很多買了保險的小夥伴經常會搞不清保單的「現金價值」到底是什麼？現金價值有哪些作用？
今天學姐就來給大家好好科普一番「現金價值」這個保險術語，一起來看看吧！
本文重點
>>保單的「現金價值」是什麼？
>>現金價值有哪些功能和作用？
保單的「現金價值」是什麼？
現金價值是什麼？「現金價值」是保險行業的術語，又可以稱作「解約退還金」或「退保價值」，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值，比如定期壽險、兩全保險等。
簡單地說，就是現在退保，你能拿到多少錢。
比如我們看看愛心人壽守護神增額終身壽險合同條款裡對「現金價值」的定義：「解除保險合同時，根據精算原理計算的，由保險公司退還的那部分金額，各保單年度末的現金價值在保險單上載明。」
那為什麼保單會有現金價值呢？
2.現金價值的由來
長期壽險由於交費期一般比較長，隨著被保人年齡增加，其死亡概率逐年增高，保險費率也必然逐漸上升到接近100%，這樣的費率投保人難以承受，保險也就失去了意義。
為此，保險公司實際操作中往往採用「均衡保費」的辦法。也就是說，保險公司將終身要交的保費，均攤到了20-30年繳費，且每年保費相同。
這樣一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了現金價值。
長期型保險都會產生現金價值。
而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。
現金價值不是我們想隨便算就能算得出來的，而是需要根據精算原理來計算的。
3.現金價值的計算和查看
現金價值有一個簡易的計算公式：
當年末現金價值= 上一年末現金價值+當年初繳納的保費-保險公司當年分攤在該保單上的運營成本-為當年保障所支付的保障成本+當年所滾存利息。
那一般來說，我們要怎麼查看保險合同裡的現金價值呢？
我這裡舉2個例子，教你們如何查看：
這個現金價值表很簡單，不用換算，直接就能查出來，但是有的就需要換算了。
這是一份定期壽險產品，保至70歲的現金價值表。
大家注意看表頭，有一行字「以1000元保險金額為計算單位」，也就是說這個表裡對應的每個年度的現金價值，都是1000元保額對應的價值。
如果你買了30萬保額，那就要300000÷1000×現金價值數字，得出來的數才是你這個保單當年度實際的現金價值。
那現金價值對被保人有何意義呢？下面學姐給大家詳細地說一下。
現金價值有哪些功能和作用？
解釋完現金價值的含義後，咱們再來看看現金價值的通途。
現金價值最常見的用法就是退保。除了退保以外，現金價值還有這些作用：
1.保單貸款
當投保人的資金周轉有一些問題的時候，有些保險保單是可以用它的現金價值做擔保，保單持有人把它質押給保險公司或者是銀行從而獲得貸款。
一般保險公司會允許貸出保單現金價值的80%，貸款期不超過6個月，利率由保險公司決定，一般與同期銀行貸款利率持平。
比如百年人壽康惠保2.0的合同條款：
2.減額交清
如果我們不想繼續繳費，但又不想失去保單的保障，這時候考慮減額交清。
將現金價值用來一次性抵扣保費，以後不用再交費了。這時候雖保障還在，但同時保額會相應減少。
比如華貴大麥2020定期壽險的合同條款：
3.自動墊交
當我們忘記繳費時或者是無法按時交的時候，如果設置了自動墊交，保險公司就會用現金價值去墊交保費，後期我們只需補交保費和利息即可。
這個功能也是部分產品才有的，比如信泰人壽達爾文3號的合同條款：
4.身故保險金
有些保險的身故保險金是和現金價值有關的。
比如愛心人壽守護神少兒重疾險的合同條款：若被保險人身故或全殘的，按照已交保費和現金價值兩者中的較大者給付身故或全殘保險金。
5.轉換年金
有的終身險允許投保人以現金價值為基數，按照一定係數，將現有保險產品轉換為養老年金。
現金價值有這麼多的作用，那我們應該如何選擇呢?
在選擇的時候，我們不能將現金價值的高低作為判斷所有產品優劣的絕對標準，現金價值也並不是對所有類型的產品都尤為重要。
對於終身壽險而言，重點是受益人能獲得多少身故保險金。一般情況下，身故保險金為現金價值、保險金額、已交保費三者最大者，此時，現金價值就至關重要。現金價值數額高、增速快，若干年後遠超保費、保額，受益人能夠拿到更多的身故保險金。
對於年金險而言，重點在於被保險人活著的時候能領多少錢。此時，現金價值的高低、身故保險金的多少就顯得相對次要了。如果某款年金險產品現金價值增額高、增速快，但是能領取的年金較少，並不是首選產品。
對於重疾險而言，核心是疾病的保障程度，現金價值就顯得不那麼重要，一款重疾險產品的評價，並不會參考產品的現金價值。
總體而言，現金價值的使用，需要在明確使用場景的基礎上，發揮它錦上添花或是至關重要的作用。
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