最近支付寶又搞事情了，出了款保障期長達20年的醫療險——好醫保長期醫療險保證續保20年版。
產品剛上線，就有不少讀者來諮詢我能不能買。
於是小駱駝熬著黑眼圈扒了數十萬字的條款，專門給大家出一篇測評。文章最後還會把市面上最熱門的幾款產品都放在一起對比給大家看。
那麼這款產品究竟如何？
有宣傳得那麼好嗎？
值不值得為它掏腰包呢？
接下來跟著小駱駝起來，從這三個角度來看看吧：
好醫保20年版產品升級對比好醫保20年版的優缺點熱門百萬醫療險對比測評
新品升級對比
先給不太了解的朋友解釋一下，很多人都分不清支付寶的好醫保究竟是哪款產品。實際上「好醫保」是支付寶上的一個系列，它包括了：
眾安好醫保住院醫療險
人保健康的好醫保防癌醫療險
人保健康的好醫保長期醫療險
小駱駝今天給大家介紹的是新出的好醫保長期醫療險中20年版（新版），既然是新版，咱們就先來看看相對老版本對比有什麼變化：
（註：現兩款產品都可選購，舊版是好醫保長期醫療2020；新版是好醫保長期醫療險中20年版）總結下來，一共有6處變化：
4處優化：
新版能保證續保20年，尤其適合處於疾病高發期的中老年人群，之前只能保證續保6年。新版的一般醫療有400萬元保額，而之前的版本只有200萬保額。新版住院前後30天的門急診費用均能報銷，之前是前7天後30天。新版在原有的基礎上增設了一些增值服務。2處收緊:
新版的等待期是90天，之前的版本是30天。新版的重疾保障設置了1萬元的免賠額，而舊版本是0免賠。最後摘出大家比較關心的保費對比：
正如圖所示大部分年齡段，舊版都會便宜一點。
不過兩者的價格其實沒什麼可比性 。
畢竟續保年限不一樣，且長期醫療險費率有個很大的特點——費率可調，不太了解這點的，可以看這篇文章：平安出了款保證續保20年的長期醫療險，值得買嗎？
整體來看，好醫保20年版保留許多之前的保障，最大的變化就是20年保證續保，接下來咱們再仔細看看產品本身的優缺點吧。
好醫保20年版優缺點
都說好醫保20年版好，那麼到底好在哪呢？小駱駝帶大家客觀分析一下。
產品優勢：
一、保證續保20年，患病賠付後還能接著保
選擇一款百萬醫療，續保條件是核心評判要素。而好醫保長期醫療20年版最大的特點就在於它的續保期限極長：
條款裡寫得很清楚，只要是在20年保證續保期間內，無論身體變差，還是經歷過理賠，只要自己不退保，就能一直保障20年。哪怕是60歲投保，保障也能維持到80歲。
另外，如果產品停售，我們也能免去等待期、免健康告知，投保該公司旗下的其他醫療險：
二、增值服務覆蓋全面，涵蓋內容實用性強
好醫保長期醫療20年版的增值服務也很優秀：
1.保障質子重離子手術，能100%賠付，最高有400萬報銷額度
質子重離子是當前最先進的癌症治療手段，癌症治癒率高達90%，治療價格十分不菲。不過並非所有癌症都能用這個手段治療。但能附加一項高端服務肯定是好事。
2.提供重疾額外領取1萬元住院津貼
這筆錢會直接以現金方式打到患者的帳戶，不計入報銷，屬於額外的補貼。
3.可選癌症海外治療服務，可報銷70%費用，最高100萬
假設在國內求醫無門，想要考慮更多海外治療手段，這款醫療險也能提供一定的幫助。
4.重疾綠通、醫療墊付等常規增值服務
這兩項服務是咱們就醫時最可能用上的，所以小駱駝再專門解釋一下：
住院墊付的作用？
比如住院期間急需手術，需付手術押金，通常情況下咱們得自己出這筆錢，事後找保險公司報銷。如果有墊付功能，那麼保險公司就能幫咱們墊付押金，避免因為家屬現金流緊缺而影響手術。
就醫綠通的作用？
這一項服務僅針對該產品條款中規定的重疾。
在罹患規定重疾的情況下，保險公司可以幫忙預約專家門診的通道，免去咱們自己排隊耽誤治療的麻煩。
說了這麼多好的，那這款產品有沒有什麼坑點呢？
不足之處：
一、費率可調，存在價格上漲風險
好醫保條款中指明了，保障期間內產品的費率會進行調整，簡單說就是保險公司有漲價的權利。
不過保險公司想行使調價權，必須依照以下四點：
距正式上市銷售至少滿3年才可調價，之後調價最多一年調一次；每次費率調整不能超過30%，不能對單個用戶調價；上一年度的綜合賠付率＞85%，或賠付率高於同類產品平均賠付率減10%；公示滿30日後開始執行調整；綜上，大家不必過於擔心，雖然長期醫療險會漲價，但監管會確保這類產品在合理範圍內漲價。更何況相比價格來說，長期有保障肯定更重要。
二、 特定藥報銷免賠1萬，報銷比例低
大家都知道，癌症是最高發的重大疾病，所以咱們買醫療險一定要關注這一塊保障。而特效藥、靶向藥是治療癌症效果非常顯著也非常主流的方式。
然而這種藥非常規，動輒上萬，且由於藥佔比等等制度上的問題，醫生一般會讓咱們自己去指定藥房拿藥，且醫保大概率不能報銷。
那麼好醫保20年版這塊的保障如何呢？
從圖中可以看出，特效藥花費超過一萬元才報銷，而且只報銷90%，報銷上限為200萬。 社保目錄內的特定藥，如果沒有經過社保報銷，報銷比例只有60%。
其實不算特別盡善盡美。
但是話說回來，其他的長期醫療險在這一塊做的也不是很好。小駱駝認為這也不算致命傷，畢竟現在市面上有不少專門的癌症特藥險，而且價格並不貴，幾十塊錢就能買到。咱們完全可以單獨購買這一塊保障。
除了上面說的兩點，好醫保20年版還有這麼幾個缺陷：
1.續保20年需要保險公司審核通過，才可以續保。
保險公司可以拒絕你的續保申請，20年後的保障很可能沒有著落。
辯證地看，其實這種長期醫療險更適合年齡偏大的人去投保，保障咱們中晚年最容易生病的時期。
如果年輕人買這款產品，很大的概率剛好20年後無保可續了，年齡也恰好邁入了疾病高發階段；
2.等待期是90天，比較長
這一點倒不算特別過分，目前的長期醫療險等待期都是90天。
綜合來看，其實這款產品的優缺點都圍繞著「20年期」這一個要素展開，跟同類型的長期醫療險基本上也換湯不換藥。
熱門百萬醫療險對比測評
產品介紹的差不多了，究竟值不值得買，咱們還是要放到市面上的熱門產品中橫向比較：
1、保障範圍：
好醫保20年版與同樣續保20年的平安e生保產品相比，好醫保20年版多了200萬的保額，並且保障更加全面 ，增加了院外特藥、質子重離子等保障。整體而言優於平安的保證續保版。
2、報銷情況:
不過從報銷上來說，好醫保20年版相比一年期的尊享e生、超越保2020就稍有遜色了。
好醫保20年版特藥報銷只有90%，花費超過一萬元才報銷，對於社保內的靶向藥甚至有可能只報銷60% 。
而另外兩款都是100%報銷的，並且超越保2020的免賠額在不出現理賠的情況，額度每年會遞減，最低減到5000元。
且費率上來說，優越保也有較大的優勢。
小駱駝建議：
如果你年齡偏長，正好想選擇一款長期醫療險，這款產品是當下較好的選擇。不過放長遠來看，未來可能會有保障25年、甚至30年往上的長期醫療險。
如果你相對年輕，已經買了好醫保6年版、尊享e生和超越保這類產品，那就先不要換了。這些產品本身都非常優秀，續保條件也很能打，保障上也比當前的長期醫療險更加完美一些。
對於長期醫療險這類型的產品，咱們可以再繼續觀望觀望。
只要咱們當下的保障是夠用的且適合自己的，就不必急著投保新產品或盲目換保，秉持著科學冷靜地態度，咱們逐步優化保障，確保每次的選擇都是當下最恰當的就可以了。
最後如果有不清楚的具體問題或者有買保險的疑問，可以給我們後臺留言或私信。