01 別忽視醫療保險
曾經有新聞報導，說有的人「生病了就只能等死」，這種絕望真會讓人走投無路。現在國家對企業實行強制性醫療保險，以保證我們正常的醫療，保證每個人看得起病。
也許這就是全職上班的原因了。
我老家是北方的三四線城市，企業沒有一線城市那么正規，所以說很多人都不是很重視，覺得：「反正對我也沒啥用，交了也白交！不交到手還能多一點。」
但是我今天告訴你們：一定要把公司給你交的「五險一金」「三險一金」當回事兒，弄得明明白白的，可以讓你省很多錢。
醫療保險怎樣報銷才最划算？這筆帳我們一起來算一算。
很多人都在繳納的醫保，但是醫保如何報銷才不吃虧、最划算？卻都並不懂，甚至很多人都認為：「我交了醫保了，看病就一分錢不出了嗎？」。
當然不是，醫保並不是你交了，就不用花錢了，看病都是國家管了，但是能報銷多少這其中卻是門道。
所以，繳納了醫療保險不能放著不管，還是要去弄明白醫療保險報銷的「潛規則」。
02 為什麼有的人報銷比例高？
經常有人問我：「不是醫保規定住院可以報銷90%嗎？為什麼我報銷了不了這麼多。」
是醫保在忽悠你嗎？肯定不是，而是我們沒了解清楚醫療保險報銷的前提。
醫保報銷比例一般每個地方都能在80%左右，但是醫保報銷還有三條硬指標：一是起付線，二是報銷限額，三是報銷範圍。
起付線就是你住院或者門診必須滿足一定金額，才能報銷，如果不滿足，不好意思，你還得自己支付。
比如杭州的起付線是在職職工的門診報銷最低標準是1000元，退休職工就只要300。也即是說，你是上班族，如果一年內沒有超過1000塊，醫院是不會給你報銷的，退休的話，只要你超過300就可以給你報銷了。如果我今年是花了1500元，那麼超出的500元是可以按照規定報銷的。
當然有些地方的醫保是沒有起付線的，比如有人說廣州看門診就沒有起付線，真得很是讓人羨慕了。
起付線跟當地的政策有關，你可以密切關注，或者偷懶也可以直接諮詢你們負責社保的HR同事。
報銷限額就是每人每年報銷的上限，就是說你不能無限報銷，畢竟醫保不是慈善機構，也是需要照顧到多數人的情況。
比如在你的城市報銷限額是30萬，如果你住院花費是50萬，那不好意思，你最多也只能報30萬，剩下的就得自己想辦法。
報銷上限跟當地的經濟水平和福利政策有關，一般而言，北上廣深等一線城市相對較大，一般差不多有40萬。而三四線城市報銷就只有二十幾萬，甚至只有十幾萬。
報銷範圍是指只有醫保規定的藥品和治療項目，才可以報銷，超出範圍的藥物和項目，是不能報銷的。比如整容項目、減肥醫療、增高、雷射治療近視、體檢、某些進口藥物和進口醫療器材等等。
再舉一個例子，在醫院生孩子，基本上手術的費用是符合標準來報銷的，但是你請人照顧孩子或者孩子在醫院裡做的一些洗澡、推拿護理這些是不進醫保報銷的。
另外一個特殊情況，就是車禍相關的交通意外，引發的住院也不能報銷，因為這個政府規定由主要過錯方來承擔醫療費用，不浪費公共資源為個人不當行為買單。
03 報銷公式
我總結了一個公式，只要你直接代入，就可以直接算出來自己可以報銷多少錢了。
報銷金額=（治療總費用—起付線—報銷範圍之外的費用）×報銷比例
如果按照公式計算出，你花費的醫療金額高於最高限額，就只能按照最高限額來報銷。
還是以杭州為例來核算一下：
假如一個在職病人一年花費了50萬，杭州的起付線是1000元，不在報銷範圍的費用假定是5萬，杭州的報銷限額是36萬。杭州的二級醫院的報銷是80%。
那麼，他到底能報銷多少呢？
報銷金額=（50-0.1-5）萬*80%=35.92萬元，杭州的報銷限額是36萬，因為沒有超額所以是可以全部報銷的。
如果花費是60萬的話，那麼本來要報銷的金額為43.92萬，因為最高限額是36萬，那麼剩下的7.92萬就要病人自己承擔。
另外補充一點，如果想要知道哪些能報銷？哪些不可以報銷？
你可以搜索：藥品目錄、診療項目目錄、醫療服務設施標準三個關鍵詞組，只有這三個項目下的才能報銷，以免花了冤枉錢。
並且因為各地政策和醫療福利不同，門診和醫院報銷還會有其他情況，比如一些家中有「老革命」的家人，醫保報銷會更有優惠傾向。這個需要自己去上心。
醫療保險是關係到自己生命健康的保險，所有的人都應該對此上心。
尤其是當我們年老的時候，不知道病痛會怎樣的殘酷，提早為自己的準備，走好人生「天黑」之前的那段路程。