疫情影響下，最受傷的莫過於信用卡業務，無論是股份行還是國有銀行，資產質量均出現嚴重下滑。為了進行自救，多家銀行出手整治信用卡。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
今年以來，廣大信用卡持卡人遭遇了最難時刻，一輪又一輪的信用卡降額風暴，阻礙的不僅是持卡人的正常消費，更終結了持卡人以卡養卡的模式，銀行頻繁出擊，信用卡行業正經歷著調整動蕩。
繼廣發銀行、中信銀行採取了嚴厲的風控措施後，平安銀行也加入了這場聲勢浩大的降額行動，使信用卡降額態勢持續蔓延，今日平安銀行發布公告，表示持卡人不得以套現等方式套取積分權益，信用卡透支應用於消費領域。
降額態勢蔓延
前不久，廣發銀行發布關於客戶信息治理及交易管控工作的公告，針對部分不規範帳戶分批實施交易限制，包括取消信用卡額度的提升、限制分期業務的辦理等，廣發銀行的舉措，是整個銀行業加強信用卡風控的一個縮影。
平安銀行公告內容顯示，當持卡人信用卡交易出現監管規定的或平安銀行認定的風險特徵時，平安銀行有權中止或終止信用卡的全部或部分功能，包括但不限於調整授信額度、鎖定帳戶、緊急止付、對商戶交易限額、套現治理等風險管理措施，平安銀行信用卡迎來了超強監管。
此外，近日多名讀者向「支付百科」表示，在使用平安銀行信用卡刷卡消費時，已因風險交易受到了限制，導致交易失敗，並且卡片後續無法繼續使用。
根據平安銀行發送的簡訊內容來看，限制交易主要是因為平安銀行系統識別到了該筆交易存在的風險，觸發了平安風控系統的警報，取消了風險交易並提示持卡人更換其它支付方式。
此外，還有平安信用卡持卡人透露，平安採取了非常嚴格的風控措施，一旦發現疑似套現等異常交易行為，便要求持卡人提供刷卡憑證和籤購單，倘若無法提供，就會面臨被風控。
據「支付百科」了解，此次平安銀行的風控重點針對線下通過POS機交易的信用卡，若持卡人出現不正當用卡行為，將會被降低額度甚至封卡。
隨著平安銀行規範信用卡用卡的公告及近期大規模的交易攔截，對於線下虛假交易行為有一定的遏制作用，也釋放了鼓勵線上消費的信號。
從民生銀行取消線下積分，廣發特定商戶交易限制，再到平安銀行限制風險交易，信用卡行業近來並不平靜，銀行接二連三的風控措施，有利於減少風險交易的發生，但對持卡人而言無疑是一場暴風驟雨。
信用卡資產不斷承壓，且貸後催收工作收效甚微，因此各大銀行更傾向於在貸前環節把控風險，降額正是銀行一項常態化風險管理措施，幾乎每年銀行都有會兩到三次信用卡額度的調整期，但像今年一樣大面積的降額卻非常罕見。
收緊風險敞口
信用卡業務成為平安銀行零售業務的重要組成部分，上市銀行中平安銀行是第一家公布2019年報的銀行，隨之也披露了信用卡業績，新增發卡量1430萬張，較2018年減少17.6%，信用卡不良率為1.66%，同比上升0.34個百分點。
1.66%是去年平安信用卡的不良率，疫情影響下，信用卡不良率今年有不斷上揚的趨勢，形成逾期的主要原因是持卡人收入不穩定，還款能力下降，有的持卡人只能依賴以卡養卡的方式資金周轉。
即使擁有較為優質的用卡群體，仍不能避免信用卡不良率的不斷攀升，收緊風控以求自保成為行業普遍現象，一季度造成的逾期讓各大銀行面臨壓力，由於一季度未催回的資產將納入二季度不良資產，二季度信用卡不良率預計會比一季度還要高。
多重因素刺激下，銀行不得不對當前產生的信用卡不良進行處理，部分銀行優化風控模型，為將違約概率降低而收緊貸前授信審核，並開始加大對信用卡交易的監測力度，越來越多的用戶遭遇了銀行的無情降額。
另一方面，薅羊毛行為的存在，誘發了大量虛假交易，許多羊毛黨藉助POS機虛假交易套取信用卡積分，兌換各種權益，有的還通過積分直接兌現。信用卡降額實現了一舉兩得，既能抑制信用卡額度泡沫，又能打擊線下羊毛黨。
在行動支付時代，銀行更鼓勵信用卡線上渠道消費，今年2月份，平安銀行宣布自4月10日起將mcc發分全面改成行動支付發分。不囿於線上、線下場景，用戶在線下通過支付寶、微信支付等行動支付手段進行消費，逐漸引導持卡人通過線上交易，打擊套取積分的行為。
目前隨著銀行降額措施的實施，資產質量有所回暖，信用卡回歸更多的消費屬性，而銀行的政策調整，也使部分信用卡持卡人失去了資金周轉渠道，陷入了更加艱難的境地。
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