隨著央行對不規範存款「創新」產品加強監管，智能存款作為典型的提前支取靠檔計息產品受到了影響。此前，多家銀行已經下架了智能存款產品，但存量產品仍然違反監管規定。
近日，部分銀行宣布清盤這類智能存款產品，而且清盤之後存量產品利率將按照活期利率執行，投資者的收益明顯受損。
不過，銀行攬儲也是新招頻出，拼團提息、縮短付息周期等新型攬儲方式收益較可觀，對於保守型投資者還是有不小的吸引力。
智能存款正在加速退場
日前，有市民反映收到了張家口銀行智能存款即將清盤的消息。記者致電張家口銀行，該行客服人員介紹，銀行已向所有智能存款儲戶發送了簡訊，該行的智能存款將於5月15日清盤並停售，在此之前儲戶仍可按原定利率將存款取出；5月15日之後，將按照0.42%的活期利率計算。不過，對於具體執行的方式，不同地區的分支行可能不太一樣，投資者還需諮詢當地銀行。
無獨有偶，廊坊銀行此前發布公告稱，從4月29日對「生活無憂3號」（已經停售）存量存款產品利率按照活期存款基準利率0.35%執行。該行客服人士介紹，此產品是按季付息，主要按照客戶每季度活期存款日均餘額來匹配收益率。根據公告要求，4月29日之前，已籤約存款仍按原有利息結算，但在7月1日後，將按照活期利率計算。另外，在季度結息後，不滿季度期限的也根據活期利率計算。
所謂智能存款其實就是定期存款提前支取靠檔計息產品，其收益會根據存款時間分段計算利率。受制於網點少、知名度低等原因，不少吸儲能力有限的地方性中小銀行及民營銀行力推智能存款產品攬儲。由於智能存款產品具有起存點低、計息付息靈活、隨存隨取等特點，所以近年來受到市場的追捧。但是這類存款其實就是變相的高息攬儲，存在很多問題。
國家金融與發展實驗室副主任曾剛就曾表示，智能存款相當於變相高息攬儲，從市場規範的角度來講，哪怕只是少數銀行在利用高收益進行攬儲，但仍將影響整個市場，進而使得銀行負債端利率下行受阻，影響貨幣政策傳導機制。
因此，央行此前下發《關於加強存款利率管理的通知》要求，各存款類金融機構應嚴格執行中國人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款「創新」產品。
受此影響，早在去年，靠檔計息的智能存款產品在網際網路平臺上已經難覓蹤影。例如微眾銀行的「智能存款+」在去年就已暫停發行，富民銀行的智能存款產品「富民寶」在顯示售罄後也未再上架。
但是產品下架後還有部分銀行的存量智能存款產品還是不合規，所以銀行開始通過調整利率的方式慢慢實現全面清盤。比如富民銀行在3月11日、4月8日和4月28日對「定存寶」進行了三次利率下調。最終，1月期、3月期、6月期和12月期產品年利率分別降至3.6%、3.85%、4.05%、4.2%。儲戶在調息前存入定存寶的資金仍按存入時公布的滿期利率執行。
但不管是逐漸下調利率還是清盤執行活期利率對於投資者來說都將造成收益損失，畢竟存進去的時候多數產品收益都超過4%，而現在卻跌到了0.5%以下，落差巨大。而且銀行是履行監管要求所以並不需要承擔責任。
市民王女士就表示，她在廊坊銀行「生活無憂3號」產品裡存了二十萬，收益變這麼低她的錢肯定不會繼續存這款產品了，和活期存款沒差別，但是現在市場波動較大，不敢輕易選擇理財產品、基金或股票，這筆錢何去何從成了她最大的心結。
銀行攬儲新招利率還算可觀
王女士的擔憂也是大多數保守型投資者的擔憂，理財產品在向淨值化轉型，不能保本保息對於很多這類投資者來說還是很難適應。所以比起理財產品，他們更願意選擇存款產品，但是收益太低也不行。還好，銀行也推出了新的存款方式，其利率還算可觀。
其一是「拼團提息」的方式，這種存款就跟我們在購物時經常用到的團購差不多，只要投資者邀請幾個好友一起存錢，就能使存款利率有所增長。比如，上海銀行的一款1萬元起存的三年期存款，1人團、3人團和5人團的利率分別為3.3%、3.68%和3.88%。簡單來算，一個人存1萬元三年後的收益是990元，找兩個朋友一起存的收益是1164元，可以多獲得174元。
這種「拼團提息」的存款方式，不僅可以抬高存款利率讓儲戶滿意，也能讓儲戶自發地為銀行尋找新的客戶，可謂是雙贏。
另一種則是是把期限較長的定期存款的付息周期縮短，這意味著一款5年期的存款原本是5年後到期一次性付息的，把付息周期縮短後，可能一個月或半年就付一次息。其實就相當於1個月期或6個月期的定期存款卻能拿到5年期存款的利息。
據了解，目前這類產品中期限最短的僅為7天。比如，眾邦銀行推出的「多邦利7天」，起投點為100元，利率為3%，滿7天支取即按3%計息，不滿7天按活期計息，若持有達5年，到期按照3%自動兌付本息；藍海銀行推出的「藍貝貝7天」也是每滿7天為一個付息周期，每存滿一個周期按滿期利率3.9%計息，未滿一個付息周期則按照活期利息計算。
這類存款其實跟之前靠檔計息的智能存款有點類似，但不同之處在於，如果沒存滿一個付息周期就把錢取出就只能以活期利率計算利息。而此前智能存款是無論什麼時候取出，都會按一個相應定期利率來計算利息的。
總結來看，兩種新型攬儲方式對於投資者來說收益還是有所提升，比活期存款利率高上不少。另外，如果對於資金流動性要求不高的保守型投資者也可以選擇大額存單，目前多數銀行的大額存單為20萬起存，3年期利率為3.98%，5年期利率為4.71%，投資者可按需選擇。
【來源：周到客戶端】
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