比，真的壓根沒有可比性！
這樣的說辭，放在保險領域，還準嗎？
一年交幾千的保險和一年交兩萬的保險，到底差在哪兒？
01
買重疾險，究竟看啥
重疾險的核心是就是「重大疾病」。
經過十幾年前的「重疾風波」，現在市場上的重疾險可謂是高度同質化產品——前25種疾病的定義都是一毛一樣的，連排練順序都一樣。
這些疾病的定義是保險行業協會牽頭做的（目前行業正在做定義修訂），入選的是理賠率高的疾病。高到什麼程度？25種疾病加起來，理賠率可以達到95-97%。比如大家常說的各種癌症、心梗、冠狀動脈搭橋等等，都在這25種疾病裡。從保險公司發布的重疾險理賠報告也可以看出，理賠排名靠前的疾病都在這裡頭。
至於能保50多種疾病還是100多種疾病，其實差別不大。其實，重大疾病種類的擴容更像充門面，有些疾病，根本就沒有理賠率的，比如狂牛症。
至於貴的產品是不是理賠更容易，因為指向的是虛無的服務，而且不確定是否發生，所以確實評估起來難度很大。
但從監管機構定期發布的行業理賠數據看，並沒有出現大公司賠的快、小公司賠的慢的情況，也沒有出現大公司拒賠率低、小公司拒賠率高的情況。
這些數據都是公開的，又是監管發布，代表的是公司的普遍情況。如果非要拿個別極端情況來以偏概全，那貓妹也沒辦法。
至於所謂的賣得貴賠得痛快，貴的產品幫你找理賠理由，其實也沒啥理論依據的。在保險公司銷售和理賠是兩條線，各有各的老大、各有各的KPI。
保險理賠都是看合同條款說話的。不該賠的賠了，怎麼過內審關？該賠的不賠，客戶去監管部門投訴、上法院打官司，誰來背鍋？
至於幫客戶找理賠理由，理賠時發現能賠的更多，這類新聞其實很多公司都有，只不過有些公司宣傳的多，送個理賠款恨不得放鞭炮，又是拍照又是發軟廣的，而有些公司沒拿出來說罷了。
類似的，銷售之道，很多在於美化和包裝。
像很多產品宣傳所謂的終末期疾病提前賠、老年護理金，其實佔用的都是你自己的重疾額度。錢就那麼多，左口袋換右口袋，並沒有多給你一毛錢。
像是重疾綠色通道這類服務，其實屬於錦上添花的，有自然好，但你也要知道，其實這服務絕大部分公司的服務也是採購的，而且成本很低。有，自然好，但並不會因為有了就賣高價。
02
貴，到底貴在哪兒了？
如果說核心的重疾保障其實大家都一樣，那麼究竟這幾千和過萬的，究竟差在哪兒了呢？
貓妹就拿倆產品做個拆解吧，A產品是貓妹推薦過的一個產品，B產品是一個貓友去年買的，因為不是為了踩誰捧誰，也不說名字了，大家也不用對號入座。
從費率對比看，同樣的50萬元保額，B產品一年21400元，A產品因為保障期限和繳費期限的選擇很多，最低的居然只要2190元。
10倍的價格，究竟差在哪兒了？
1）保障期限
從重疾險的理賠數據看，年齡越大理賠率越高，這跟我們的直觀感受也是一致的，越老病越多。
從A產品的自身對比也可以看出，同樣的20年繳費期，如果保到60周歲，一年只需要2745元，如果保到70周歲，一年就需要4595元了，價格漲了67%；如果保到終身，一年就要7460元，再漲了62%。
影響重疾險價格的一大因素就是保障期限。B產品的保障到終身，所以價格自然要高些。
2）繳費期限
這一點也很直觀，還是看A產品，同樣的保障期限，繳費期限越長每年繳費的金額越低。
從總繳費金額看，繳費期限越短的越低，因為這裡除了要考慮資金的時間價值，就跟房貸一樣，也要考慮部分人群繳費期內出險的情況，繳費期越長繳費期內出險概率越高。
B產品的繳費期只有19年，所以攤到每年的保費也要高些。
3）身故保障
如果同樣的50萬保額，保到終身，對比A、B產品，會發現，A產品選擇20年繳費，每年7460元，B產品選擇19年繳費，每年21400元，即便考慮到多交一年保費的影響，二者仍舊有很大的價格差距。
這時候，是否有身故保障（返還）的影響就顯現出來了：B產品帶有身故保障，而A產品合同並沒有體現身故賠償。
人總歸是要死的，但死亡的原因可能不太一樣，雖然病死是最主要的死亡原因，但也存在一些其他情況，比如意外事故，而且即便是病死，也可能是非重大疾病所致的死亡。
因此，有身故賠償確實會更好，因為不管怎樣，受益人總能拿到一筆錢。遇到不孝子，可能看在人走了有錢拿的份兒上，也不至於太吝嗇？Maybe，Who knows。
但換個角度，這個問題其實也可以解決，而且效果會更好。
比如搭配一份定期壽險。
貓妹Pick了一款能保到99周歲的定期壽險，50萬保額，30歲男性20年繳費，每年5610元。
●如果發生重疾後死亡，能拿到50萬重疾賠償和50萬身故賠償，比共用身故、重疾保額的B重疾險多拿50萬;
●如果沒發生重疾死亡，能拿到50萬身故賠償，以及A產品的現金價值，還是比B產品的50萬多拿了一些。
是不是更美好？
而且定期壽險保到99歲，已經遠遠超過目前的人均壽命，即便考慮目前的人均壽命在提高，對大部分來說也足夠了。
至於保費返還什麼的功能，其實哪有平白無故的餡餅，羊毛都是你自己的，自己交的錢再拿回來而已，雖然金額一樣，但別忘了貶值這事兒，四五十年後的50萬還能叫「巨款」嗎？
4）其他
等等，7460元+5610元=13070元，怎麼還是跟21400元有那麼大的差距啊？恨不得保額都可以double了。
像輕症賠付比例、輕症賠付次數、特定疾病（75歲前）50%保額、特別關愛金50%保額都會佔用一些費率。但講真，其實佔用的都很有限，再高也高不出一份重疾險的價格來。
那麼餘下的主要價差，在利潤率、定價利率、營銷成本和運營費用上。
比如銷售費用這一塊，顯性的有營業部的房租水電，有代理人的培訓成本，有代理人的固定工資，還有佣金、額外的任務達成獎勵等等，隱性的有你看到的各種廣告、各種曝光等等。
高大上的保險背後，往往都是靠你的錢來支撐。
拆解完畢。
現在你知道一年交幾千的重疾險和一年交兩萬多的，到底差在哪兒了吧？
有人說存在即合理，也對。
就像最貴的包不過1000+的貓妹無法理解小菇涼為啥寧可不吃午飯也要攢錢買個LV，而小菇涼也無法理解貓妹一個暑假就能給孩子燒幾個LV包的錢。
但這不妨礙我們依然在一個辦公室上班啊。
買保險也一樣，你覺得你買了保險界的愛馬仕、LV，倍兒有面兒、特踏實也很好。但前提是你真的知道你的錢到底花哪兒去了。
畢竟現在誰掙錢都不容易。