中小出口企業開展全球業務面臨跨境支付窘境
2018年中國出口總值2.48萬億美元，其中，60%由500萬中小出口企業所貢獻。作為世界第一大出口國，中國在經濟全球化的進程中扮演著極其重要的角色，而這500萬中小企業，已是世界自由貿易的最大推動力量
近年來，我國中小企業伴隨著經濟全球化進一步加深，展業形態也發生了深刻的變化，過往只在國內採購，將中國製造的產品銷往全球，現在則更多全球採購、全球銷售。同時，中小企業外貿業務電商化的比率非常高。
在全球展業的中小企業，與蘋果公司、阿里巴巴等跨國集團一樣，需要跨國金融機構提供金融服務，包含基本的收款、付款、外匯兌換等基礎服務。但是中小企業卻往往發現，想在跨國銀行開戶都成了奢望。
而跨國金融機構，普遍看好中國未來十年在經濟全球化中扮演的領導地位，認同新一波的經濟全球化，將由中小企業主導。但是在服務中小企業方面，卻面臨著重重挑戰。
2012年，滙豐銀行HSBC因國際反洗錢不力，被罰12.56億美元並支付6.65億美元民事賠償，共計19.21億美元。此後，境內外金融機構日愈重視反洗錢。由於資金跨境後，來源和去向均難以追蹤，跨境資金流動的反洗錢工作挑戰尤其巨大。
中小企業相比大企業而言，風險意識弱，行為隨意性大、行業類目變化多樣，風險監控難度很大。
境外銀行服務出口中小企業，跨境、跨文化、跨語言導致對行業理解不足，銀行系統及流程的自動化、數據化和智能程度低，根本無法有效控制中小企業的洗錢風險，即使通過高收費覆蓋高成本，銀行仍然視為雞肋業務。近幾年來，大多數銀行開始清理中小出口企業的國際結算帳戶，同時不再給中小企業開戶。擁有帳戶的中小出口企業，也常常面臨帳戶被凍結或者關閉的窘境。
境內銀行也對跨境資金加強了風險審查。許多中小企業，常常收到銀行通知，帳戶匯入資金被審查，即使提供各類資料後，仍然無法入帳。甚至，國際匯款中間行也開始了種種審查，金融機構的跨境溝通成本高昂且費時極長。
許多中小出口企業被迫另尋出路，通過代理公司代收，然後通過地下錢莊處理資金。但出口代理收費高、資金風險高，且存在客戶資料洩露風險。而使用地下錢莊則涉嫌刑法犯罪，法律風險極高。
由於境內外銀行加強跨境資金流動的反洗錢審查，近兩年監管機構聽到越來越多出口企業的抱怨，反映銀行入帳困難、流程極長。作為監管機構，理解銀行面對的反洗錢壓力，往往愛莫能助，也促請銀行等金融機構改進工作流程，建設客戶體驗更佳的反洗錢系統和流程。同時，監管機構一直在推動金融機構，大力推進正常貿易資金結匯「陽光化」納入外匯監管。
XTransfer：風控能力是開展全球支付業務的前提
作為致力於跨境B2B支付服務領域的企業，風控合規顯得尤其重要。XTransfer風險合規負責人姚偉春Alice描述XTransfer能夠做好風控、服務中國中小出口企業，主要基於以下四點因素：
（1）XTransfer作為專業服務進出口中小企業的公司，更了解客戶行為特徵，了解外貿電商信息流、物流及資金流的全流程特徵；
（2）廣泛接入境內外多種資料庫，結合境內外貿易形態做全貌判斷；
（3）從業至今，傾全力打造了智能化、自動化、數據驅動、快速反應的風控系統，並且一直不斷迭代升級，設立了獨有的反洗錢及特定人工介入的流程及機制；
（4）建立集體風控意識，公司從管理層至一線業務員工都具備了高度的風險意識，風險管理伴隨著客戶的整個生命周期。
姚偉春進一步介紹了XTransfer的風控基本框架，基於國際反洗錢經驗、多維度數據驗證及本地進出口行業認知，打造高效且穩固的風控體系：
（1）行業經驗數據化
*擁有對本土商家最深刻的認知和理解；
*沉澱和完善了所處地域、行業、客戶類型、業務範圍的專業知識；
（2）多維度數據接入交叉驗證
*企業工商信息、經營情況及資質；
*企業經營人員徵信信息；
*持續交易監控；
（3）交易單據數據化全程監控
*基於微信和APP快捷上傳每筆交易相關單據，AI技術監控，確保交易真實性及合規性；
（4）完善的國際反洗錢基礎設施
*深刻理解各地銀行、監管機構對於反洗錢的規定和要求；
*業內最專業的反洗錢體系；
（5）本地團隊異常跟蹤調研
*針對異常商戶及異常交易，運營團隊即時介入，通過人工回訪和調研方式，為數據化風控體系多加一重保險。
XTransfer在展業的同時，也不斷對客戶進行風控教育，培養客戶的規範行為意識。
2019年10月，XTransfer面向外貿朋友線上線下展開了為期一個月的「2019 XTransfer 外貿風險防範主題月」活動：
*近兩千位用戶參與了外貿風險有獎答題；
*上萬用戶閱讀了XTransfer外貿風險案例郵件；
*XTransfer風險合規專家小馬哥系列視頻承接起持續教育的工作；
*燕趙外貿金融節高峰論壇上，XTransfer首席風險合規官姚偉春作主題為《你不可不知的外貿欺詐新趨勢及如何防範》的分享！
通過客服的努力、完善的產品設計、專業的風控管理，XTransfer提供了業界最佳的風控用戶體驗。目前XTransfer更在打造全新的商戶訂單管理系統，進一步提升數據化和智能化的風險管控能力。
XTransfer與全球夥伴共建風控體系
XTransfer CEO鄧國標表示，XTransfer的目標是未來為全球金融機構輸出風控能力、為各國金融監管機構提供高度可視化的合規操作平臺；同時在面向正規正常展業的全球中小客戶時，可做到客戶對風控無感。目前XTransfer已經可以為生態合作夥伴輸出風控能力，例如其推出的風險掃描產品，可幫助外貿綜合服務平臺辨別用戶行為風險，大大降低犯罪分子騙退稅的風險。
鄧國標進一步表示，XTransfer將發起和參與國際各類跨境風控黑名單共享機制。在其展業過程中，積累的惡性行為主體及其實際控制人名單，將共享給全球金融機構和監管機構，讓犯罪分子無所遁形。
在經濟全球化的不斷演變中，跨境金融機構肩負重任。優秀的跨境金融企業必須具備以下能力：一是能創造連接中心價值，例如打造全球清算網絡，避免跨境資金多層中轉，降低用戶中間成本；二是形成群聚規模效應，讓全球中小企業都能享受大型跨國企業才有的金融服務優惠政策，如外匯兌換的批發價；三是建設智能化、系統化的風控體系，降低風控成本的同時、增強風控效果，提升用戶體驗。
而風控能力是三者中至為關鍵的，往往稍為疏忽便會被洗錢犯罪分子鑽漏洞，因此絕不能為求省事或為利所惑而降低操作標準。智能系統化的風控體系可實現外貿中小企業、金融機構、監管與金融科技公司的多方共贏，是促進跨境貿易生態繁榮發展，亟需的基礎設施。
合作創建多方共贏
XTransfer的合作銀行均表示，在XTransfer的業務模式中，買賣方之間沒有任何成形的大平臺。在現有的所有跨境支付模式中，XTransfer需要承擔的風控責任是最大的，面臨的監管要求及挑戰也最大。經過接近兩年的風控反洗錢能力監控和驗證，越來越多的國際大行決定支持XTransfer業務模式，與其開展合作。由此可看出，XTransfer的風控反洗錢能力已得到市場及金融機構的認可。
鄧國標介紹，目前XTransfers三分之一的員工皆為風控工作相關人員，未來風控技術與風控服務會是公司的主營業務。他認為，多方共贏才是真正的贏。目前XTransfer的業務方向可實現中小企業客戶、全球銀行、全球監管、外貿生態上下遊、XTransfer自身的多贏局面。
免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。