知識科普 | 意外險是你的第一份保單嗎？

​暑假期間，很多家庭都會計劃出遊。

當年高考完，我和朋友計劃去香港遊玩的時候，為圖方便，選擇了去旅行社報團出行。

在辦理手續時，櫃檯小姐姐推薦我辦理一份港澳旅遊保險，費用是20元/人/次。加上299元/人的一日遊團費，我們一共每人交了319元的費用。

於是我在旅行社購置了我人生中的第一份保險（除社保外）——旅遊意外險。

相信很多人在報名跟團遊的時候，都有過被告知「團費不包含/不贈送保險，建議自行購買」 的經歷。然後在櫃檯辦理跟團遊的時候，就會被推薦購買旅遊險。

旅遊險是意外保險的一種。出門旅遊，在外活動，難免會有些磕磕碰碰。

尤其是境外遊，境外更是看病難，看病貴，備置一份旅遊意外險是非常有必要的。

其實不僅是旅行出遊。意外伴隨一生，意外險應為人生的第一份保單。意外險保費便宜，保障很高，人人均可無壓力擁有。

那意外險究竟保什麼，怎麼保，有什麼需要關注的重點和細節呢？

本文將通過實例展示意外險具體功能，純科普性質為你介紹什麼是意外險。

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實例：微信上某款成人意外險

本案例的這款意外險實際上是某財產保險的一款在微信微保渠道銷售的意外險。

以我自己為例，選擇50萬版本，月交保費16.5元（相當於年交保費198元），可以獲得如下保障：

簡單的保障內容通過上表一目了然，但其中其實隱藏了很多投保及其保險本身的相關知識，下面讓我逐一講解。

01 投保年齡

• 本案例保險規定：16-65周歲
• 知識點補充：這是一款成人意外險，對投保年齡存在一定限制。實際上意外險的投保年齡範圍非常廣，覆蓋0-100周歲，老人小孩均可投保。

02 投保職業類別

• 本案例保險規定：不承保從事下列職業或工種的人群：礦產資源作業、水上水下作業、高空作業（在墜落高度基準面3米或以上的高處作業的職業活動）、電力或高壓電作業（按國家行業標準，對地電壓在250伏及以上者為高壓）、森林砍伐作業，化工、有毒及危險物質生產運輸、水上運輸，機械設備製造加工操作、金屬/合金冶煉操作，海洋、特種養殖作業，救災搶險、消防爆破、緝毒及防暴警察，潛水、拳擊或足球職業運動員，貨車司機、建築工人及海外務工人員。
• 知識點補充：一般情況下，意外險不承保高風險職業人群，投保時需要特別注意。常見可承保職業（1-3類）如下：

1類職業：機關內勤、一般行政人員、會計、律師、教師、白領等；

2類職業：銷售、工程師、保安、導遊、餐飲服務人員等；

3類職業：護士、農民、監工、快遞員、獸醫等。

03 投保須知

• 本案例保險規定：保障區域為全球，無猶豫期，投保次日生效
• 知識點補充：一般情況下，投保須知內容會比較多，通常包括對承保公司、保單條款、保單形式、償付能力告知、風險綜合評價的相關說明，以及對產品自身的一些具體說明。購買保險時，我們都應該仔細閱讀，以評估產品是否符合心裡預期，再決定是否購買。

04 健康告知

• 本案例保險規定：本案例保險詢問了以下病史：

（1）被保險人目前或過往未患有下列疾病：癌症；癱瘓、失聰、失明、語言功能喪失、癲癇、脊髓病變、帕金森病、重症肌無力；肢體缺損；2級或以上高血壓、冠心病、心肌梗塞、心肌病、腦中風、腦出血；肺纖維化、肺氣腫；系統性紅斑狼瘡、腦垂體疾病；尿毒症、慢性腎病；精神疾病、抑鬱症；酗酒、慢性酒精中毒及藥物成痛。

（2）被保險人未曾知曉患有先天性疾病、遺傳性疾病或畸形。

• 知識點補充：意外險一般很少會詢問健康告知。本案例投保規則略微嚴格，詢問的病種也並不少，像高血壓這樣的病史也可能會影響投保。這一點需要十分注意。如果不符合健康告知，沒有關係，市場上優秀的意外險一抓一大把，可以投保其它規則寬鬆的險種。

05 保險期限

• 本案例保險規定：交一年保一年
• 知識點補充：如果按保障時間進行劃分的話，意外險可分為一年期意外險和長期意外險。本案例保險即為一年期意外險。一年期意外險：保費便宜，保障很高，具有極高的槓桿性 ，一年保費從幾十元到幾百元不等，且市面上產品可供選擇很多，我認為90%以上工薪家庭均可以無壓力配置一年期意外險。長期意外險：一般形式是交n年保障m年，也有一些是附加在壽險或者重疾險主險一同銷售，還有一些返還型意外險。這類保險通常情況下保費都比較高，普通家庭購買會存在較大壓力。考慮到保障範圍及性價比，我建議可以直接購買一年期意外險。

06 意外身故保險金：50萬

• 本案例保險規定：被保人遭受意外傷害，並且自該意外傷害發生之日起180日內因該意外傷害為直接原因身故的；一次性賠付50萬，保險責任終止。
• 知識點補充：意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。比如交通事故、自然災害、跌倒摔傷、電梯墜落等。

07 意外傷殘保險金：50萬

• 本案例保險規定：被保人遭受意外傷害，並且自該意外傷害發生之日起180日內因該意外傷害為直接原因造成被保人傷殘並達到《人身保險殘疾評定標準（行業標準）》所列殘疾程度之一的，根據傷殘等級對應的給付比例乘以50萬給付殘疾保險金。
• 知識點補充：傷殘等級越高，給付比例越高。（關於《人身保險殘疾評定標準》，內容複雜繁多，我打算另開專題介紹，敬請關注。）

08 意外全殘補助金：50萬

• 本案例保險規定：被保人遭受意外傷害，並且自該意外傷害發生之日起180日內因該意外傷害為直接原因造成《人身保險全殘程度表》所列全殘程度之一的，按50萬平均分為12個月給付全殘補助保險金，若被保人在領取全殘補助保險金期間身故的，該項保險金給付責任終止。
• 知識點補充：此項補助金是額外給付的，是可以和意外傷殘保險金重複獲得的，這是本案例保險的一個亮點。

09 猝死保險金：50萬

• 本案例保險規定：被保人突然發生急性症狀，直接、完全因此突發症狀發作後的24小時內不幸身故，直接致死原因無法確定的，賠付50萬，保險責任終止。
• 知識點補充：近年來猝死案例頻發，大家對此十分關注。本案例保險猝死保險金全額賠付，相比其它保險打折承保，可以說是誠意滿滿。

10 意外傷害醫療保險金：5萬

• 本案例保險規定：被保人遭受意外傷害，在中華人民共和國境內（不含港、澳、臺地區）二級及以上公立醫院治療所支出的符合當地社會基本醫療保險支付範圍的合理且必要的醫療費用，扣除100元免賠額後按100%的比例，賠付金5萬為限。
• 知識點補充：意外傷害醫療保險金是報銷型，報銷原理和社保相似，從保額、免賠額及報銷比例來說，本案例保險都是很有競爭力的存在。

11 新型冠狀肺炎身故保險金：20萬

• 本案例保險規定：確診新型冠狀肺炎發生身故，賠付20萬。
• 知識點補充：這項為特定時期附加的保險責任，20萬保額相比同款保險也是具有競爭力的。

12 意外住院津貼

• 本案例保險規定：無此項保險責任
• 知識點補充：不同於意外傷害醫療保險金，意外住院津貼是補償給付型。按住院天數給付補貼。一般會約定，住院3天及以內是不能補償的，超過3天的部分開始補償。常見的補貼有50元/天，100元/天，及200元/天。作為工資收入損失的一種補償，本案例保險無此項責任，是比較遺憾的。當然，包含意外住院津貼責任的意外險，保費也相應稍貴一些。

13 免責條款

• 本案例保險規定：

一、因下列原因之一，直接或間接造成被保險人身故、殘疾的，保險人不負任何給付保險金責任：

(一）投保人對被保險人的故意殺害或傷害；

(二）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

(三）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺；

(四）被保險人違法、犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；

......

二、下列任一情形下，保險人對被保險人身故、殘疾不負任何給付保險金責任：

(一）被保險人精神失常或精神錯亂期間；

(二）戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；

(三）被保險人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

(四）被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。

• 知識點補充：綜合意外險，一般是多個意外條款的集合。上述僅列舉了主險條款中的責任免除。本案例中，是以意外身故及傷害為主險，全殘補助、猝死、意外醫療分別是附加險，每一個條款都有自己的責任免除規定。關於免責條款的知識點很多，請留意後續更新。

意外險看似簡單，實則複雜。

意外發生概率不高，也讓我們覺得配置意外險不是一件那麼緊迫的事情。

但細細回想，你生命中一定遇到過一些人因意外造成嚴重後果的情況。意外發生在別人身上是故事，發生在自己身上是事故。

所以我再次強烈建議，意外險很便宜，配置零壓力，還沒有配置的朋友，不要猶豫，儘快配置。

今天意外險的科普就到這裡啦，原創不易，想學習更多保險知識請記得關注我們哦！